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深度分析:太保少儿超能宝3.0 宝贝的健康的成长,一直是父母关心的重心。但疾病来袭时,许多事情并不是人为就能控制。 太平洋人寿是一家全国网点覆盖率极强的保险公司,寿险行业在国内保险领域处于领先地位,旗下儿童健康保险最有名气的就是少儿超能宝3.0。 这款产品,针对严重威胁小儿生命白血病实施双赔保额+退还保费,并且满期返1.5倍保费,符合不少宝爸宝妈为孩子选择保险标准。交10年保30年的少儿超能宝3.0,短板体现在前期投保费用高,投保人豁免不全等四大问题上。 和同类产品比较,在日常用的最多的附加医疗险、投保人豁免都有值得注意的细节,本期产品看点: 1、少儿超能宝3.0与同类儿童重疾险优势比较分析 2、少儿超能宝3.0四大主要缺陷分析 一、与同类少儿重疾险优势比较: 目前较为有热点,保30年且兼顾满期金返还的少儿重疾险,最突出的两款分别是平安少儿爱满分与泰康全能宝贝计划; 通过立见成效的对比方式,少儿超能宝3.0的短板与亮点都能展现,先看下三款产品的基本信息: 如图所示,这款产品与同竞产品对比,优势还是非常突出的: 1、重疾与少儿特疾赔付多 ①重疾种类与赔付角度: 重疾种类就不说了,已涵盖了保监会规定的25类疾病,多出的75类,已足够; 最重要的则是赔付方式,假设父母为0周岁孩子投保100万元,5岁时患上了大病,赔付如下: 少儿超能宝3.0:赔保费+已交保费;则赔100万+【保费10200元/年*已交5年】=1051000元; 平安爱满分与泰康全能宝贝只赔付保额,则100万元。 ②少儿特定疾病赔付角度: 少儿超能宝3.0核心重点体现于15类少儿特定重疾双倍赔+退还保费,覆盖了少儿高发的白血病; 在少儿保障针对性上比平安爱满分与泰康全能宝贝要略强一些。 2、保费返还较多: 虽然这三款少儿保险均属于满期返还型产品,但若0周岁男宝宝,投保100万元保额,分10年交,保30年的话,满期金到手差距较大: 平安爱满分:9000元/年*10年*1.5倍=135000元; 泰康全能宝贝:10350元/年*10年*1.2倍=124200元; 少儿超能宝3.0:10200元/年*10年*1.5倍=153000元; 这款产品因每年交费较高,因此满期到手的保障较高,也属于一大亮点。 二、少儿超能宝3.0主要四大缺陷分析 1、附加医疗险有短板 针对体弱多病的孩子来说,附加医疗险的作用有时候往往强于重疾险;它能报销日常住院与意外住院,并不如重疾险条款那样苛刻,理赔门槛很低。 众所周知,0-5岁之内的孩子体抗力弱,经常生病住院也是常有的事情,这款主险的附加医疗险主要的缺点在于不保证续保;很怕慢性病,对于孩子来说次年有可能拒保,不能进行后续报销。 2、交费期限不灵活 这款产品属于典型的交10年保30年的定期返还型重疾险,这类保险有个比较大的不足,灵活性不够;并不如同类产品爱满分与全能宝贝那样可选择15年交费。 本身这款产品在三者中交费属于较高的,其他两款产品选择15年交费会更便宜,每年投入成本更低,获取相同的保障,起到以小博大的效果。 3、投保人豁免不全 投保人豁免,这项功能可用于夫妻互保,或者家长为孩子投保。 在父母为宝贝投保时,这项保障尤为关键,目地是为了双亲倘若遇到不幸,未成年的宝贝保费不用交纳,还能够得到充足的保险庇护。 真正意义上的投保人豁免是失能、轻症、重疾、身故全部覆盖,但少儿超能宝3.0还是存在不足的,只能称之为“半豁免”,不提供轻症豁免权益。 4、成年人身故不足 孩子成年以后,万一身故只赔保费,不赔保额,这是这类产品的共同缺陷; 这三款保险产品做的最好的则是泰康全能宝贝,18岁之后赔保额。 但超能宝3.0和爱满分对于成年后的身价保障是不够的。 5、高发轻疾有缺失 虽然轻疾在行业内没有统一标准,但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看,分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍(尿毒症的保障)】, 但在早期病变、不典型心机梗塞、慢性肾功能障碍上比其他产品赔付门槛要高。 高发轻疾定义宽松,理赔门槛低,这样的产品性价比更高,疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 详见图: 产品总结:太保超能宝3.0是太保儿童保险中的王牌,优劣势比较突出,未成年保障特别好,15类少儿疾病双赔+退还保费,加上百万医疗险乐享百万2019有垫付住院费用,特别合约间接承诺续保,大病保的很好。只是交费比较高,成年之后身价保障有缺口,保障期限比较短,不能覆盖人生更风险阶段。 阅读全文
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2025-01-23
深度分析:常青树少儿版2018 孩子来到家庭,便成为了父母的软肋。关注宝贝们健康的成长,是不少宝爸宝妈都留意保险的原因之一。 常青树少儿版2018,是华夏人寿针对少儿健康险版块力推的“明星产品”;不仅疾病种类保障全,更在国内幼儿高发的白血病保障上,采取额外赔保额的责任; 且身价保障比同类产品也更有亮点,从产品形态上来看,似乎它难以挑剔,但其实它的产品条款定义有不同的…….. 素来以“性价比+创新”闻名的常青树系列,少儿版真的完美无缺吗?今日我们来挑一挑它的刺,本期评测看点: 1、常青树少儿版2018与同类产品优势分析 2、常青树少儿版2018短板分析 一、同类产品对比的优势分析 不少大型保险公司,针对少儿健康保险,都保有自己一贯的风格,新华人寿健康无忧青少年C1,也是承保终身,青少年特疾白血病同样是额外赔保额,在产品形态上与华夏常青树少儿版相似,先来看看两款产品的基本信息: 1、性价比好 在同类型产品中,常青树少儿版2018的性价比优势占据上风,详见图: 2、轻重特疾赔付有创新: (1)轻疾赔付角度: 虽然两款产品都是赔付3次,但以少儿投保保额50万为例,华夏常青树赔保额30%,到手的赔偿金是高于新华青少年无忧C1款的。 (2)重疾赔付角度: 这两款少儿保险均属于单次赔付的重疾险,承保责任都覆盖了保监会规定的25类高发疾病,在这里就不作过多累赘了,保障种类足够。 但在赔付方式依旧是华夏常青树少儿版更胜一筹,青少年无忧C1款赔保额, 而这款是在保费、现金价值、保额三者取大,意味着不幸患上大病,赔付金额是可能高于保额的。 (3)特疾赔付角度: 常青树少儿版保25类特疾,在白血病上并未做要求,“确诊即双倍赔保额”,是一个“加分项”。 3、投保人豁免全覆盖 少儿投保,最关键的是投保人豁免权益,通俗点来讲,如果父母遇上重疾、轻症、身故、失能,能免交后期保费,且孩子权益能继续,这款产品这四项全都覆盖,保障非常全面,很人性化。 4、附加住院医疗险无缺口 附加住院医疗险的作用,对于小孩子来说太重要了,通过往常不少险企每月的理赔数据来看,医疗险的实用性是高于重疾险的。 重疾对疾病赔付有较为严苛的标准,但住院医疗险只要通过社保报销后,就能继续。 而医疗险最主要的不能续保问题,在华夏住院医疗险中并不存在,它能续保5年,可保5年内医疗保障。 5、身价保障有特色 在成人身故保障上,赔保额的做法非常常见,但华夏常青树少儿版是在保额,保费、现金价值三者取大,极有可能身价保障大于保额,对于用户来说,不存在亏! 二、华夏常青树少儿版主要缺陷分析 1、疾病定义不同 对于主流重疾险而言,提供【双耳失聪】、【双目失明】的责任,基本上每款产品都能覆盖; 但很多产品,如竞品新华青少年无忧C1款是对3岁以下儿童是免责的,但这款保险有限制,需要注意一下。 2、轻疾定义有区别 除了保监会在2007年规定的25类重疾条款是相同的之外,对于轻疾、特定疾病的种类多少与定义并未作要求; 疾病有紧有松,均属于正常现象,消费者不用过于纠结。在常见的“心脑血冠疾病”里,重疾与轻症提供的保障如下: 但此款计划并不覆盖【微创冠状动脉搭桥手术】,有心脑血管家族史的朋友稍微留意下即可。 3、比较常规: 这款产品还是比较常规的,孩子一生路很长,虽然在少儿阶段疾病保的足,但投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高。 产品点评:华夏常青树少儿版疾病定义有与其他主流产品不同的地方,是在可接受范畴之内的,家长在投保时,做到知己知彼即可,不用过于在意。 整体来说,这款产品形态上堪称“全能”,针对少儿阶段疾病保障足,且成人在身价保障上有创新,关键是价格实在,不欺人,是一款可以在考虑之内的保险产品。 阅读全文
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2025-01-23
对比:泰康健康百分百C+和健康百分百A 泰康健康百分百C+,2018年上市,保105类重疾,60类轻疾,含轻疾豁免,轻疾最高赔5次,每次赔30%,整体上保障全面。 泰康健康百分百A,2016年上市,保70类重疾,30类轻疾,含轻疾豁免,轻疾最高赔3次,每次30%,在当时应该算是非常不错。 区别一:产品定价不同 泰康健康百分百C+,价格便宜,任何年龄投保,不会出现保费倒挂,也就是累计保费不会超过保额。而健康百分百A款大龄投保就会出现保费倒挂,显得不合算,看看不同年龄价格对比: 区别二:产品杠杆效应不同 新款泰康健康百分百C+本身价格就便宜,加上可以选择30年交费 1、交的长,附加医疗险保的更长; 2、同样交费情况下,选择30年交费,可以买到更高保额; 3、交的长,更有利于发挥轻疾豁免优势,以小博大。 健康百分百C+具有明显的杠杆效应。 区别三:产品现金价值不同 现金价值,就是指退保金,就是这一年如果退保可以拿回多少钱。 泰康健康百分百C+交费价格便宜,且现金价值比较高,而健康百分百A款没有对外公布现金价值,只能从业务员计划书和保单中看到,消费者需留意。 产品总结:从整体上看,健康百分百C+增加了疾病种类,降低了价格,至于现金价值区别,需留意。 阅读全文
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2025-01-23
深度测评:幸福人生重疾险 幸福人寿是由奇瑞汽车股份有限公司、中国中旅(集团)公司等国内驰名的15家企业设立的,幸福人生重疾险是该公司的旗舰产品。 保障型的重疾险对老百姓来说,还是具备一定的吸引力,不仅承保种类够,且价格也适中。 幸福人生是一款中规中矩的重疾险计划,虽然保95类轻重疾,该有的保障都齐,但小毛病一大堆,如轻疾种类定义与主流产品有差别,缺失日常最广泛的附加住院医疗等。 本期产品看点: 1、同类产品与幸福人生重疾比较分析 2、幸福人寿幸福人生重疾险缺陷解析 一、同类产品比较分析 幸福人寿是保障型的重疾险,轻重疾单次赔付,市场上这类产品较多,较为热火的则有康惠保重疾险,在轻重症赔付上也是采用的单赔; 那么,这两款产品哪款更值得消费者购买呢,先了解下两款产品基本信息: 1、从交费期限来看: 康惠保最长能30年交费,比幸福人寿20年交费的杠杆比例更好,同样的保额前提下,每年的投入更少: 由此看出,幸福人生重疾险交费不便宜,同样保障前提下,就算是20年交费比康惠保也贵出不少。 2、从承保期限来看: 幸福人生固定承保终身,而康惠保可选保至70岁或终身,相对来说更加灵活。 从重疾出险的理赔数据来看,40-70岁出险的占比是最高的,那么,通过数据支持,完全可以承保至70岁,加大保额,在需要的年龄获取更多保障,也不失为一种决策。 3、从轻疾赔付与定义来看: (1)赔付比例: 两款产品都是轻重疾单赔的健康产品,但赔付比例多少很关键,在投保100万元保额的前提下,患上轻疾,两款产品是不同的:幸福人生赔付保额20%,则20万元,而百年康惠保赔保额25%,则25万元,毕竟赔付比例对于消费者后期出险十分重要。 (2)轻疾保的全: 针对不少主流产品覆盖的轻疾来看,幸福人寿对于虽然轻疾在行业内没有统一标准,但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看,分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍(尿毒症的保障)】,人保健康福少儿版缺少】【慢性肾功能障碍(尿毒症的保障)】。这款产品保的都很全。 二、幸福人生主要缺陷分析 1、条款落后,保费较贵 这款产品承保种类确实不多,且保费也较贵,如重疾条款也出现落后的现象,譬如【双耳失聪】【双目失明】,3周岁以上才能理赔,不少主流重疾对此类疾病都是免责的,无年龄限制,需要稍微注意。 2、附加住院医疗险不保证续保 幸福人生的安心住院费用补偿,虽然有续保上年无赔付,住院保额增加保额的特点,但在医疗险最关键的续保问题上,是续保每年审核,不保证续保的,消费者需要注意幸福人寿在医疗险上续保条款。 3、比较常规: 目前来说,单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付,但投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高。 产品点评:幸福人生是2016年的老产品了,在经历过保险行业更新换代一波又一波的浪潮后,它的基本无特色而言,已相当落后了。 各方面保障都十分平淡,如果30周岁的夫妻各投保50万元,选择30年交费,保费支出情况是投康惠保可承保夫妻两人,而相同的开销,幸福人生只能保一人。 阅读全文
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2025-01-23
深度分析:平安智能星教育保险(附手写计划书) 在日常新闻报道中,经常看到一个家庭因顶梁柱出现车祸或重疾,收入中断,导致孩子辍学。很多父母就想给孩子买个教育保险,即使父母走了,依然能保证孩子读完大学走入社会,教育保险是如何做到这一点的呢? 平安少儿万能教育保险,从过去的世纪赢家、世纪天骄、智慧星、到今天的智能星教育年金保险,产品在推陈出新,但是都有保证教育的功能,也有一定重疾和医疗险保障,与传统的重疾险或理财产品有本质区别。 本期产品分析:智能星的核心卖点、适用人群和主要缺点 先来看看产品基本信息: 一、产品核心卖点分析 1、拥有双豁免,保证教育 投保人发生重疾、全残或身故时,都可以免交保费,后续每年保费由保险公司代缴,孩子可以从中领钱,完成教育。 如果是被保人,也就是孩子发生重大疾病,赔基本保额,赔完保额后,保费免交,后续每年保费,保险公司依然会代叫,账户价值里面的钱依然不受影响,孩子可以领钱上学。 市场上任何单纯重疾险或理财产品都没有上述功能,交费金额足够高,意味着即使父母不在了,依然可以保证孩子完成教育。 2、身故赔付人性化。 孩子18岁以后身故,赔的是基本保额+账户价值。比如保额20万,账户价值15万,发生身故赔的是35万。 3、交费灵活、资金灵活、保额灵活 交费灵活:这款产品具有保费缓交功能,缴满10年以后,如果中断交费,主险、重疾和无忧意外依然有效,其条款是: 是 资金灵活:平时需要用钱,也可以从其中领出一部分,领取金额不超过保费20%。 保额灵活:这款产品可以调高或调低保额,以适应人生不同阶段风险需要。如少儿重疾保额20万,到孩子28岁结婚成家立业,保额可以调高至35万,其规定是: 4、可以组合可靠医疗险 可以附加健享人生住院费用医疗,这是当前市场上最好的一款无免赔医疗险,保证续保五年,不限总额不限理赔次数,同一疾病间隔30天可以再次报销,且每次可以报销门诊(0-4岁价格比较贵),可以有效应付小病或慢性病。 搭配平安E生保百万医疗险,有1万免赔,不会因为理赔或健康变化拒绝续保,续保条件宽松,有效应付大病治疗费用报销。其续保条款是: 健享人生+平安E生保,可以实现大病小病治疗费用都能报销。 二、产品主要缺点分析 重疾保障范围窄 这款产品附加重疾险只保常见的45类重疾,没有轻疾保障,自然也没有轻疾豁免,跟当前主流的重疾险相比,有一定的差距。 三、产品适用人群 1、这款产品虽然4000起存,但是存的太低,拿到的钱太少,真的发生风险,每年这点钱并不能解决教育问题,建议存多一点。 2、经济压力比较大,有多种需求。既想要有一定的保障也有一定的收益。 产品总结:智能星是一款教育保险,既有一定的保障,又可以保障教育。一般附加重疾和无忧意外及住院医疗一起投保,因为没有轻疾保障,投保必须附加住院医疗险,一方面孩子小病小痛住院可以报销,另外可以投保百万医疗险,可以应付轻重疾治疗费用,可以弥补轻疾保障的不足。 四、5岁孩子投保案例分析 需搭配百万医疗险,如平安E生保百万医疗险一起投保,应对重疾治疗费用。 阅读全文
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2025-01-23
深度分析:工银安盛御享人生重疾保险评测 随着重疾险产品形态的多样化,多次赔付重疾险已成为了健康保险市场上的“香饽饽”;不少用户再也不用忧心某种疾病赔付之后,无法保障的尴尬处境了。 御享人生,是工银安盛人寿的一款多次赔付重疾险,兼顾性价比与杠杆效应双高的特性,不过在疾病分组的情况上有些欠妥,和主流多赔重疾分组形式有差异……. 在繁花似锦的健康产品中,没有特色的重疾险,很快会被消费者遗忘,那么,工银安盛御享人生到底该不该买?今日看点: 1、同类产品价格对比分析 2、工银御享人生保险疾病分组情况解析 3、工银御享人生保险优缺点分析 一、与同类产品对比状况: 工银安盛人寿的御享人生,是一款“物美价廉”的多赔重疾产品,在产品形态与价格上差距不大的同类产品,就属百年人寿康多保较为接近了,先看下两款产品的基本信息: 最大的优势:杠杆效应好,交费低 多赔重疾且性价比较好的有百年人寿康多保和华夏人寿常青树多倍版,在于同类型产品价格对比时,御享人生的杠杆效应做的不赖; 最长可支持30年交费,不仅交费低,付出成本少,缓解经济压力的同时,且获取保额是一样的: 二、显著不足之处: 1、轻疾有不足: (1)赔付低:相对于覆盖轻症的重疾险,一般都采用了多赔、不分组的情况,而当前主流产品赔付比例基本朝30%保额靠拢,工银安盛人寿御享人生只赔保额20%; (2)轻疾分组:轻疾分4组,拉高了理赔门槛,目前的不少轻疾是不分组的; (3)轻疾定义中部分疾病定义严谨:虽然轻疾在行业内没有统一标准,但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看,这款产品在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍(尿毒症的保障)】,都比同类产品疾病定义要严苛不少,意味着消费者难以达到理赔门槛。 如果高发轻疾定义宽松,理赔门槛低,这样的产品性价比更高,疾病定义考验医学知识和保险专业知识,详见对比: 2、重疾分组不理想 众人周知,多次赔付的重疾分组在意料之内,但如果分了ABCD四组,A组一种疾病理赔后,A组其他疾病失效,并不能再次理赔,因此重疾分组方式很重要。 国内最高发的大病是癌症,也称之为“恶性肿瘤”,如市面上非常多的重疾险把高发癌症单独列为一组,大大提升了保障程度。 可御享人生重疾计划并未把高发的癌症单独划一组,是并不理想的分组方式,一旦发生恶性肿瘤理赔,这组的其他疾病种类全部失效。 3、附加住院医疗险续保年年审核 通过每个月保险公司理赔数据来看,附加医疗险的用处要比重疾险广泛,因受疾病条款限制,不少大病的理赔条件是十分苛刻的,重疾无法理赔。 买住院医疗险最保险的是要看保证续保功能,不少患者慢性疾病理赔多次过后,保险公司不再提供续保服务的现象比比皆是; 御享人生附加康至慧选医疗险虽然提供了自费药报销,对于不常生病住院的用户体验较好,但针对患有慢性病的消费者来说,第二年很有可能不再续保,消费者要留意这个保险公司关于0免赔医疗险的续保审核问题。 三、产品优缺点整理分析: 洋洋洒洒一千多字,不免有些疲倦,为了更好的梳理御享人生优缺点,整理了几条要素如下: 产品总结:工银安盛御享人生最突出的优势在费率低,以小博大的方式值得点赞! 但轻疾赔付少,在重疾大病种类分组上与其他多次赔付重疾险有一定差距,拉高了理赔门槛,或许在恶性肿瘤与高发大病分在一组的情况下,第二次理赔概率降低,无法体现此款计划多次赔付的初衷。 阅读全文
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2025-01-23
提问回复:发现带病投保如何善后? 最近一位消费者就一位客户带病投保相关问题来咨询,现就相关问题回复如下: 提问问题:客户夫妻,男女50多岁,生命人寿各买重疾+百万医疗,保费2万多,合同未下,男客户办理特病证:三高+糖尿病,另有用途,客户均无住院记录,男客户几年前检查有轻度三高,告之某公司业务员,但业务员未如实告之,客户不放心,经我司业务员对比,目前客户想犹豫期退保买我司同类产品。 1、如何协助客户办理退保? 2、如何规避客户投保风险? 3如何规避业务员风险? 现答复如下: 1、办理特病证,必须向当地医保部门提供病史资料,才能够办的下来,能够拿到特病证,说明已经有比较严重的过往病史,业务员不如实告知,属于利令智昏。 2、退保一般是等保单下来以后,犹豫期内拿保单去柜面办理退保,这是一般流程,如果快要到犹豫期满,保单还未下来,直接带身份证去柜面说明,避免过了犹豫期退保,造成经济损失,退保以后可以补充资料,按照真实情况如实告知投保。 3、任何时候买保险,按照正规流程投保,买全附加住院医疗险(有好的医疗险,无免赔,无论大病小病就是赔多与赔少的问题,不是赔与不赔,极大减少纠纷)和百万医疗险,过往病史如实告知,按时交费,发生事故先与服务人员联系,可以规避绝大多数投保风险。 4、规避业务员风险:最简单的方法就是找从业两三年以上员工,老业务员想在行业长期发展,不敢轻易隐瞒客户病史,不按流程投保,也不敢卖半裸险(如只卖重疾,不附加医疗险,意味着日常小病一律不赔),这些都是定时炸弹,一旦出问题,就会断送在客户群中的信任,也会被公司处罚。 对于消费者来说,不要追着业务员要礼品,要返佣,业务员要是赚不到钱,如何在行业生存,如何真正去为消费者做好保障计划,业务员付出脑力劳动,为消费者做保障规划和后续服务,向国家纳税,拿佣金合情合理合法。 阅读全文
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2025-01-23
深度分析:工银安盛御如意重疾保险 在国内,中外合资保险公司有28家,但占据市场整体份额不到10%,而依据去年整体保费收入情况来看,工银安盛人寿业绩独占鳌头,稳坐了中外合资保险企业的“头把交椅”。 旗下研发的御如意,承保疾病全面,提供了轻疾,重疾多赔,轻症保费豁免的权益,符合主流重疾险的标配,但与同质产品比,保费不算低,在重疾条款定义与轻症覆盖种类上,与其他公司略有不同……… 那么,“洋保险”是否符合中国消费者?本期产品看点: 1、工银安盛御如意重疾定义与同类产品区别分析 2、产品优缺点总结解析 一、与同类产品比较分析 工银安盛御如意保障计划是第一款多赔的重疾险产品,保终身,可最长30年交费,与网红弘康人寿哆啦A保重疾险形态上相似; 那么,哪款更适合国内消费者一些呢,它的优缺点在哪里?我们来看看两款产品信息: 一、主要短板分析: 1、每年保费不算低: 工银安盛御如意和弘康人寿哆啦A保有一个“共同点”,则是两款产品的杠杆效应都做的极好,可提供30年交费,每年用最少的保费撬动最高的保障,不过两者交费价格还是细微差距的: 如图所示,比起哆啦A保,御如意虽然杠杆效应做的好,但并不意味着交费低,与同类产品比,特别是中年投保,差距较为明显。 2、轻重疾定义与赔付不同: 轻疾方面: 御如意轻症保33类,还分4组,每次间隔为180天,轻疾分组的现象,对于很多主流产品来说,已经不复存在了,合理的分组有助于多次理赔,但不理想的分组,往往提高了理赔门槛。 分组并不理想:这款重疾险,把【移植、切除类的手术】和【极早期恶性肿瘤和恶性病变】放在了一组,需要额外留意,早期癌症获取了赔付后,这组其他种类将全部失效,不能再次获取理赔金。 赔付较低:目前不少覆盖轻疾的重疾计划,在轻症赔付比例上都往保额30%方向靠拢,但此款产品,只赔付保额20%,也属于一大短板。 高发轻疾赔付门槛高:虽然轻疾在行业内没有统一标准,但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看,御如意在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍(尿毒症的保障)】都比同类产品的疾病定义要高,那么理赔不是看疾病名称,而是疾病定义。 所以高发轻疾定义宽松,理赔门槛低,这样的产品性价比更高,疾病定义考验医学知识和保险专业知识,详见: 重疾方面: 重疾定义不同:众所周知,【帕金森病】和【阿尔茨海默病】都属于老人病,没有时间限制的是最好的; 而对这两类疾病,工银安盛的御如意对于两种老年病,都是70岁后免责,这就需额外留意。 分组也不合理:国内高发大病是“癌症”,也俗称“恶性肿瘤”,把恶性肿瘤单独分一组,是最理想的分组方式,国寿康宁至尊版等诸多热门的产品都把癌症单拧为一组,可御如意并未这样做,不能体现多赔的意义。 3、附加医疗险有缺口: 附加长期住院医疗险的实用性,在这里就不过多累赘了,每次评测产品都有提及; 总体概况为,重疾受条款限制,疾病理赔门槛非常高,但住院医疗险无门槛,投保了意外住院和生病住院都可报销,用户体验极好。 工银安盛的康至惠选医疗,最高保额10万,但不保证续保,这就意味着身体健康还好,一旦遇上了同类疾病,年年需住院的话,第二年极大可能不再续保,消费者健康保障有漏洞。 二、主要优势分析: 身故保障有亮点:针对于同类产品,在身价保障上往往都是18岁之前退保费,成年之后退保费,不过此款计划则是成年以后出现身故,在基本保额和保费两者取大,意味着大龄投保不会出现亏损现象,极大可能保费大于保额的状况。 三、产品点评: 工银安盛御如意计划,成年之后身价保障有惊喜,有利于高龄投保,但小毛病也是一大堆; 常言道:“产品本身没有好坏,合适才是王道。”不足与亮点,用户自己斟酌: 阅读全文
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2025-01-23
深度分析:人保寿险无忧人生至尊版 中国人保成立时间与新中国等长,历史悠久,底蕴深厚,其财产险市场占有率高,服务广受好评,旗下人保寿险公司成立于2005年,有过人保福、无忧人生等知名产品。 无忧人生至尊版是人保寿险最新热门重疾险,具有疾病保障范围广、轻重疾多次赔付,特定年龄疾病加量赔付特点,即少儿重疾双倍赔,老年疾病额外赔,交费价格自然不便宜。 本期产品分析,通过引入条款相似同类产品作为参照,看这款老少皆宜的重疾险在轻重疾保障、疾病定义、保费豁免、交费价格方面的比较优势和值得注意的细节。 先看产品基本信息: 选择的参考对象是新华多倍保成人版,这款产品也有重疾分组多次赔,也有加量赔付特点,具有明显的参考价值,具体如下: 通过对比看到: 1、轻疾赔付不占用保额 人保无忧人生至尊版轻疾赔付后,不影响身故或重疾赔付,是额外赔,跟当前的主流产品一致,像新华的多倍保轻疾和重疾共保额,轻疾赔付后,再赔重疾要减去已赔保额。 2、疾病病种比较优秀 轻疾包括常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等, 少儿特定重疾额外赔基本保额,相当于双倍赔,且涵盖少儿第一大高发重疾白血病等。 老年重疾60岁后额外赔保额20%,涵盖像阿尔茨海默病、帕金森病等。 而疾病定义除了保险业协会所说的25类重疾,其他疾病定义各家公司宽松不一,没必要纠结。 3、附加医疗险保证续保3年 各家公司附加医疗险无免赔,日常用的最多,有附加医疗险,无论大病小病,都可以赔一部分,日常实用性很强,其续保条款是: 4、身故赔付保费不倒挂 这款产品身故赔的是保费、保额、现金价值三者,大龄投保不会亏,大龄投保,可能累计交费交了40万,保额只有35万,这种情况下,赔保额显然不划算,赔其中较大者更好,其条款是: 值得注意的细节: 1、投保人无轻疾豁免 这款产品虽然有被保人轻疾豁免,但是如果是夫妻互保或父母给孩子投保,是没有投保人豁免的,值得留意。 2、重疾分组不合理、间隔时间长 在所有重疾中,癌症随着医学进步,五年生存率在提高,发生多次癌症或其他重疾可能性非常高,像新华多倍保、国寿康宁至尊结合国情,都将癌症单独分组,可以赔多次,其他疾病分组多次赔。 A、无忧人生至尊版将癌症与其他重疾放在一起,这种分组实际意义并不大,只能说能多次赔,比只能赔一次的重疾险稍好。此外这款产品重疾之间间隔365天,很多公司间隔180天,相对来说稍严 B、少儿特定重疾只保到18岁,很多其他公司可以保到22岁甚至25岁。 3、轻疾存在隐形分组 疾病种类并不实际,在轻疾里“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”只能二赔一,就是赔了不典型心机梗塞的话,就不能赔冠状动脉搭桥手术,很多产品对于轻疾种类都很实际,种类没有凑数嫌疑,譬如国寿福庆典版、泰康惠健康等等。 4、交费价格不便宜 这款产品如果是少儿投保,买到30万保额,附加全面医疗险,价格很容易上5000,成人30岁以后,基本交费上万,整体上不是很便宜。 产品总结:人保无忧人生至尊版这款产品,从整体上看,并没有什么大的缺陷或陷阱,只是价格比较高,一些小细节值得留意,如果交费能力强,那这款产品还是具有不俗的吸引力。 阅读全文
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2025-01-23
深度分析:百年人寿优选护身福重疾险 在满园春色形态各异的健康保险产品中,“叠加赔付的重疾险”素来是有较强的市场区分度的;“加量不加价”产品让消费者选择重疾时多了一层考虑。 百年人寿优选护身福不仅秉承了“恶性肿瘤额外赔付保额”的长处,且杠杆比例做的极好,以小博大的做法获取不少用户的关注; 但仅仅只是“半裸险”,健康保障还是存在一定漏洞,且轻疾并未向主流产品靠拢,分组并不讨喜……… 今日产品评测看点: 1、百年人寿优选护身福轻疾分组解析 2、百年人寿优选护身福与同类产品优缺点比较 一、百年人寿优选护身福与同类产品比较 擅长把“额外赔付”重疾险做的出彩的险企,莫过于新华人寿。 旗下的健康无忧C1成人版是该公司的“明星产品”,叠加赔付的方式与百年人寿优选护身福有着异曲同工之意。那么,它有何魅力呢?先来看看两款产品基本信息: 1、百年人寿优选护身福优势: (1)保单杠杆功能好: 杠杆原理最常见运用于小额资金放大倍数进行投资,该款产品最长交费可交至65岁; 意味着用每年最少的成本获取同样的保障,比健康无忧C1只提供30年交费的情况做的更好: (2)额外赔付保额比例高: 两款产品在额外赔付上,可谓是不分伯仲,新华健康无忧C1还提供了”前十年关爱金”额外赔,采用的特定疾病保6类,赔保额比例20%; 但对于优选护身福来讲,在高发的特定恶性肿瘤前,赔付金额更多: ▲男性,保额50万元,患上特疾,赔付如下: 新华健康无忧C1:赔保额20%,则10万元; 百年人寿优选护身福:赔保额30%,则15万元。 (3)未成年有一定身价保障: 对于大多数重疾来说,18岁之前少儿的身价保障往往受制于保监会的规定,赔付金额不高,常见是赔保费,但此款计划18岁之前,身故是2倍保费,是有一定身价保障的。 2、百年人寿优选护身福主漏洞分析: (1)轻疾分组: 原则上来说,同样理赔次数基础上,“不分组的比分组的好,分组多的比分组少的好,高发疾病分散的比集中的好。” 市场上第一阶梯重疾险,如华夏常青树多倍版、太保金诺人生2018、太平福禄康瑞2018在轻疾多次赔付上,并未分组。但此款计划将轻症分了5组,比起不分组产品,还是存在不足。 (2)无附加住院医疗险: 上一年度发生理赔,极有可能影响次年续保,保额不够,都是附加住院医疗险的弊端,但好过于无附加医疗险。 毕竟发生如同严重肺炎住院,治疗费用轻松上万,对于工薪阶层家庭来说,开销也不小,优秀的重疾险单独销售也是“半裸险”; 不附加住院医疗意味着日常小病住院一律不赔,重疾达不到条款标准也不赔,非常容易让客户对保险失去信心。 百年人寿优选护身福就存在这样的问题……健康保障有BUG…… (3)比较常规: 目前来说,单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付,但投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高。 产品点评:整体来说,百年人寿优选护身福最核心的亮点在于保单杠杆效应做的极好,但轻疾分组,无附加住院医疗险支撑的情况下,产品显然黯然失色不少。 阅读全文
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2025-01-23
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