深度分析：太保少儿超能宝3.0

宝贝的健康的成长，一直是父母关心的重心。但疾病来袭时，许多事情并不是人为就能控制。

太平洋人寿是一家全国网点覆盖率极强的保险公司，寿险行业在国内保险领域处于领先地位，旗下儿童健康保险最有名气的就是少儿超能宝3.0。

这款产品，针对严重威胁小儿生命白血病实施双赔保额+退还保费，并且满期返1.5倍保费，符合不少宝爸宝妈为孩子选择保险标准。交10年保30年的少儿超能宝3.0，短板体现在前期投保费用高，投保人豁免不全等四大问题上。

和同类产品比较，在日常用的最多的附加医疗险、投保人豁免都有值得注意的细节，本期产品看点：

1、少儿超能宝3.0与同类儿童重疾险优势比较分析

2、少儿超能宝3.0四大主要缺陷分析

一、与同类少儿重疾险优势比较：

目前较为有热点，保30年且兼顾满期金返还的少儿重疾险，最突出的两款分别是平安少儿爱满分与泰康全能宝贝计划；

通过立见成效的对比方式，少儿超能宝3.0的短板与亮点都能展现，先看下三款产品的基本信息：

如图所示，这款产品与同竞产品对比，优势还是非常突出的：

1、重疾与少儿特疾赔付多

①重疾种类与赔付角度：

重疾种类就不说了，已涵盖了保监会规定的25类疾病，多出的75类，已足够；

最重要的则是赔付方式，假设父母为0周岁孩子投保100万元，5岁时患上了大病，赔付如下：

少儿超能宝3.0：赔保费+已交保费；则赔100万+【保费10200元/年*已交5年】=1051000元；

平安爱满分与泰康全能宝贝只赔付保额，则100万元。

②少儿特定疾病赔付角度：

少儿超能宝3.0核心重点体现于15类少儿特定重疾双倍赔+退还保费，覆盖了少儿高发的白血病；

在少儿保障针对性上比平安爱满分与泰康全能宝贝要略强一些。

2、保费返还较多：

虽然这三款少儿保险均属于满期返还型产品，但若0周岁男宝宝，投保100万元保额，分10年交，保30年的话，满期金到手差距较大：

平安爱满分：9000元/年*10年*1.5倍=135000元；

泰康全能宝贝：10350元/年*10年*1.2倍=124200元；

少儿超能宝3.0：10200元/年*10年*1.5倍=153000元；

这款产品因每年交费较高，因此满期到手的保障较高，也属于一大亮点。

二、少儿超能宝3.0主要四大缺陷分析

1、附加医疗险有短板

针对体弱多病的孩子来说，附加医疗险的作用有时候往往强于重疾险；它能报销日常住院与意外住院，并不如重疾险条款那样苛刻，理赔门槛很低。

众所周知，0-5岁之内的孩子体抗力弱，经常生病住院也是常有的事情，这款主险的附加医疗险主要的缺点在于不保证续保；很怕慢性病，对于孩子来说次年有可能拒保，不能进行后续报销。

2、交费期限不灵活

这款产品属于典型的交10年保30年的定期返还型重疾险，这类保险有个比较大的不足，灵活性不够；并不如同类产品爱满分与全能宝贝那样可选择15年交费。

本身这款产品在三者中交费属于较高的，其他两款产品选择15年交费会更便宜，每年投入成本更低，获取相同的保障，起到以小博大的效果。

3、投保人豁免不全

投保人豁免，这项功能可用于夫妻互保，或者家长为孩子投保。

在父母为宝贝投保时，这项保障尤为关键，目地是为了双亲倘若遇到不幸，未成年的宝贝保费不用交纳，还能够得到充足的保险庇护。

真正意义上的投保人豁免是失能、轻症、重疾、身故全部覆盖，但少儿超能宝3.0还是存在不足的，只能称之为“半豁免”，不提供轻症豁免权益。

4、成年人身故不足

孩子成年以后，万一身故只赔保费，不赔保额，这是这类产品的共同缺陷；

这三款保险产品做的最好的则是泰康全能宝贝，18岁之后赔保额。

但超能宝3.0和爱满分对于成年后的身价保障是不够的。

5、高发轻疾有缺失

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，

但在早期病变、不典型心机梗塞、慢性肾功能障碍上比其他产品赔付门槛要高。

高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

详见图：

产品总结：太保超能宝3.0是太保儿童保险中的王牌，优劣势比较突出，未成年保障特别好，15类少儿疾病双赔+退还保费，加上百万医疗险乐享百万2019有垫付住院费用，特别合约间接承诺续保，大病保的很好。只是交费比较高，成年之后身价保障有缺口，保障期限比较短，不能覆盖人生更风险阶段。