深度分析：工银安盛御如意重疾保险

在国内，中外合资保险公司有28家，但占据市场整体份额不到10%，而依据去年整体保费收入情况来看，工银安盛人寿业绩独占鳌头，稳坐了中外合资保险企业的“头把交椅”。

旗下研发的御如意，承保疾病全面，提供了轻疾，重疾多赔，轻症保费豁免的权益，符合主流重疾险的标配，但与同质产品比，保费不算低，在重疾条款定义与轻症覆盖种类上，与其他公司略有不同………

那么，“洋保险”是否符合中国消费者？本期产品看点：

1、工银安盛御如意重疾定义与同类产品区别分析

2、产品优缺点总结解析

一、与同类产品比较分析

工银安盛御如意保障计划是第一款多赔的重疾险产品，保终身，可最长30年交费，与网红弘康人寿哆啦A保重疾险形态上相似；

那么，哪款更适合国内消费者一些呢，它的优缺点在哪里？我们来看看两款产品信息：

一、主要短板分析：

1、每年保费不算低：

工银安盛御如意和弘康人寿哆啦A保有一个“共同点”，则是两款产品的杠杆效应都做的极好，可提供30年交费，每年用最少的保费撬动最高的保障，不过两者交费价格还是细微差距的：

如图所示，比起哆啦A保，御如意虽然杠杆效应做的好，但并不意味着交费低，与同类产品比，特别是中年投保，差距较为明显。

2、轻重疾定义与赔付不同：

轻疾方面：

御如意轻症保33类，还分4组，每次间隔为180天，轻疾分组的现象，对于很多主流产品来说，已经不复存在了，合理的分组有助于多次理赔，但不理想的分组，往往提高了理赔门槛。

分组并不理想：这款重疾险，把【移植、切除类的手术】和【极早期恶性肿瘤和恶性病变】放在了一组，需要额外留意，早期癌症获取了赔付后，这组其他种类将全部失效，不能再次获取理赔金。

赔付较低：目前不少覆盖轻疾的重疾计划，在轻症赔付比例上都往保额30%方向靠拢，但此款产品，只赔付保额20%，也属于一大短板。

高发轻疾赔付门槛高：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，御如意在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】都比同类产品的疾病定义要高，那么理赔不是看疾病名称，而是疾病定义。

所以高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，详见：

重疾方面：

重疾定义不同：众所周知，【帕金森病】和【阿尔茨海默病】都属于老人病，没有时间限制的是最好的；

而对这两类疾病，工银安盛的御如意对于两种老年病，都是70岁后免责，这就需额外留意。

分组也不合理：国内高发大病是“癌症”，也俗称“恶性肿瘤”，把恶性肿瘤单独分一组，是最理想的分组方式，国寿康宁至尊版等诸多热门的产品都把癌症单拧为一组，可御如意并未这样做，不能体现多赔的意义。

3、附加医疗险有缺口：

附加长期住院医疗险的实用性，在这里就不过多累赘了，每次评测产品都有提及；

总体概况为，重疾受条款限制，疾病理赔门槛非常高，但住院医疗险无门槛，投保了意外住院和生病住院都可报销，用户体验极好。

工银安盛的康至惠选医疗，最高保额10万，但不保证续保，这就意味着身体健康还好，一旦遇上了同类疾病，年年需住院的话，第二年极大可能不再续保，消费者健康保障有漏洞。

二、主要优势分析：

身故保障有亮点：针对于同类产品，在身价保障上往往都是18岁之前退保费，成年之后退保费，不过此款计划则是成年以后出现身故，在基本保额和保费两者取大，意味着大龄投保不会出现亏损现象，极大可能保费大于保额的状况。

三、产品点评：

工银安盛御如意计划，成年之后身价保障有惊喜，有利于高龄投保，但小毛病也是一大堆；

常言道：“产品本身没有好坏，合适才是王道。”不足与亮点，用户自己斟酌：