深度分析：人保寿险无忧人生至尊版

中国人保成立时间与新中国等长，历史悠久，底蕴深厚，其财产险市场占有率高，服务广受好评，旗下人保寿险公司成立于2005年，有过人保福、无忧人生等知名产品。

无忧人生至尊版是人保寿险最新热门重疾险，具有疾病保障范围广、轻重疾多次赔付，特定年龄疾病加量赔付特点，即少儿重疾双倍赔，老年疾病额外赔，交费价格自然不便宜。

本期产品分析，通过引入条款相似同类产品作为参照，看这款老少皆宜的重疾险在轻重疾保障、疾病定义、保费豁免、交费价格方面的比较优势和值得注意的细节。

先看产品基本信息：

选择的参考对象是新华多倍保成人版，这款产品也有重疾分组多次赔，也有加量赔付特点，具有明显的参考价值，具体如下：

通过对比看到：

1、轻疾赔付不占用保额

人保无忧人生至尊版轻疾赔付后，不影响身故或重疾赔付，是额外赔，跟当前的主流产品一致，像新华的多倍保轻疾和重疾共保额，轻疾赔付后，再赔重疾要减去已赔保额。

2、疾病病种比较优秀

轻疾包括常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等，

少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，且涵盖少儿第一大高发重疾白血病等。

老年重疾60岁后额外赔保额20%，涵盖像阿尔茨海默病、帕金森病等。

而疾病定义除了保险业协会所说的25类重疾，其他疾病定义各家公司宽松不一，没必要纠结。

3、附加医疗险保证续保3年

各家公司附加医疗险无免赔，日常用的最多，有附加医疗险，无论大病小病，都可以赔一部分，日常实用性很强，其续保条款是：

4、身故赔付保费不倒挂

这款产品身故赔的是保费、保额、现金价值三者，大龄投保不会亏，大龄投保，可能累计交费交了40万，保额只有35万，这种情况下，赔保额显然不划算，赔其中较大者更好，其条款是：

值得注意的细节：

1、投保人无轻疾豁免

这款产品虽然有被保人轻疾豁免，但是如果是夫妻互保或父母给孩子投保，是没有投保人豁免的，值得留意。

2、重疾分组不合理、间隔时间长

在所有重疾中，癌症随着医学进步，五年生存率在提高，发生多次癌症或其他重疾可能性非常高，像新华多倍保、国寿康宁至尊结合国情，都将癌症单独分组，可以赔多次，其他疾病分组多次赔。

A、无忧人生至尊版将癌症与其他重疾放在一起，这种分组实际意义并不大，只能说能多次赔，比只能赔一次的重疾险稍好。此外这款产品重疾之间间隔365天，很多公司间隔180天，相对来说稍严

B、少儿特定重疾只保到18岁，很多其他公司可以保到22岁甚至25岁。

3、轻疾存在隐形分组

疾病种类并不实际，在轻疾里“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”只能二赔一，就是赔了不典型心机梗塞的话，就不能赔冠状动脉搭桥手术，很多产品对于轻疾种类都很实际，种类没有凑数嫌疑，譬如国寿福庆典版、泰康惠健康等等。

4、交费价格不便宜

这款产品如果是少儿投保，买到30万保额，附加全面医疗险，价格很容易上5000，成人30岁以后，基本交费上万，整体上不是很便宜。

产品总结：人保无忧人生至尊版这款产品，从整体上看，并没有什么大的缺陷或陷阱，只是价格比较高，一些小细节值得留意，如果交费能力强，那这款产品还是具有不俗的吸引力。