深度分析：工银安盛御享人生重疾保险评测

随着重疾险产品形态的多样化，多次赔付重疾险已成为了健康保险市场上的“香饽饽”；不少用户再也不用忧心某种疾病赔付之后，无法保障的尴尬处境了。

御享人生，是工银安盛人寿的一款多次赔付重疾险，兼顾性价比与杠杆效应双高的特性，不过在疾病分组的情况上有些欠妥，和主流多赔重疾分组形式有差异…….

在繁花似锦的健康产品中，没有特色的重疾险，很快会被消费者遗忘，那么，工银安盛御享人生到底该不该买？今日看点：

1、同类产品价格对比分析

2、工银御享人生保险疾病分组情况解析

3、工银御享人生保险优缺点分析

一、与同类产品对比状况：

工银安盛人寿的御享人生，是一款“物美价廉”的多赔重疾产品，在产品形态与价格上差距不大的同类产品，就属百年人寿康多保较为接近了，先看下两款产品的基本信息：

最大的优势：杠杆效应好，交费低

多赔重疾且性价比较好的有百年人寿康多保和华夏人寿常青树多倍版，在于同类型产品价格对比时，御享人生的杠杆效应做的不赖；

最长可支持30年交费，不仅交费低，付出成本少，缓解经济压力的同时，且获取保额是一样的：

二、显著不足之处：

1、轻疾有不足：

（1）赔付低：相对于覆盖轻症的重疾险，一般都采用了多赔、不分组的情况，而当前主流产品赔付比例基本朝30%保额靠拢，工银安盛人寿御享人生只赔保额20%；

（2）轻疾分组：轻疾分4组，拉高了理赔门槛，目前的不少轻疾是不分组的；

（3）轻疾定义中部分疾病定义严谨：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，这款产品在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，都比同类产品疾病定义要严苛不少，意味着消费者难以达到理赔门槛。

如果高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，详见对比：

2、重疾分组不理想

众人周知，多次赔付的重疾分组在意料之内，但如果分了ABCD四组，A组一种疾病理赔后，A组其他疾病失效，并不能再次理赔，因此重疾分组方式很重要。

国内最高发的大病是癌症，也称之为“恶性肿瘤”，如市面上非常多的重疾险把高发癌症单独列为一组，大大提升了保障程度。

可御享人生重疾计划并未把高发的癌症单独划一组，是并不理想的分组方式，一旦发生恶性肿瘤理赔，这组的其他疾病种类全部失效。

3、附加住院医疗险续保年年审核

通过每个月保险公司理赔数据来看，附加医疗险的用处要比重疾险广泛，因受疾病条款限制，不少大病的理赔条件是十分苛刻的，重疾无法理赔。

买住院医疗险最保险的是要看保证续保功能，不少患者慢性疾病理赔多次过后，保险公司不再提供续保服务的现象比比皆是；

御享人生附加康至慧选医疗险虽然提供了自费药报销，对于不常生病住院的用户体验较好，但针对患有慢性病的消费者来说，第二年很有可能不再续保，消费者要留意这个保险公司关于0免赔医疗险的续保审核问题。

三、产品优缺点整理分析：

洋洋洒洒一千多字，不免有些疲倦，为了更好的梳理御享人生优缺点，整理了几条要素如下：

产品总结：工银安盛御享人生最突出的优势在费率低，以小博大的方式值得点赞！

但轻疾赔付少，在重疾大病种类分组上与其他多次赔付重疾险有一定差距，拉高了理赔门槛，或许在恶性肿瘤与高发大病分在一组的情况下，第二次理赔概率降低，无法体现此款计划多次赔付的初衷。