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对比：国寿鑫禧宝和大家久安19终身寿险 银行保险，是保险公司借助银行柜面销售的保险产品，通过借助银行客户资源优势、员工专业形象优势和面对面的信任优势，银保渠道各家公司历来都比较重视。 鑫禧宝是国寿在银保渠道销售的短期保险理财产品，可以搭配鑫缘宝乐鑫版万能账户保终身，主险返还生存金如果不领取可以进入万能账户复利增值，平时可以追加和存取 。 大家久安19终身寿险是大家保险借助银保渠道销售的一款保险理财产品，保终身，定价利率3.5%，利益非常确定，回本快，可以保值增值。不少消费者关心这两款产品究竟投保哪一款更合算呢？ 本期产品对比： 1、两款产品回本时间区别 2、两款产品未来收益对比 3、两款产品适合人群 看下两款产品基本信息： 一、两款产品回本时间不同 所谓回本，就是那一年退保可以退回所交保险费，没有经济损失，一般回本越快说明产品现金价值（退保金）越高，如果有资金需求，办理保单贷款的金额越高。 同样是五年交费，交费金额相同情况下。 国寿鑫禧宝，第六年末回本 大家久安19终身寿险第五年末回本。 两款产品前期大家久安现金价值稍高。 没有回本，前期退保都会有经济损失。 二、两款产品未来收益对比 鑫禧宝主险按照合同约定，固定返还生存金，保险利益非常确定，返还的钱进入鑫缘宝乐鑫版万能账户以后复利滚存，这个账户保底利率2.5%，目前实际利率4.7% 大家久安19终身寿险现金价值每年按照3.5%的年复利滚存，投保时通过计划书可以非常清晰看到未来某一年退保退多少钱。 在前期资金不领取的情况下： 鑫禧宝搭配的万能账户按照保底利率，也就是保险公司经营的一塌糊涂，只能拿保底利率情况下，短期或长期收益，都比大家久安低。 国寿作为当前保费收入排到第一，净利润仅次于平安的大公司，目前万能实际利率4.7%，按照4.5%中档利率，未来长期收益明显要更高。 三、两款产品适合人群 两款产品都有部分领取（减额）功能，资金都有一定的灵活性。 大家人寿是不久前接管安邦保险成立的新的人寿保险公司，由于人寿保险公司不允许倒闭，不存在跑路或到期拿不到钱之类的问题，这个产品五年交费，第24年左右翻一番，收益属于中档水平，利益确定，这种比较适合做财富传承，安安稳稳留给家人一笔钱，用不着每天盯着产品担心收益高低问题，未来利益已经固定。 国寿这款产品更适合作为养老或孩子教育，国寿作为大公司搭配万能账户目前实际利率4.7%，从过去来看，没有哪家大公司万能利率低于过3%，比较高的时候能够达到5%-6%，万能账户还能追加，复利增值更明显，理论上这款产品长期收益更高。 阅读全文
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2024-11-09
对比：横琴人寿无忧人生2020和百年康惠保2.0版 横琴无忧人生2020重疾单赔，投保灵活度高，自由选择癌症、心脑血管疾病二次赔、不同群体特定疾病保障，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障，特色的住院垫付、直付等增值服务实用性强。但健康保障仍有漏洞…… 百年的康惠保2.0版保障十分全面，首创“前症保障”，额外赔15%保额，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔，60岁前确诊大病可赔付160%基本保额。但癌症二次赔付为必选责任，保费比不含癌症二次赔贵了不少。 本期主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点 3、两款产品不同年龄的交费情况对比 4、百年人寿和横琴人寿消费者投诉情况 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、重疾是“裸险” 两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。 重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。 2、轻症有隐形分组 即存在几项疾病只赔一项的情况，赔完A疾病不赔B和C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下： 3、承保期限灵活 康惠保2.0和无忧人生2020的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70岁，作为消费型重疾，也可以保终身。 加上最长30年的交费期，能最大程度的分摊保费，交费更便宜，具体看下不同年龄的交费价格对比： 区别一：疾病赔付规则 01、从重疾保障看，康惠保2.0是100种大病单赔1次保额，重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。 无忧人生2020有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。 02、从轻中症看，两款轻症都是不分组多赔，保额递增赔，只是在首次赔付比例上，康惠保2.0是保额40%，无忧人生2020是保额45%，发生多次轻症的概率较小，首次赔付额度还是很关键。 无忧人生2020中症二次能赔到保额的65%，是目前赔付额度最高的险种。 区别三：高发疾病定义 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 在不典型心肌梗塞定义上，康惠保2.0版更加宽松。 区别三：癌症和心脑血管二次赔 01、癌症二次赔：包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，具体如下： 02、心脑血管二次赔：康惠保2.0版和无忧人生2020都可选添加心脑血管疾病，不过在间隔期和赔付额度上，有差别，具体见下： 区别四：特色保障内容 康惠保2.0版：自带“前症”额外赔这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。虽然赔付15%保额不高，但易发生，且还有新增前症豁免，确诊免交余期保费。 无忧人生2020：可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。 区别五：消费者投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，百年人寿有一项较靠前，越靠前，说明投诉越多，具体见表格： 产品点评： 康惠保2.0版保障责任全面、赔付额度高，重症叠加赔和癌症二次赔门槛宽松，实用性强，自带“前症”保障有特色，但是自带责任较多，投保灵活性降低，交费不便宜。 横琴无忧人生2020虽然是重疾单赔，但是能添加癌症二次赔，且赔付额度高、门槛低，能弥补重疾单赔的不足。此外叠加赔付额度高、条件宽松，心血管、少儿特定疾病保障内容好，覆盖疾病高发的年龄段两端。加上保定期，费率更有优势，适合加保提高保额。 阅读全文
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2024-11-09
对比：横琴无忧人生2020和光大嘉多保 无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障，加上实用性强的住院垫付、直付增值服务，市场上难逢敌手，但是留意保障的完整性。 光大永明的嘉多保是一款重疾多赔型产品，重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，保障内容设计好，可以灵活选择保障期限，既可以作为消费型重疾险，交费便宜；又可以作为保终身的险种，保障期覆盖完整。 本期分析看点： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在轻重疾保障、癌症保障上不同 3、两款产品不同年龄的费率对比 4、横琴人寿和光大永明网点分布和消费者投诉情况 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、保障期限和交费期 两款产品同时保定期和终身，保定期到70/80岁，加上最长缴费期都有30年，不仅分摊到每年的保费更少，同时能最大程度的体现保费豁免功能。 2、重疾是裸险 两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。 3、轻症有隐形分组 两款产品存在多项疾病只赔一项的情况，实际赔付的疾病种类有打折扣，具体的疾病如下： 区别一：大病赔付规则差异 嘉多保是重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组。重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。 需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。见条款： 无忧人生2020也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。赔付条件要宽松很多。 区别二：高发轻症的定义区别 行业对轻症疾病没有统一的规定，从理赔最多的几类重症来看，对应的高发轻症定义各有不同，具体的区别如下： 小结：嘉多保在【不典型心肌梗塞】定义上宽松。 区别三：癌症多次赔付责任区别 嘉多保：癌症多赔的要求是首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。 无忧人生2020：癌症二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况： 一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年，赔120%基本保额； 二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为1年，赔120%基本保额。 相比之下，无忧人生2020的更加实用，赔付额度高。 区别四：特色保障内容差别 无忧人生2020： （1）可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。 （2）可选添加心脑血管疾病额外赔，可选添加心脑血管疾病额外赔，最高可获赔200%保额，具体分两种情况：首次重疾非12种约定心脑血管疾病，间隔期1年后，确诊心脑血管疾病，可获赔100%保额；首次重疾为12种约定心脑血管疾病，间隔期3年后，再患心脑血管疾病，可获赔100%保额。 嘉多保特色保障内容相对较少。 区别五：网点分布和消费者服务质量 网点分布： 光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分布较广泛。而横琴人寿是刚成立不久的新公司，具体的网点分布情况如下： 消费者服务： 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较多： 产品点评： 无忧人生2020的保障内容丰富有特色，可选心脑血管、少儿特定疾病保障好，加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。承保期限能选保定期，费率更有竞争优势，适合加保提高保额适用。 嘉多保在核心保障上充足，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，适合有了全面保障加保提高保额使用，性价比很高，但是需留意补充医疗险。 阅读全文
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2024-11-09
分析：爱心人寿爱加倍重疾险优缺点详解 符合国情的重疾险有不少，通常迎合国内疾病的实际情况都可以添加癌症多赔的约定。其中，恶性肿瘤最怕转移、复发、新发、持续等症状，如果癌症二次赔付覆盖这些定义，间隔时间相对较短，对于罹患恶性肿瘤患者来说更容易获取理赔，这些险种在市场上很吃香。 爱心人寿爱加倍是一款多次给付的保障性重疾，提供30种轻症+30种中症+105种重疾+恶性肿瘤二次给付+基本保额+身故或全残等6重保障，保障非常全面。 爱加倍怎么样？爱加倍优缺点有哪些？ 本期主要分析： 1、爱加倍重疾险与同类产品价格对比解析 2、爱加倍重疾险与同类产品对比优、劣势分析 3、投保特色与主要卖点解析 一、首先了解产品基本信息 二、主要优势分析 1、大病不分组多赔 多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，对于多赔型的重疾险，不分组赔优于分组赔，分组细致优于分组粗略，分组越细化，多次赔付的概率越大。 本险种不分组赔2次，高发的癌症单独分组，多次获赔的概率不减，保障的疾病种类更多。 2、大龄投保保费不倒挂 首次重疾在基本保额、已交保费、现金价值三者中取较大值赔付，不会出现大龄投保，已交保费大于保额，赔付低于保费的情况，对老年人群体来说友好。 3、癌症单独赔二次 癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，赔付的门槛低。首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年，赔100%基本保额，间隔期合理。 对于像甲状腺癌、乳腺癌这类生存率很高的癌症，有极大的可能再赔一次保额。 4、杠杆作用好 最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：（1）意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。（2）此外更好体现保费豁免的功能。（3）附加险保的更长：交30年，意味着附加医疗险保30年。 三、值得注意的细节部分 1、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 2、轻症承保内容细节 （1）轻症有隐形分组：轻疾保30类，不过实际赔付过程中有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下： （2）几类高发轻症定义偏严格：轻疾虽无统一规定，但据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，不保慢性肾功能衰竭， 且在【不典型心肌梗塞】上定义严格，具体见下表： 3、留意费率和同类产品对比 具体看下不同年龄的交费价格情况： 4、癌症二次规则 首次重疾非癌症，则癌症二次保障责任失效，比较严苛，和市场上的产品相比，有很大的差距。见本险种的条款： 目前市场上产品无论首次重疾是否为癌症，都能赔二次，实际意义更高。 产品点评： 爱加倍重疾作为大病多赔型险种，不分组多赔的产品形态好，加上覆盖轻、中症疾病，基本保障全，不过癌症单独赔二次限定了首次重疾必须是癌症，条件严苛，加上不能自由组合投保，性价比不是很高。 阅读全文
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2024-11-09
对比：泰康乐享健康2020和华夏常青树特惠版 乐享健康2020，是泰康最新重疾险，轻重疾病保障全面，搭配健康尊享D百万医疗险，第三年起承诺续保，社保报销可以抵扣免赔，续保传统好，加上重疾险针对特定重疾和肿瘤切除术可以额外赔，比较有特色。 华夏常青树特惠版，是华夏当前最新主打重疾险，是华夏重疾险中综合性价比最高的一款，华夏产品素来以性价比高著称，重疾赔多次，附加住院费用2014加上医保通旗舰增强版，这个组合比较好，价格低产品本身质量比较好。 这两款产品投保哪款更合算呢？本期产品对比： 1、两款产品在轻疾定义、轻疾分组和重疾特色保障等方面区别 2、两款产品各自的主要缺点分析 3、两款产品适合人群 看下两款产品基本信息： 区别一：产品轻疾综合保障不同 1、高发轻疾定义上 在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上，两款产品轻疾种类全面，在疾病定义上各有优势： 乐享健康在轻微脑中风、慢性肾功能衰竭（尿毒症早期）上理赔门槛比较低； 华夏常青树特惠版在轻微脑中风（中症赔付比例高）和不典型心肌梗塞（早期心脏病）上理赔门槛比较低； 2、轻疾隐形分组上 泰康这款产品轻疾隐形分组，理论上多次赔付的概率相对较高一点； 华夏这款产品轻疾有部分隐形分组，同类疾病赔其中一个，减少了多次赔付可能： 区别二：两款产品重疾特色保障不同 华夏重疾两个特色： 1、是多次赔付重疾险，癌症单独分组，赔了癌症以后，后续发生其他重疾，比如脑中风等还可以再赔 2、华夏住院关爱津贴：60岁后如果发生疾病住院，每天可以给付保额0.1%，赔付后主险保额会等额减少。 泰康重疾两个特色 这款产品单次赔付重疾，赔了一次重疾合同终止，特色在于 1、针对特定五类重疾赔双倍：包括器官移植或造血干细胞移植、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤、严重三度烧伤； 2、针对特定的肿瘤切除术可以额外赔，这种一般是良性肿瘤，有部位要求：涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。 区别三：两款产品医疗险组合不同 泰康重疾险 附加健康无忧住院费用小额医疗保证续保3年， 健康尊享D百万医疗险前两年续保审核，第三年起不会因为理赔或健康变化拒绝续保； 华夏重疾险 附加住院费用2014保证续保五年，搭配医保通期间增强版百万医疗险保证续保六年，条款明确写明六年到期不会因为理赔或健康变化拒绝续保。 泰康和华夏百万医疗险过去下架以后，已经买了的客户仍然可以续保，都有一定的续保传统优势，条款上看华夏的条款更好，但是泰康偿付能力强，理论上更稳定。 区别四：两款产品各自主要缺点分析 实事求是的说： 华夏的产品缺点： 1、华夏重疾可以多赔，但是癌症本身不能多赔，降低了多次赔付的意义，癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔的疾病，很多多次赔付重疾险，赔了一次癌症以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症还能赔第二次，这种实际意义比较高，像甲状腺癌、乳腺癌等随着医学进步，五年生存率越来越高，二次赔付概率高。 2、华夏偿付能力低，对重疾险不影响，理论上可能对未来医疗险有潜在影响，担心万一医疗险下架，可能不再接受续保，还有小额医疗险到期续保审核问题。 泰康的产品缺点： 1、重疾险交费比较高，如果买足重疾保额，买到30万以上，成人投保考虑一定的交费能力。另外癌症、脑中风和心脏病是三大高发重疾，这款产品特定重疾赔双倍并没有包含理赔最多的三种疾病，特定肿瘤切除术，并不包括日常非常常见的子宫肌瘤之类的良性肿瘤，这个加量赔付打了一定的折扣。 2、健康尊享D社保报销可以抵扣免赔，比一般的百万医疗险理赔门槛要低，但是针对住院相关费用有单项限制，另外这个医疗险老年以后交费价格真的贵。 区别五：产品适合人群 两款产品交费价格差异比较大，如果消费者预算有限，优先考虑华夏这款产品，综合性价比比较高，这个价格与保障，可以用比较有良心来形容。 如果看重医疗险，可靠考虑泰康这款重疾险，最好是重疾保额买低一点，搭配好健康尊享医疗，然后买个便宜一点的重疾险增加重疾保额，不同公司重疾险可以累计赔付，不冲突。 阅读全文
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2024-11-09
分析：爱心人寿听妈妈的话少儿重疾险优缺点详解 只要是投保年龄从0岁开始，少儿群体都可以买，但是这类险种少儿群体疾病保障针对性不够强。市场上有不少专门针对少儿设计的重疾险，仅限0-17岁投保，疾病设置也是群体特征明显，少儿高发的重症手足口、白血病等，赔2倍甚至3倍保额。 听妈妈的话是爱心人寿将要上线的一款少儿重疾险产品，是在开心小保贝的基础上进行的升级，在保障内容上基本没有什么变化，但调整了保障期间、重疾额外赔付的时间等内容。 本期主要分析： 1、听妈妈的话在保障内容、疾病定义方面的比较优势 2、听妈妈的话在疾病划分、附加医疗值得留意的地方 一、首先了解产品基本信息 二、主要的优势分析 1、重疾不分组多次赔 对于重疾赔多次的产品，癌症单独分组比不单独分组好，不分组比分组赔好。 听妈妈的话这款少儿重疾险110种大病不分组赔3次，这样一来就可以提高重疾多次赔付的概率。 2、自带重疾额外赔付 自带大病叠加赔，选择保20、30年或保至被保人25岁、30岁，保单前10年确诊重疾，额外赔50%的保额； 选择保至60周岁或终身，保单前20年，确诊即可额外获得50%保额。 3、少儿群体疾病额外赔 可选少儿特定疾病和少儿罕见病额外赔100%基本保额，包含20种特定疾病和8种罕见疾病保障。和重症叠加，相当于可获赔200%保额。 4、高发轻症保的全且定义倾向宽松 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的疾病定义如下： 在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭定义上宽松。 6、保障期限灵活 费率便宜 可以保定期20/30年，保至25、30、60岁，或保终身，保定期的费率很便宜，看下不同年龄的交费价格对比： 三、值得注意的细节 1、少儿群体疾病额外赔有年龄限制 少儿群体可选的少儿特定疾病和少儿罕见病，仅限25周岁前确诊的疾病，见条款： 2、重疾是裸险 对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗的日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意。听妈妈的话作为网销产品，无法配置相应的附加医疗险，后续要补充。 3、轻症有隐形分组 轻症虽然是不分组赔多次，但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项，变相的减少了保障的疾病种类，具体的疾病如下： 产品点评： 作为一款少儿专用重疾，少儿特定疾病和高发疾病覆盖至25周岁，少儿高发的白血病赔双倍保额，少儿阶段保障充足，加上重疾不分组赔3次和自带保单前20年叠加赔50%，保障额度充足，定价低，性价比不错。 阅读全文
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2024-11-09
分析：信泰达尔文3号重疾险优缺点详解 信泰人寿在保险市场上异常活跃，推出了超级玛丽2020max、超级玛丽Max2.0等，都是网销型重疾险的精品。 最近又上新了达尔文3号单次赔付重疾险，60周岁之前的赔付保额达到了180%，相当于买30万重疾保额，额外赠送了一份保到60岁，保额为54万保额的纯重疾。这款产品保障全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。不过交费价格有点不便宜。 本期主要分析： 1、达尔文3号在叠加赔、癌症保障、疾病定义等优势分析 2、达尔文3号需留意险种组合、疾病划分等细节部分 3、不同年龄的交费价格对比情况 一、产品基本信息了解 二、主要优势分析 1、重症叠加赔额度最高 60岁前叠加赔80%保额，赔付额度高，条件宽松，见条款： 2、自带轻中症赔二次 （1）第二次中度脑中风：赔付60%，第二次确诊需为新发的脑中风，且间隔期满1年； （2）第二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）：赔付45%，需与第一次所处于的器官不同； （3）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付） 3、癌症二次赔保额高 第二次确诊的重疾为癌症，包括癌症的新发、复发、转移或扩散、持续，赔付150%保额。 如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。 4、可选心脑血管二次赔 特定心脑血管二次赔付150%保额。 保障的3种特定心血管重疾包括：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天； 首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。 如果初次确诊为脑中风后遗症，第二次确诊需为新发的脑中风，才可以赔。 5、高发轻症保障全定义宽松 轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，这款产品高发轻症保的很全，且部分轻症定义宽松，具体如下： 在慢性肾功能衰竭定义上，赔付门槛宽松，不过在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术理赔上，比一般的险种要严格。 三、值得注意的细节 1、综合保障的完整度 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 2、轻症隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 3、费率 具体看下不同年龄的交费价格： 比无忧人生2020多了第二次脑中风后遗症、二次早期癌症、二次不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术赔，重症叠加赔多了20%保额，每年多了几百块，还是很划算的。 产品点评： 整体看来，信泰达尔文3号的保障是很全面的，60岁前确诊重疾额外赔付80%保额，轻症、中症的赔付比例较高。除了自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付外，还可以附加特定心脑血管重疾保障，保障充足，可以满足不同人群的需求。 这款产品日常应用中尤其值得关注人群： 1、小孩。这款产品60岁前加量赔付非常高，且癌症可以单独多赔，考虑孩子生存周期长，理论上随着医学进步，多次赔付概率更高，癌症赔了一次，后续癌症复发转移或新发癌症还能赔第二次，赔150%保额。 2、已有保障加保。比如过去买了10万-30万保额，保额不是非常高，可以买个10万-20万保额加保，60岁前重疾额外赔80%，也就赔18万-36万，可以大幅提高重疾保障，一年交千把多块钱很便宜。这个产品是如果保终身是终身消费险，现金价值到80岁前一直在累计增加，80岁后逐渐减少，如果选择保终身，80岁退保还能退不少钱。 阅读全文
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2024-11-09
对比：信泰达尔文3号和昆仑健康保2.0版 昆仑健康保2.0保障期限灵活，首创重疾医疗津贴给付，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿，赔付额度较高，男性和女性特定重疾赔到50%，少儿特疾可100%保额赔付，疾病定义宽松，理赔的时候宽松。但是存有医疗的缺口。 信泰达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障也相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。不过交费价格有点不便宜。 那么，这两款产品是否值得购买呢？本期主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在轻重疾保障、癌症保障上不同 3、两款产品不同年龄的费率对比 4、昆仑健康和信泰人寿的服务质量情况 一、首先了解产品基本信息 两款产品的相同点 1、产品保障期限灵活选择 达尔文3号和健康保2.0的保障期可以灵活选择，既可以作为消费型重疾，同时也可以保终身的。 只是达尔文3号是保到70岁或终身，健康保2.0还可选择保到80岁，选择范围更多些。 2、无附加医疗险 两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。 区别一：大病承保规则的差异 达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。这样的条款比重疾二次赔宽松：重疾二次赔要发生2种重大疾病，且需间隔至少180天，这款直接赔一种180%，只要满足60岁前发病就可，门槛低很多。 健康保2.0版没有叠加赔。 区别二：高发疾病定义 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别： 小结：健康保2.0在原位癌、皮肤癌、早期病变赔付宽松，原位癌、皮肤癌确诊即赔，且三项疾病各赔一次。此外轻微脑中风后遗症赔付宽松，满足两项条件一项即可赔，而达尔文3号只限定了一项条件。不过达尔文3号在慢性肾功能衰竭定义上宽松，只限定了90天，一般的都是要求180天。 区别三：癌症二次赔 都可以实现癌症二次赔，包括癌症新发、转移、复发或持续，在赔付额度和间隔期设置上，有差别，见下表： 区别四：特色保障内容 达尔文3号： （1）心脑血管疾病保障，可选二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。 （2）自带二次中度脑中风赔60%，二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%【需与第一次所处于的器官不同】；第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付） 健康保2.0版： （1）津贴保障，若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。 （2）特定疾病保障，分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前可额外赔保额。 区别五：费率情况 看下不同年龄的交费价格对比情况： 区别六：服务质量情况 保监会最新公布的《消费者投诉情况统计表》中，信泰和昆仑健康都有一项排名很靠前，排名靠前说明投诉多，需要关注： 产品点评： 健康保2.0核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，另外皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，加上定价低，性价比不错。 信泰达尔文3号的保障全面，赔付额度尤其高，叠加赔80%保额、癌症二次赔150%保额，还自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付，可选附加特定心脑血管重疾保障，满足不同人群的需求。不过交费比健康保2.0贵不少，适合预算充足群体购买。 阅读全文
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2024-11-09
对比：百年康多保和华夏常青树特惠版 康多保是百年人寿2018年推出的多次赔付重疾险，轻中重疾分别赔多次，轻疾赔付比例高，可以附加欣逸两全保险，约定70、75、80岁返还保费，返还以后保障继续有效，这个产品疾病定义、交费价格和综合保障比较均衡，即使附加两全返还，价格也不贵。 常青树特惠版是华夏2020年的最新重疾险，也是轻中重疾分别赔多次，但是这款产品在重疾分组、轻中疾病排列等方面虽然看起来和百年康多保比较像，但是细节上还是有一定差异。那么这两款产品投保哪款更合算呢？ 本期产品对比： 1、两款产品轻疾定义、分组和排列区别分析 2、两款产品重疾分组、医疗组合及价格分析 3、两款产品适合人群 看下两款产品基本信息： 区别一：两款产品轻疾综合保障不同 1、在高发轻疾定义上 在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上： 可以看到，两款产品高发轻疾定义基本一模一样，两款产品在中度脑中风和不典型心肌梗塞上理赔门槛都比较低。 2、轻中疾病划分上 很多公司只是单纯的把过去的轻疾划分到中疾里面，提高了部分轻疾赔付比例。 华夏和百年这款产品，都有部分疾病，赔了轻疾以后，还有对应的中疾，还有对应的重疾，这样小幅提高了多次赔付可能。 比如两款产品都保轻疾较小面积三度烧伤，中度三度烧伤，重疾严重烧伤。 不过华夏这款产品针对轻微脑中风，还有中度脑中风，稍好那么一丢丢。 3、轻疾隐形分组上 华夏常青树特惠版轻疾隐形分组： 百年康多保隐形分组上： 4、轻疾赔付比例上 康多保首次轻疾赔付比例35%，比华夏的赔付比例高。日常很少见到轻疾多次赔的现实案例，所以首次赔付比例很重要。 区别二：两款产品重疾综合保障不同 1、重疾分组上 常青树特惠版癌症单独分组，多次赔付概率稍高。 百年康多保癌症和其他疾病放在A组，没有单独分组，分组方面华夏的稍好。 癌症是第一高发重疾，癌症理赔以后同组其他疾病不能再赔， 不过两款产品都没有癌症单独赔多次，降低了重疾多赔的概率。 2、重疾组合的医疗险上 华夏搭配的医保通旗舰增强版，保证续保六年，明确写明六年到期不会因为理赔拒绝续保， 百年人寿搭配的附加高枕无忧医疗保证续保五年，续保条款上华夏的条款更好。 两家公司目前偿付能力都比较低，华夏目前综合偿付能力130%，百年综合偿付能力100%，华夏的偿付能力稍好，理论上华夏医疗险稍可靠。 3、交费价格上 百年人寿产品明显更低，而且可以支持30年交费，杠杆比例更高，更有利发挥豁免优势。百年产品有明显的价格优势。 区别三：两款产品特色及适合人群 通过上面对比看下，常青树特惠版轻重疾一些细节上更好，价格稍高，至于60岁后的住院津贴比较鸡肋，整体上重疾和医疗险组合相对可靠。 百年这款产品在虽然细节稍差，但是有价格和支持30年交费优势，有时候价格是王道，另外这款产品即使附加两全，带有返还以后，价格仍然不是很高。 如果消费者没有买过医疗，想要重疾险和医疗险买全，可能华夏的更适合。如果只是考虑重疾，百年的性价比更好，预算可以还可以加上返还。不过百年重疾险里面，最新的百年臻爱前至、康惠保2.0，综合保障上远远比2018年的康多保好，消费者也可以留意下。 阅读全文
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2024-11-09
对比：信泰达尔文3号和横琴大黄蜂3号PLUS 达尔文3号是信泰最新的重疾险，这个产品一上市就一鸣惊人，原因在于加量赔付极高，60岁前发生重疾额外赔80%，0岁买的30万保额，60岁前重疾赔54万，加上癌症心血管重疾可以单独赔多次，实用性比较高。 大黄蜂3号是当前热门的少儿重疾险，少儿特疾赔120%，前期可以量赔50%，白血病最高赔到接近3倍保额，可以搭配重疾多赔和癌症单独赔多次，无论是对少儿阶段还是未来成年以后保障都有一定兼顾。 本期对比，两款产品价格都不贵，那么少儿究竟投保哪一款更适合呢？ 1、两款产品在轻疾定义、赔付比例、分组区别 2、两款产品在重疾、少儿保障方面区别 3、两款产品搭配及适合人群 看下两款产品基本信息： 区别一：两款产品轻疾综合保障不同 1、轻疾定义上 银保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上，两款产品都保的比较全。 大黄蜂三号在轻微脑中风上理赔门槛比较低，赔付比例高； 达尔文3号在慢性肾功能衰竭上（尿毒症早期）理赔门槛较低。 2、轻疾赔付比例上 达尔文3号首次轻疾赔付比例45%，比大黄蜂3号赔付比例30%更高； 3、轻疾隐形分组上 隐形分组就是同类的一些疾病赔其中一个，降低了多次赔付概率 达尔文3号轻疾隐形分组情况： 大黄蜂3号PLUS轻疾隐形分组情况： 区别二：两款产品重疾综合保障上不同 1、重疾保障上 达尔文3号是单次赔付重疾险，针对癌症、心血管重疾可以分别赔两次，实用性较强，二次赔付150%保额。 大黄蜂三号，可以附加重疾分六组赔6次，癌症单独分组，癌症可以单独赔多次，这种属于比较理想的分组方式。心血管类重疾，大陆重疾险理赔门槛高，后续还能不能赔第二次真不一定，癌症不仅是第一高发重疾，也是最有可能赔多次疾病。 2、少儿特疾保障上 大黄蜂3号专门为少儿设计，有少儿特疾赔双倍，尤其是第一高发的少儿白血病，最高可以赔到近3倍保额。 达尔文3号，少儿和成人都可以投保，没有少儿特疾加量赔，针对少儿保障的针对性上没有大黄蜂3号好。 3、身故赔付上 大黄蜂3号，身故不赔钱，但是有现金价值，如果退保后续可以退钱； 达尔文3好，既可以选择有身故赔付，也可以选择身故不赔钱，和大黄蜂一样，可以退保退现金价值。 达尔文3号要是勾选带身故保障，交费明显高不少，0岁买30万，交30年，年交2800多，要是不勾选身故，只需要1500左右。 三、两款产品特色及适合人群 达尔文3号，这款产品首次赔付非常高，轻疾赔到45%，60岁前重疾赔180%保额，接近两倍，一个人一生发生轻重疾的次数有限，拿到手上的钱才是钱，至于后续赔多少次拿到多少，那都是虚的。 大黄蜂3号，少儿阶段重疾赔付比较高，成人阶段轻疾和重疾赔付金额相对较低。 如果交费能力一般，只能交个一千多，可以买个达尔文3号，预算充足，可以达尔文三号和大黄蜂三号各买一点。达尔文3号最高保额30万，大黄蜂3号最高保额60万。 阅读全文
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