分析：信泰达尔文3号重疾险优缺点详解

信泰人寿在保险市场上异常活跃，推出了超级玛丽2020max、超级玛丽Max2.0等，都是网销型重疾险的精品。

最近又上新了达尔文3号单次赔付重疾险，60周岁之前的赔付保额达到了180%，相当于买30万重疾保额，额外赠送了一份保到60岁，保额为54万保额的纯重疾。这款产品保障全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。不过交费价格有点不便宜。

本期主要分析：

1、达尔文3号在叠加赔、癌症保障、疾病定义等优势分析

2、达尔文3号需留意险种组合、疾病划分等细节部分

3、不同年龄的交费价格对比情况

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重症叠加赔额度最高

60岁前叠加赔80%保额，赔付额度高，条件宽松，见条款：

2、自带轻中症赔二次

（1）第二次中度脑中风：赔付60%，第二次确诊需为新发的脑中风，且间隔期满1年；

（2）第二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）：赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

（3）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

3、癌症二次赔保额高

第二次确诊的重疾为癌症，包括癌症的新发、复发、转移或扩散、持续，赔付150%保额。

如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

4、可选心脑血管二次赔

特定心脑血管二次赔付150%保额。

保障的3种特定心血管重疾包括：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天； 首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

如果初次确诊为脑中风后遗症，第二次确诊需为新发的脑中风，才可以赔。

5、高发轻症保障全定义宽松

轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，这款产品高发轻症保的很全，且部分轻症定义宽松，具体如下：

在慢性肾功能衰竭定义上，赔付门槛宽松，不过在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术理赔上，比一般的险种要严格。

三、值得注意的细节

1、综合保障的完整度

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

2、轻症隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

3、费率

具体看下不同年龄的交费价格：

比无忧人生2020多了第二次脑中风后遗症、二次早期癌症、二次不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术赔，重症叠加赔多了20%保额，每年多了几百块，还是很划算的。

产品点评：

整体看来，信泰达尔文3号的保障是很全面的，60岁前确诊重疾额外赔付80%保额，轻症、中症的赔付比例较高。除了自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付外，还可以附加特定心脑血管重疾保障，保障充足，可以满足不同人群的需求。

这款产品日常应用中尤其值得关注人群：

1、小孩。这款产品60岁前加量赔付非常高，且癌症可以单独多赔，考虑孩子生存周期长，理论上随着医学进步，多次赔付概率更高，癌症赔了一次，后续癌症复发转移或新发癌症还能赔第二次，赔150%保额。

2、已有保障加保。比如过去买了10万-30万保额，保额不是非常高，可以买个10万-20万保额加保，60岁前重疾额外赔80%，也就赔18万-36万，可以大幅提高重疾保障，一年交千把多块钱很便宜。这个产品是如果保终身是终身消费险，现金价值到80岁前一直在累计增加，80岁后逐渐减少，如果选择保终身，80岁退保还能退不少钱。