对比：横琴无忧人生2020和光大嘉多保

无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障，加上实用性强的住院垫付、直付增值服务，市场上难逢敌手，但是留意保障的完整性。

光大永明的嘉多保是一款重疾多赔型产品，重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，保障内容设计好，可以灵活选择保障期限，既可以作为消费型重疾险，交费便宜；又可以作为保终身的险种，保障期覆盖完整。

本期分析看点：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在轻重疾保障、癌症保障上不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、横琴人寿和光大永明网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、保障期限和交费期

两款产品同时保定期和终身，保定期到70/80岁，加上最长缴费期都有30年，不仅分摊到每年的保费更少，同时能最大程度的体现保费豁免功能。

2、重疾是裸险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

3、轻症有隐形分组

两款产品存在多项疾病只赔一项的情况，实际赔付的疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：

区别一：大病赔付规则差异

嘉多保是重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组。重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。见条款：

无忧人生2020也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。赔付条件要宽松很多。

区别二：高发轻症的定义区别

行业对轻症疾病没有统一的规定，从理赔最多的几类重症来看，对应的高发轻症定义各有不同，具体的区别如下：

小结：嘉多保在【不典型心肌梗塞】定义上宽松。

区别三：癌症多次赔付责任区别

嘉多保：癌症多赔的要求是首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。

无忧人生2020：癌症二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年，赔120%基本保额；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为1年，赔120%基本保额。

相比之下，无忧人生2020的更加实用，赔付额度高。

区别四：特色保障内容差别

无忧人生2020：

（1）可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。

（2）可选添加心脑血管疾病额外赔，可选添加心脑血管疾病额外赔，最高可获赔200%保额，具体分两种情况：首次重疾非12种约定心脑血管疾病，间隔期1年后，确诊心脑血管疾病，可获赔100%保额；首次重疾为12种约定心脑血管疾病，间隔期3年后，再患心脑血管疾病，可获赔100%保额。

嘉多保特色保障内容相对较少。

区别五：网点分布和消费者服务质量

网点分布：

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分布较广泛。而横琴人寿是刚成立不久的新公司，具体的网点分布情况如下：

消费者服务：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较多：

产品点评：

无忧人生2020的保障内容丰富有特色，可选心脑血管、少儿特定疾病保障好，加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。承保期限能选保定期，费率更有竞争优势，适合加保提高保额适用。

嘉多保在核心保障上充足，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，适合有了全面保障加保提高保额使用，性价比很高，但是需留意补充医疗险。