夫妻贷款买房银行流水只有一个可以吗？能，这样处理

最近后台收到不少夫妻朋友的留言，问得最多的就是准备贷款买房，我们俩只有一个人有银行流水，能办下来房贷吗？作为在贷款行业摸爬滚打了快十年的人，今天就掏心窝子跟大家聊聊这个事儿。

首先得明确一点：夫妻贷款买房，银行流水只有一个人有，是可以申请的。但能不能顺利批贷，关键看你的流水够不够硬，以及材料准备是否周全。银行要流水，说白了就是想知道你们家每个月能不能稳定拿出钱还月供，毕竟房贷一还就是二三十年，稳定性比啥都重要。

那具体怎么操作呢？咱们一步步说。

先看最核心的：有流水那一方的收入，能不能覆盖月供。银行通常有个不成文的规定，月供不能超过家庭月收入的50%，有些严格的银行甚至要求不超过40%。这里的家庭月收入，如果只有一方有流水，就主要看这一方的流水记录。比如你们月供计划是6000块，那有流水的一方，近6个月的平均月收入得在12000块以上（6000×2），要是能到15000块（6000×2.5），那银行审批时心里就更有底了。这时候哪怕另一方没流水，只要有流水的一方收入达标，基本问题不大——毕竟夫妻共同贷款，还款责任是两个人的，银行主要看主借款人的还款能力。

要是有流水那一方的收入差点意思，比如月供6000，流水平均每月才10000，不够12000怎么办？别慌，咱们可以从补充收入证明入手。很多人以为收入证明就是工资流水，其实不是。银行认可的收入证明多着呢：比如没流水的一方虽然没打卡工资，但有兼职收入，像自由职业接的项目款、线上平台的稿费，只要能提供正规的合同，加上对方打款的银行记录（哪怕是支付宝、微信转账，备注工资或兼职收入并截图打印），银行也是认的；还有年终奖、季度奖，这些虽然不是每月都有，但可以拉近一年的流水，算出平均月收入，银行会综合评估；要是家里有房租收入，把租赁合同和每月收租的转账记录整理好，也能算进总收入里。

另外一个办法就是提高首付比例。首付多交一点，贷款总额就少了，月供自然跟着降。比如原本计划首付30%，贷款100万，月供大概5300；要是首付提到40%，贷款80万，月供就能降到4200左右。月供少了，对流水的要求也低了——原本需要流水10600（5300×2），现在可能8400（4200×2）就够了，压力一下子小很多。当然，这得看你们手里的现金是否充裕，毕竟首付多交意味着前期资金占用增加，得权衡好。

还有个小技巧：选对银行。不同银行的审核尺度真不一样。有些银行对夫妻共同贷款的要求更灵活，比如允许用一方的流水为主，另一方提供社保、公积金缴存证明来辅助。举个例子，没流水的一方如果有稳定的社保缴纳记录（比如连续交了两年以上，中间没断过），或者公积金缴存基数不低（比如每月缴存基数8000），银行会觉得这人工作稳定，收入有保障，虽然没流水，但这些材料能侧面印证还款能力。所以建议大家多跑几家银行，跟信贷经理聊聊，把自家情况说清楚，问问他们的具体要求，别一棵树上吊死。

这里必须提醒一句：流水这东西，千万别造假。之前见过有人为了凑流水，找中介做假流水，结果银行一查就发现了——假流水的交易记录往往很刻意，比如每个月固定一天大额进账，第二天又大额转出，一看就不真实。一旦被查出假流水，不仅房贷批不下来，还会被银行列入风险客户，以后再想贷款就难了，严重的甚至可能影响征信。所以材料一定要真实，哪怕收入低一点，咱们想办法补充，也别走歪路。

最后再啰嗦一句：夫妻共同贷款，不管谁有流水，签合同的时候都是两个人签字，意味着两个人共同承担还款责任。所以在申请前，夫妻俩最好坐下来好好算算账，看看每月还款压力到底有多大，别因为流水的问题忽略了实际的还款能力。毕竟买房是为了改善生活，要是因为月供压力太大影响了日常生活，就得不偿失了。

总之，夫妻贷款买房银行流水只有一个人有，完全不用慌。只要搞清楚银行的审核逻辑，把流水、收入证明这些材料准备到位，该补充的补充，该调整的调整，大部分情况都能顺利批贷。要是还有不清楚的地方，也可以随时来问我，知无不言。