公积金抵押贷款流程全攻略：从申请到放款步骤详解

最近总有人问我，手里有套房子，想用公积金办抵押贷款，到底该怎么走流程？说实话，公积金抵押贷款利率比商贷低不少，但流程确实比纯信用贷复杂些，要是步骤没弄对，耽误时间不说，还可能影响审批。今天我就结合自己这些年帮人办贷的经验，把从申请到放款的全流程拆解开，一步一步说清楚，你跟着走基本不会踩坑。

第一步得先搞清楚自己到底能不能办。不是有公积金、有房子就能贷的，这里面有几个硬杠杠。首先是公积金缴存，一般要求连续缴满6-12个月（具体看当地政策，比如北京要12个月，上海6个月），账户状态得是正常缴存，不能是封存或者停缴的。然后是房子，必须是你本人或者家庭名下的合法房产，像小产权房、没拿到房产证的期房，或者已经抵押过还没解押的，基本都办不了。还有就是你的信用记录，近两年不能有连三累六的逾期，要是有信用卡忘记还、网贷逾期的情况，最好先去打份征信报告看看，别等申请了才发现问题。

资格没问题了，就该准备材料。这一步最容易出岔子，我见过不少人跑两三趟才凑齐，所以清单一定要列仔细。身份证、户口本原件复印件是基础，已婚的得带上结婚证，离婚的要离婚协议或法院判决书，单身就带单身证明（有些地方不需要，以窗口要求为准）。公积金缴存证明去公积金中心打印，记得要盖章的那种。房产证明得是房产证原件，要是二手房，还得有购房合同（如果是自有房产，就带房产证就行）。收入证明也很关键，单位开的收入证明要写清楚月收入，最好能覆盖月供的2倍以上，再附上近半年的银行流水，流水里工资项要和收入证明对得上。哦对了，有些地方还需要评估报告的初评表，这个后面评估环节会提到，提前问清楚需不需要自己先准备。

材料备齐就可以提交申请了。现在渠道挺多，线下可以直接去当地公积金管理中心的贷款窗口，或者你公积金缴存银行的合作网点；线上的话，不少城市的公积金APP、官网都能提交，我个人觉得线上更方便，填完信息上传材料，后台会先初审，有问题会提示补材料，省得白跑一趟。不管线上线下，提交后一定要拿好受理回执，上面有查询进度的编号，后面查审批到哪一步就靠它了。

接下来就是审核和评估，这关最磨人，快的话一两周，慢的可能要一个月。公积金中心会先审你的资质：缴存够不够、信用好不好、收入稳不稳定。这里插一句，收入证明和流水一定要真实，之前遇到有人为了多贷点，开假收入证明，结果被查出来直接拒贷，征信还留了记录，得不偿失。资质审完就轮到房子评估，公积金中心会委托第三方评估机构去看房，评估价不是你说了算，也不是市场价，是评估机构根据房子地段、面积、房龄这些算出来的。贷款额度一般不超过评估价的70%-80%（比如评估价100万，最多贷70-80万），具体比例看当地政策。评估费有些地方是公积金中心承担，有些需要你先垫付，放款后再报销，提前问清楚窗口，别自己掏了冤枉钱。

审核评估都过了，就可以签合同了。到这一步基本稳了，但合同条款一定要仔细看。借款合同里的贷款金额、利率（公积金贷款利率现在五年期以上是3.25%左右，具体以签约时为准）、还款期限（最长30年，男的不超过65岁，女的不超过60岁），这些得和之前说的一致。抵押合同里要写清楚抵押房产的信息，别写错地址或面积。签完记得自己留一份合同，后面办抵押、还款都可能用到。

签完合同就得去办抵押登记，这是放款前的最后一步。带上借款合同、抵押合同、房产证、身份证，去当地不动产登记中心，填份抵押登记申请表，交完材料等审核。审核通过后会给你办不动产登记证明（以前叫他项权证），这个证明要交给公积金中心或银行，作为房产抵押的凭证。办抵押登记一般需要3-7个工作日，各地效率不一样，记得催着点窗口问进度。

抵押办好，就等着放款了。公积金中心收到抵押证明后，会再核对一遍信息，没问题的话1-3周内就能放款。放款会直接打到你指定的账户，要是二手房，通常是卖方账户；要是你用自己的房子抵押借钱（比如装修、经营），就打到你的银行卡。放款到账后，银行或公积金中心会短信通知你，记得查收，顺便确认一下金额对不对。

最后就是还款了。放款后第二个月开始还款，还款日在合同里写着，一定要记牢。最好绑定一张银行卡自动扣款，避免忘记还导致逾期。要是公积金账户里有钱，还可以申请冲还贷，比如月冲（每月用公积金余额还月供）或年冲（每年一次性用余额冲本金），具体怎么申请问公积金中心，能省不少利息。

说真的，公积金抵押贷款流程看着多，但只要每一步都按要求来，提前准备清楚，其实没那么复杂。最关键的是别嫌麻烦，材料准备仔细点，审核时积极配合，基本都能顺利办下来。要是中间有哪个环节不清楚，直接打当地公积金中心电话（12329）问，比自己瞎猜靠谱多了。