为什么还房贷第一个月会多些？原因和应对方法

作为在贷款行业做了这么多年的人，经常碰到刚办房贷的朋友问：第一个月的房贷怎么比合同上写的月供多了几百块？是不是银行算错了？说实话，第一次看到自己的房贷账单时，我当年也愣了一下——明明合同上写着每月还5200，怎么第一个月要还5800？后来仔细研究才搞明白，这里面还真不是银行出错，而是时间差在捣鬼。

先说说房贷合同里的月供是怎么来的。不管你选的是等额本息还是等额本金，合同里写的那个每月还款额，通常是按完整还款周期算的。比如约定每月20号还款，正常情况下，每个月从20号到下一个20号，算一个完整周期，还的本金和利息加起来是固定的（等额本息）或者逐月递减（等额本金）。但第一个月不一样，因为银行放款的日子和你第一个还款日之间，可能不是刚好30天。

举个例子，假设银行6月15号给你放了款，而你们约定的还款日是每月20号。那第一个还款日就是7月20号，从6月15号到7月20号，中间隔了36天（6月15到6月30号是16天，7月1号到20号是20天，加起来36天）。而合同里的月供是按每月30天（或当月实际天数）算的，这多出来的6天利息，就得加到第一个月的账单里。

可能有人会问：利息不是按月算的吗？怎么还按天？其实房贷利息从来不是一刀切按月算，而是按实际天数×日利率×剩余本金来计算的。日利率=年利率÷360（部分银行用365天，具体看合同约定）。比如你贷款100万，年利率4.0%，日利率就是4.0%÷360≈0.0111%。如果第一个月有36天，那这36天的利息就是100万×0.0111%×36≈4000元；要是按正常30天算，利息就是100万×0.0111%×30≈3333元，光利息就多了667元。再加上第一个月要还的本金（哪怕只有几百块），总金额自然比合同上的月供高。

这里要提醒一句，银行在放款时，会给你一份《个人住房贷款还款计划表》，里面会详细列出每个月的还款日期、应还本金、应还利息和总金额，第一个月的特殊情况也会在表里写清楚。很多人拿到计划表时没仔细看，或者随手放一边，等到第一个月扣款时才发现金额不对，难免会慌。其实只要翻开计划表，找到首期还款额那一栏，就能看到具体的本金和利息拆分，心里就有数了。

另外，不同银行对放款日到还款日的时间差处理可能有点差异，比如有的银行会把第一个月的利息算到次月，或者拆分到两个月，但大部分银行还是会把这部分利息直接加到第一个月账单里。如果你实在搞不懂账单上的数字，直接打银行客户经理的电话就行——刚放款那会儿，客户经理对客户的情况都记得比较清楚，他们会帮你把放款日、还款日、实际天数、日利率这些细节捋明白，比自己对着账单琢磨要快得多。

刚开始还房贷的朋友，可能对每一分钱都看得仔细，第一个月多出来的几百块确实会让人有点紧张。但只要搞清楚是时间差导致的利息叠加，就不用慌。提前看看还款计划表，把多出来的钱准备好，避免逾期影响征信。要是实在记不住细节，把银行客户经理的电话存好，有疑问随时问，总比自己瞎猜强。毕竟房贷是几十年的事，开头弄明白，后面还起来才更踏实。