买房后才交公积金能用上吗？还贷提取指南

最近总收到读者私信，说自己买房的时候单位还没交公积金，后来换了工作开始交公积金了，这钱躺在账户里，到底能不能用上？前几天还有个老客户张姐特地打电话来问，说她2021年买的房，当时是纯商贷，今年年初新单位才开始给交公积金，每个月一千多，看着账户余额慢慢涨，心里直犯嘀咕：这钱能不能帮着还房贷？今天就结合我这几年接触的真实情况，给大家说说明白。

先肯定地说：能用上。但具体怎么用，得看你买房时办的是商贷还是全款，以及现在公积金的缴存情况。咱们一个一个说。

如果买房时办的是商业贷款

这种情况最常见。张姐就是典型例子，她当时办的20年商贷，月供4800元，现在每个月交公积金1200元（个人+单位）。她最关心的是：能不能用公积金直接还月供？或者把里面的钱取出来？

先说提取还商贷。只要你现在正常缴存公积金（一般要求连续缴满6个月，具体看当地政策，比如北京、上海是6个月，广州要12个月），就可以申请提取公积金还商贷。张姐所在的武汉，要求连续缴存6个月，她从1月交到7月，正好满6个月，8月初就去办了提取。需要带的材料也不复杂：身份证、公积金卡、购房合同、商贷合同、最近6个月的还款明细（去贷款银行打印），还有单位开的公积金提取申请表（现在很多城市线上就能填）。她当时在武汉公积金APP上提交的材料，3个工作日就审核通过了，账户里攒的7000多块直接打到了她的银行卡，正好抵了一个半月的月供。

除了一次性提取余额，还能办“按月冲抵”。比如你每个月商贷月供5000，公积金账户每个月进账2000，办了按月冲抵后，每个月会先从公积金账户扣2000，剩下的3000你自己补。不过这个业务不是所有城市都有，像张姐问的时候，武汉就支持“年冲”和“月冲”两种：年冲是每年一次性用公积金余额冲抵贷款本金，能减少总利息；月冲就是按月还月供。她最后选了月冲，现在每个月自己只要还3600元，压力小了不少。

那能不能把商贷转成公积金贷款呢？这个得看情况。转公积金贷款需要满足几个条件：首先，你现在的公积金得连续缴存够时间（通常12个月）；其次，原来的商贷得已经还了一段时间（比如满1年），而且没有逾期记录；最后，你的房子得已经办了不动产权证（以前叫房产证）。我去年接触过一个客户老李，他2020年商贷买房，2022年开始交公积金，2023年想转公积金贷，结果发现他的房子还没办不动产权证，开发商那边一直拖着，最后只能先办了提取还商贷。所以想转贷的朋友，先去看看房产证办下来没，这是关键。

如果买房时是全款付的

这种情况也能提取公积金，但有个时间限制。大部分城市规定，全款购房后2-3年内（比如杭州是2年，成都、西安是3年），即使当时没交公积金，后来交了，只要在这个期限内，都能凭购房材料把公积金提取出来。

去年有个读者小林，2022年全款买了套二手房，2023年5月新单位开始交公积金。他听同事说公积金能提，就来问我。我让他查了当地政策，深圳是规定全款购房后3年内可提取，他买房到2024年10月才满3年，完全来得及。需要准备的材料有：购房合同（或房产证）、全款发票（二手房的话是契税完税证明）、身份证、公积金卡。他去年11月去公积金中心提交材料，大概10天左右，账户里攒的3万多就到账了，正好用来买家具。

不过要注意，全款提取只能提一次吗？不是的。如果你提取后公积金账户还有余额，之后继续缴存，只要还在购房后的提取期限内，还能再提。比如小林2023年5月到11月交了3万多，提了3万，2023年12月到2024年10月（满3年期限前）又交了2万，这2万也能提出来。

这些细节一定要注意

1. 地区差异大，别只看网上攻略

每个城市的公积金政策真不一样，比如转商贷的条件、提取的期限、需要的材料，甚至线上办理的渠道（有的城市支持支付宝、微信，有的只能线下）都可能不同。我遇到过客户照着北京的攻略去办广州的业务，结果白跑一趟。最稳妥的办法是打当地公积金中心电话（12329），或者直接在公积金官网、APP上查“购房后提取”“商转公”的具体政策，比瞎猜靠谱。

2. 别等账户余额多了再办，早交早用

有的朋友觉得公积金账户钱少，提不提无所谓。其实哪怕每个月只交几百块，办了月冲还贷，每个月也能少还点房贷，积少成多。张姐一开始也觉得1200太少，后来算下来，一年就能少还1万4，20年就是28万，可不是小数目。

3. 材料千万别少带，尤其是这几样

不管是提取还是转贷，购房合同（或房产证）、贷款合同（商贷的话）、身份证这几样是必备的。商贷提取还要最近的还款明细，全款提取要有全款发票或契税证明。建议提前在公积金中心官网下载“提取材料清单”，一项项核对，免得跑第二趟。

最后说句实在话

买房后才交公积金，确实不像买房前交那么“划算”（比如直接用公积金贷款能省利息），但只要操作得当，一样能帮上忙。不管是还商贷减轻月供压力，还是提取出来改善生活，总比让钱躺在账户里只拿活期利息强。

如果你也属于这种情况，别犹豫，先查当地政策，准备好材料，该提的提，该转的转。有具体问题的话，也可以留言，我看到会尽量回复。