房贷选等额本息还是等额本金？看完这篇不纠结

最近帮一个客户办房贷时，他盯着银行给的还款计划表皱眉头：“等额本息、等额本金，这俩名字听着差不多，到底选哪个啊？”其实不止他，我接触过的房贷客户里，至少八成都会在这两种方式里纠结。今天就用大白话聊聊，这两种还款方式到底有啥不一样，哪种更适合你。

先说说等额本息。说白了就是每个月还的钱数固定，比如你贷100万，30年下来，可能每月都还4800元左右。但这里面本金和利息的占比一直在变：第一个月可能利息占3000，本金才1800；到第五年，利息可能降到2500，本金就涨到2300了。这种方式的好处是前期压力小，每月还款额固定，工资条发下来就知道要留多少钱还房贷，适合刚工作没几年、收入比较稳定的年轻人。我之前有个客户小林，28岁买首套房，月收入1.2万，选的就是等额本息，他说：“前五年打算攒钱结婚，不想房贷占太多工资，等以后升职加薪了，手头松了再考虑提前还款。”

再看等额本金。这种方式是把贷款总额平均分到每个月，比如100万贷30年（360个月），每月固定还本金约2778元，然后加上剩余本金产生的利息。第一个月利息最多，因为本金总额高，可能要还3000多利息，总月供5800左右；到第二年，剩余本金少了，利息可能降到2800，月供就变成5500多，越往后月供越少。最大的优势是总利息少，同样100万30年，等额本金比等额本息可能少还10万以上利息。但缺点也明显：前期月供压力大，尤其是前5年，比等额本息每月可能多还1000-2000元。去年有个客户张先生，40岁做生意，年收入50万左右，选的就是等额本金，他说：“现在能扛住高月供，省下来的利息够孩子两年学费了，划算。”

光说概念可能有点虚，我找了个真实案例给大家参考。前阵子在房贷论坛看到有网友分享：他贷120万，30年，年利率4.2%。等额本息的话，月供约5868元，总利息约81.3万；等额本金首月月供7367元，末月月供3347元，总利息约67.4万。总利息差了近14万，但前三年等额本金每月要比等额本息多还1000-1500元。下面评论区吵翻了，有人说“利息少这么多，咬咬牙选等额本金啊”，也有人反驳“前五年孩子要上学、老人要看病，哪有闲钱扛高月供？”

其实选哪种，关键看你的收入结构和生活规划。我总结了几个判断标准，大家可以对号入座：

如果你的收入比较稳定，比如公务员、教师，每个月工资准时到账，且短期内没有大额支出计划（比如买车、创业），等额本息更合适，压力小，生活质量有保障。

如果你的收入处于上升期，比如互联网行业、销售岗位，或者现在手头有一笔闲钱能覆盖前几年的高月供，等额本金更划算，长期看能省不少利息。

还有个细节要注意：很多银行不支持中途变更还款方式。我之前有个客户签合同时选了等额本息，还了两年想改成等额本金，银行直接说“合同里写死了，改不了”。所以选之前一定要想清楚，别想着“先随便选一个，以后再说”。

另外，提前还款的话，两种方式也有区别。等额本息前期还的利息多、本金少，比如还了5年，可能才还了总本金的15%；等额本金前期还本金多，5年可能还了总本金的20%。所以如果打算提前还款，等额本金前期还的本金多，提前还款时剩余本金少，能省的利息更多。去年有个客户提前还了20万，选等额本金的话，比等额本息少还了3万多利息。

最后想说，没有绝对“好”的还款方式，只有“适合”自己的。别听朋友说“我选的等额本金，利息少”就跟风，也别觉得“等额本息压力小就随便签”。最好的办法是拿着自己的收入证明、支出计划，找银行客户经理算一下两种方式的月供表，对着工资条看看每个月能承受多少，再做决定。毕竟房贷一还就是二三十年，选对了才能住得安心，还得舒心。