如何算房贷每月还款的本金和利息？详细步骤+公式拆解

最近不少朋友问我，买房办了房贷，每个月还的钱里，到底多少是本金、多少是利息？其实这问题不难，搞清楚了心里才踏实，毕竟房贷一还就是二三十年，每一分钱都得花明白。今天我就手把手教大家怎么算，两种常见的还款方式都讲透，看完你自己也能算明白。

先说说最常用的等额本息，这种方式每个月还的总金额是固定的，但本金和利息的比例会慢慢变。我刚入行时也觉得公式挺复杂，后来拆解开发现其实就几个数的事儿。它的核心公式是：每月还款额=贷款本金×【月利率×(1+月利率)^还款月数】÷【(1+月利率)^还款月数-1】。别看到公式就晕，咱们一个个说清楚每个部分是啥意思。

贷款本金就是你从银行借的钱，比如贷了100万，这个数就是1000000。月利率得注意，银行给的通常是年利率，比如年利率4.2%，那月利率就是4.2%÷12=0.35%（也就是0.0035）。还款月数就是贷款年限乘12，比如贷20年，就是20×12=240个月。

举个例子，贷款100万，年利率4.2%，20年，按等额本息算。先算月利率0.35%，还款月数240个月。代入公式：每月还款额=1000000×【0.0035×(1+0.0035)^240】÷【(1+0.0035)^240-1】。这里(1+0.0035)^240可以用计算器算，大概是(1.0035)^240≈2.313。那分子就是0.0035×2.313≈0.0080955，分母是2.313-1=1.313，所以每月还款额≈1000000×0.0080955÷1.313≈6165元（具体数可能因计算器精度略有差异）。

算出每月总还款额后，怎么分本金和利息呢？第一个月，利息=剩余本金×月利率，也就是1000000×0.0035=3500元，那本金就是6165-3500=2665元。第二个月，剩余本金变成1000000-2665=997335元，利息=997335×0.0035≈3490.67元，本金=6165-3490.67≈2674.33元。你看，本金慢慢变多，利息慢慢变少，但每月总还款额不变，这就是等额本息的特点。

再来说说等额本金，这种方式前期还款压力大一点，但总利息比等额本息少。它的逻辑是：每月还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。公式是：每月还款额=（贷款本金÷还款月数）+（贷款本金-已归还本金累计额）×月利率。

还是刚才的例子，100万，年利率4.2%，20年。每月固定本金=1000000÷240≈4166.67元。第一个月利息=1000000×0.0035=3500元，所以第一个月还款额=4166.67+3500=7666.67元。第二个月，已还本金累计4166.67元，剩余本金=1000000-4166.67=995833.33元，利息=995833.33×0.0035≈3485.42元，还款额=4166.67+3485.42≈7652.09元。往后每个月，利息都比上个月少一点，因为剩余本金在减少，所以每月还款额会慢慢降低。

两种方式各有优劣：等额本息适合收入稳定、想每月还款压力均衡的人；等额本金适合前期收入较高，或者想省总利息的人。算的时候有几个点得注意：年利率一定要换算成月利率，别直接用年利率算；还款月数是贷款年限×12，比如30年就是360个月，别算错；现在银行App或贷款计算器都能直接出结果，但自己懂原理，能避免输入错误参数导致结果不准。

其实刚开始接触这些公式时，我也觉得头大，后来帮客户算得多了，发现只要把参数捋清楚，一步步来，一点都不难。自己算一遍，再对比银行给的还款计划表，心里更有数，也能更清楚自己的钱到底花在了哪儿。