频繁网贷会影响房贷吗？答案与应对方法

最近有不少朋友在后台问我，自己之前用过好几次网贷，有的额度不大，几百几千的都借过，现在准备买房办房贷，心里总打鼓，就怕因为这些网贷影响房贷审批。说实话，每次遇到这种问题，我都得仔细跟他们掰扯清楚，毕竟房贷是大事，一点小细节没注意，可能就真的影响审批结果。今天就借着这个机会，跟大家好好聊聊，频繁网贷到底会不会影响房贷，以及咱们该怎么应对。

要说这个问题，得先看看网贷是怎么在征信报告上留下痕迹的。现在市面上正规的网贷平台，基本都接入了央行征信系统，你每借一笔网贷，不管金额大小，征信报告上都会多一条贷款记录，清清楚楚写着贷款机构、放款金额、还款期限、每月还款额这些信息。更关键的是，你每次申请网贷时，哪怕最后没借成，贷款机构为了评估你的信用，都会查询一次你的个人征信，这种查询在征信报告上叫贷款审批查询，也就是咱们常说的硬查询。

那这些记录多了，银行在审批房贷的时候会怎么看呢？咱们一个一个说。首先是征信查询记录。银行审批房贷时，会重点看你近半年到一年的征信报告，尤其是硬查询记录。如果这段时间你申请网贷比较频繁，比如一个月查好几次，或者半年内有十几次查询记录，银行就会觉得你近期资金需求特别迫切，可能存在多头借贷的风险——简单说，就是银行会怀疑你是不是手头很紧，到处借钱，这样一来，他们会觉得你未来的还款能力不稳定，放贷给你风险太高，这时候房贷审批就容易被卡，要么直接拒贷，要么给的贷款额度比你预期的低，甚至贷款利率会上浮。

再说说负债情况。网贷借多了，你的个人负债自然就上去了。银行在计算你的还款能力时，有个重要的指标叫收入负债比，意思就是你每个月的总还款额（包括房贷、车贷、网贷、信用卡分期等）不能超过你月收入的一定比例，通常这个比例是50%左右，有的银行可能更严格，要求40%。如果你之前频繁借网贷，每个月要还的网贷月供加起来已经不少了，再加上房贷月供，很可能就超过了这个比例。银行一看，觉得你每月还款压力太大，怕你后续还不上房贷，审批的时候肯定会更谨慎。

还有一点不能忽视的是还款记录。要是你频繁借网贷的过程中，有过逾期还款的情况，哪怕只是晚还了几天，或者逾期金额很小，征信报告上都会留下1（表示逾期1-30天）这样的记录。房贷审批对征信的要求是很严的，尤其是近两年的逾期记录，一旦出现连三累六（连续三个月逾期，或者累计六次逾期），基本会被直接拒贷。就算没有这么严重，偶尔一两次逾期，银行也会觉得你还款意识不强，可能会要求你提供更多的资产证明，或者干脆提高贷款利率。

说到这儿，可能有人会问，那我借的网贷都是正规平台，也没逾期，查询记录和负债也不算特别多，是不是就没事了？其实也不一定。不同银行的风控标准不一样，有的银行对网贷记录比较敏感，哪怕你只有三四笔网贷，金额不大，也可能会让你先把网贷结清再批房贷；有的银行相对宽松，但也会重点评估你的整体资质。所以别觉得我按时还了就没事，频繁网贷本身就可能让银行对你的资金规划能力打个问号。

那已经频繁用过网贷的朋友，该怎么避免影响房贷呢？给大家几个实际能操作的建议。第一，最近半年到一年别再申请任何网贷、信用卡了，让征信报告清净一段时间，减少硬查询记录。第二，把能提前还的网贷尽量还掉，尤其是那些额度小、期限短的，结清后让负债降下来，收入负债比自然就好看了。第三，一定要记得按时还款，不管是网贷还是其他贷款、信用卡，千万别逾期，保持良好的还款记录比什么都重要。第四，选网贷的时候尽量挑正规持牌机构的产品，别碰那些利息高、不正规的，这些不仅可能让你陷入债务陷阱，有些虽然暂时没上征信，但保不齐以后会接入，到时候影响房贷就亏大了。

总的来说，频繁网贷确实可能影响房贷审批，主要是通过征信查询记录、个人负债情况、还款记录这几个方面让银行觉得你风险较高。不过也不用太紧张，只要提前做好规划，控制网贷使用频率，保持良好的征信和负债状态，房贷审批还是能顺利通过的。毕竟银行审批房贷，看的是你的整体资质，只要咱们把这些细节处理好，就不用太担心。