2020年房贷款基准利率是多少？附详细利率表

最近整理这几年的贷款咨询记录，发现2020年买房的朋友问得最多的还是当年的房贷基准利率。毕竟那年楼市热度不低，现在不管是想提前还款、了解利息计算，还是单纯想对比下这几年的利率变化，知道当时的基准利率都是基础。今天就结合实际案例，把2020年的房贷基准利率说清楚。

先明确一点，房贷基准利率分两种：商业住房贷款基准利率和个人住房公积金贷款基准利率。2020年这两种利率都没调整过，沿用的是2015年10月央行最后一次调整后的标准。

先说大家更关心的商业贷款。2020年商业住房贷款基准利率按贷款期限分三档：一年以内（含一年）的短期贷款，基准利率4.35%；一至五年（含五年）的中期贷款，基准利率4.75%；五年以上的长期贷款，也就是咱们买房最常用的“房贷期限”，基准利率4.90%。这个4.90%记得牢，因为从2015年到LPR全面推广前，五年期商贷基准利率一直是这个数，2020年也没例外。

再看公积金贷款，利率比商贷低不少。2020年公积金贷款基准利率同样分期限：五年以下（含五年）的，基准利率2.75%；五年以上的，基准利率3.25%。比如2020年有个客户用公积金贷款买了套刚需房，贷了30年，当时算利息就按3.25%的基准来，比商贷省了不少。

不过这里得提醒一句，基准利率不等于实际贷款利率。2019年8月央行推行LPR（贷款市场报价利率）后，2020年很多银行的商业房贷已经开始用LPR加点模式，但还有部分存量房贷或者少数新申请的贷款，可能仍参考基准利率浮动。比如2020年初有客户办商贷，银行给的是基准利率打9折，那实际利率就是4.90%×0.9=4.41%；也有的银行根据客户资质，可能在基准上上浮10%，那就是4.90%×1.1=5.39%。所以当时签贷款合同的时候，一定要看清是“基准利率浮动”还是“LPR加点”，这直接影响后面的利息计算。

为什么现在还有人问2020年的基准利率？除了回忆当年的贷款成本，实际用途也不少。比如有客户2020年办的固定利率商贷，现在想提前还款，需要算剩余本金和利息，就得先确认当时的基准利率是多少，再结合合同里的浮动比例；还有的客户在2020年用组合贷（商贷+公积金贷），现在想了解两种贷款的利息差异，也得分别用商贷4.90%和公积金3.25%的基准去算。

现在回头看2020年的基准利率，和这几年LPR下行后的利率比，4.90%的商贷基准不算低，但当时LPR刚开始推广，很多银行还在过渡，加上楼市政策相对宽松，实际贷款利率往往能拿到折扣，所以那年买房的朋友，实际负担其实没那么重。不像现在，虽然LPR降了，但银行加点可能更高，实际利率未必比2020年的打折利率低。

总之，2020年的房贷基准利率是个固定数，商贷五年期4.90%，公积金五年期3.25%，记住这两个核心数字，再结合自己当年的贷款合同条款，不管是算利息还是做还款规划，都能心里有数。要是手里有2020年的房贷合同，不妨翻出来看看，当时的利率是基准浮动还是LPR加点，现在对比下，或许能发现不少有用的信息。