房贷利率会浮动吗？看完这篇你就懂了

最近后台收到不少私信，问“房贷利率会浮动吗？”，身边也有刚买房的朋友拿着合同来问我，说签的时候利率5.2%，现在听人说利率降了，自己的月供会不会变。今天就用我做贷款顾问这8年的经验，跟大家掰扯清楚这事儿。

先说结论：房贷利率会不会浮动，得看你签的贷款合同里写的是“固定利率”还是“浮动利率”。要是固定利率，从你签合同那天起，直到还完贷款，利率都不会变；但要是浮动利率，那利率就会跟着市场变化调整，月供自然也会变。

可能有人会问，现在办房贷都是哪种利率？说实话，2019年之后，大部分银行都主推“LPR加点”模式的浮动利率了。LPR就是贷款市场报价利率，每月20号由央行授权全国银行间同业拆借中心公布，比如2025年7月的LPR是3.45%。你签合同的时候，银行会在LPR基础上加点，比如LPR+55个基点（1个基点=0.01%），那你的房贷利率就是3.45%+0.55%=4.00%。这个“加点”在合同期内是固定的，但LPR变了，你的利率就会变。

那浮动利率多久调一次？合同里会写“重定价周期”和“重定价日”。重定价周期常见的是1年，就是每年调整一次；重定价日一般是1月1日，或者贷款发放日对应日。举个例子，你2023年5月10号办的房贷，重定价日选了贷款发放日对应日，那每年的5月10号就会按最新的LPR调整你的利率。我之前有个客户，2022年办的房贷，当时LPR是3.7%，加点60个基点，利率4.3%，2023年LPR降到3.45%，今年5月10号重定价后，他的利率就变成3.45%+0.6%=4.05%，月供每个月少了280多块，他还特地来跟我说“这降息真是实实在在落袋了”。

为什么LPR会变？LPR不是央行随便定的，是18家商业银行根据自己的资金成本、市场供求等因素报价，去掉最高和最低后算平均得出来的。经济形势好的时候，企业贷款需求旺，银行资金成本高，LPR可能会上行；经济需要刺激的时候，央行可能通过降准、降息引导LPR下行，降低企业和个人的融资成本。就像2020年疫情后，为了支持经济，LPR从4.05%一路降到现在的3.45%，不少人的房贷利率跟着降了不少。

那固定利率和浮动利率怎么选？要是你买房的时候，觉得当前利率已经很低，担心未来LPR会涨，那就选固定利率，图个安稳；要是觉得未来LPR可能还会降，想享受利率下行的红利，就选浮动利率。不过要提醒，固定利率不是永远不变，只有在合同约定的期限内不变，比如30年的房贷，选固定利率就30年都按签合同时的利率算；而浮动利率只要LPR变，重定价日后利率就会跟着变。

对咱们购房者来说，利率浮动最直接的影响就是月供。LPR降，月供少；LPR涨，月供多。比如100万房贷，30年等额本息，利率4.0%时月供约4774元；要是利率涨到4.5%，月供就变成4900元左右，每月多还126元，一年就是1512元。所以签合同前一定要看清楚利率类型，别以为利率签了就永远不变。

最后再啰嗦一句，不管选固定还是浮动利率，签合同的时候一定仔细看清楚“利率类型”“重定价周期”“重定价日”这几项，有不懂的当场问银行客户经理，别等月供变了才发现问题。毕竟房贷一还就是二三十年，利率变动影响的可是真金白银。