房贷还完了需要到银行办理什么手续？

最近后台收到不少私信，都是刚还完房贷的朋友问：“终于把最后一笔月供存进去了，去银行到底要办哪些手续？是不是钱还完就没事了？”说实话，每年都有客户因为忽略银行手续，结果房产证拿不到、房子还在抵押状态，后续想卖房或过户时才发现麻烦。今天我就结合这十年帮客户处理房贷结清的经验，把银行端必须走的流程拆解开，大家可以拿着当 checklist，免得跑冤枉路。

第一步，先别急着庆祝，主动联系银行确认结清状态。上个月有个客户跟我说，他以为最后一笔月供扣完银行会自动通知，结果等了俩月没动静，后来才知道自己办的是“月供逐年递减”的还款方式，最后一期本金比平时多，银行系统默认需要手动触发结清流程。所以大家还完最后一笔后，最好当天或第二天就联系你的贷款客户经理，或者直接打银行客服电话，报上身份证号和贷款合同号，确认贷款已经全部结清。这里要注意，有些银行（比如我之前接触的某国有大行）需要你提前一周书面申请“提前结清”，如果是正常到期结清可能不用，但保险起见，主动问一句准没错。

第二步，申请开具《贷款结清证明》和《解除抵押登记申请书》。这两个文件是后续所有手续的“通行证”，少一个都不行。我见过最离谱的案例，有客户嫌麻烦，银行让他去拿结清证明他说“下次再说”，结果半年后想给房子加配偶名字，房管局一看没有结清证明，根本不给办。所以这一步必须当天确认结清后就办。需要带的材料也简单：身份证原件、贷款合同原件、还款银行卡（有些银行需要核对最后一笔还款记录）。到银行柜台后，跟工作人员说“办理房贷结清手续”，他们会打印结清证明（一般是A4纸，盖银行公章），同时给你一份《解除抵押登记申请书》，这个申请书需要银行盖章，自己签字按手印。提醒一句，结清证明最好多要两份复印件，后面去房管局可能用得上，省得再跑银行。

第三步，取回银行保管的抵押证件。这一步最容易漏东西，尤其是 older 的贷款客户。2015年以前，很多银行会把房产证原件、购房合同原件、契税发票原件都收走保管，现在大部分银行只收他项权证，但不排除个别银行还有老规矩。所以去银行时，一定要问清楚“当时抵押时银行收了我哪些东西”。我上个月帮一个2010年办房贷的客户处理，银行不仅收了他的房产证，还有一份《个人住房借款合同补充协议》，他自己都忘了有这个文件，结果解押时房管局非要这份协议，又跑回银行档案室调了半天才找到。常见的被保管证件包括：房产证（不动产权证）原件、他项权证原件（这个是银行持有的，解押必须交回）、购房发票、保险单（如果办了房贷保险的话）。拿到这些东西后，当场核对清楚，尤其是证件上的姓名、地址有没有错别字，我遇过银行把“市”写成“县”，后续解押时房管局不认，又得回银行重开证明。

第四步，让银行协助预约不动产登记中心的解押号。这一步不是所有银行都提供，但强烈建议大家争取。因为解押手续其实是在不动产登记中心办，银行只是提供材料，但有些银行（比如股份制商业银行）有“一站式服务”，可以帮客户提前和不动产登记中心对接，甚至派专员陪同办理。我去年帮一个上海的客户办时，他的贷款银行直接帮他约了不动产登记中心的“绿色通道”，原本需要3个工作日的解押流程，当天就拿到了《解除抵押证明》。如果银行不提供这项服务，那就要自己带着银行给的结清证明、解除抵押申请书、他项权证、房产证、身份证，去房屋所在区的不动产登记中心办理解押。这里要注意，解押是免费的，任何银行或中介说“解押要收服务费”都是骗人的，直接拒绝就行。

最后说个很多人忽略的细节：更新征信报告。房贷结清后，银行会在1-2个月内把“贷款结清”的信息上传到央行征信系统，但我见过有银行因为系统故障漏报的。所以建议大家在办完所有手续后的一个月，去央行征信中心官网查一下自己的征信报告，确认“个人住房贷款”那一栏显示“结清”，没有逾期或未结清的记录。如果发现有问题，拿着银行的结清证明去银行信贷部，让他们重新报送征信信息，这个过程可能需要3-5个工作日，别拖延。

总之，房贷还完不是结束，银行这几道手续就像给房子“松绑”，每一步都关系到房子的产权归属。我常跟客户说：“还房贷像跑马拉松，最后这100米（银行手续）跑不好，前面41公里都白费劲。”大家照着上面的步骤走，有不清楚的随时联系你的客户经理，或者像我当年帮客户那样，把材料清单列在手机备忘录里，一项项勾对，保准不出错。