申请房贷银行打电话核实就是通过了吗？真相解析

最近后台收到不少私信，都是问“申请房贷时银行打电话核实了，是不是就稳了？”说实话，每次看到这种问题，我都特别能理解——毕竟买房是大事，从提交材料到等消息，心一直悬着，好不容易等来银行电话，谁不想立刻知道结果呢？但今天得泼点冷水：打电话核实，真不一定等于通过。

你可能不知道，银行打电话核实，本质上是“信息验证”。就像咱们平时网购，商家发货前会打电话确认收货地址，不是说确认了就一定能收到货，只是怕寄错。房贷核实也一样，银行主要想确认两件事：一是你填的信息是不是真的（比如工作单位、收入、婚姻状况），二是你买房的真实性（比如是不是真要买这套房，有没有付首付）。举个例子，之前有个客户，收入证明写的是某国企，但电话打到单位，前台说没这个人，后来才发现他是挂靠的，结果直接被拒了。所以核实电话第一步是筛掉“假信息”，但通过了这一步，不代表后面就没问题。

这就得说说银行审批的“流程链”了。核实电话一般在材料初审之后，真正的终审还在后头。打个比方，你去公司面试，HR打电话跟你确认面试时间，这只是面试流程的一环，不代表你已经被录取了，后面还有笔试、终面呢。房贷审批也类似，核实完信息，银行还要查你的征信报告（有没有逾期、网贷多不多）、流水（收入是不是稳定，够不够还月供）、房产评估（房子值不值这个价，万一断供了银行能不能卖掉回血）。我去年遇到个客户，核实电话答得挺好，但征信报告里有3次信用卡逾期，虽然金额不大，但银行觉得他还款意识差，最后还是没批。

具体来说，至少有三个“关卡”是核实电话后才查的。第一是征信。如果你有连三累六的逾期（连续三个月或累计六次），基本没戏；就算逾期少，最近半年有很多网贷查询记录，银行也会觉得你缺钱，风险高。第二是收入流水。银行看的是“可支配收入”，比如你月供5000，那你的月收入最好在1万以上（一般要求收入是月供的2倍），而且得是稳定的工资流水，兼职收入不算数。第三是房产估值。如果评估价低于成交价，银行放贷额度会降，你可能得补首付，补不上就批不了。

那接到核实电话，咱们该怎么应对？记住三点。第一，信息要“对得上”。比如银行问你收入多少，你得跟收入证明上写的一致，别随口说多了或少了。之前有客户说漏嘴，说自己还有兼职收入，结果银行让他补兼职流水，补不上反而麻烦。第二，别慌，不清楚就说“我核实下再回电”。比如问你配偶的工作单位，你记不清，就说“稍等，我确认后让银行联系我”，别瞎编。第三，主动跟进。挂了电话可以过两天问问客户经理，“材料审核到哪一步了”，心里有个数。

万一接到电话后还是没通过，也别慌。先问清楚原因，是征信问题、流水不够，还是房产估值低。比如流水不够，可以试试增加共同借款人（比如配偶、父母），或者延长贷款年限（年限越长，月供越低，对流水要求就低）；如果是征信有小逾期，看看能不能开“非恶意逾期证明”（比如银行系统故障导致的逾期）。我之前有个客户，因为疫情期间忘了还信用卡，有两次逾期，后来联系银行开了证明，房贷最后也批下来了。

所以啊，银行打电话核实，只是房贷审批的“中场哨”，不是“终场哨”。关键还是把材料准备扎实，信息真实，接到电话时沉着应对。买房是大事，多一分细心，少一分焦虑。如果还有其他问题，欢迎在评论区留言，我会尽量回复。