还房贷是自动扣款吗？流程及注意事项

最近帮一位朋友办理房贷结清手续时，他突然拍了下大腿：“要不是你提醒我每月往卡里存钱，我都忘了房贷是自动扣款这回事！”这话让我想起，每年接触的房贷客户里，至少有三成一开始都会纠结“还房贷到底是不是自动扣款”这个问题。今天就结合我这些年处理房贷业务的经验，跟大家掰扯清楚。

先直接说答案：现在绝大多数银行的房贷都是自动扣款。你去银行签房贷合同时，工作人员会让你提供一张本人名下的储蓄卡（最好是贷款银行的卡，跨行可能有手续费或延迟），然后在合同里写明还款账户、还款日和还款金额。等银行审批通过、房贷发放后，系统就会把这个账户和你的房贷合同绑定，之后每个月到了还款日，银行会自动从这张卡里划扣当月的月供。

不过这里有个前提：你得提前在卡里存够钱。我见过最哭笑不得的客户，办完房贷后以为“自动扣款”就是银行会“自己想办法扣钱”，结果第一个还款日账户余额为零，收到逾期短信才慌了神——这可不是银行的问题，是你没按约定往还款账户存钱啊。

那自动扣款的时间具体是几点呢？不同银行真不一样。比如工行、建行很多支行是还款日当天凌晨1点到3点扣，招行、交行可能是早上8点到10点，还有少数银行会分两次扣，上午一次、下午一次。不管几点，你都得在还款日当天零点前把钱存进去。我之前有个客户，还款日是15号，他14号晚上11点50分才转账，结果银行凌晨1点扣款时，钱还没到账（跨行转账可能延迟），导致扣款失败，后来虽然及时补上了，但还是跑了趟银行开非恶意逾期证明。

如果真的没扣成功，银行会发短信提醒你“扣款失败，原因：余额不足/账户状态异常”。这时候别慌，先查清楚原因：要是余额不够，赶紧存钱进去，多数银行当天会补扣一次（一般下午3点前存进去，当天能扣）；要是账户被冻结、挂失了，或者你换了新卡没通知银行，得马上联系贷款银行的客户经理，他们会告诉你怎么手动还款——比如通过手机银行把钱转到还款账户，或者去柜台办理现金还款。

还有几个细节得啰嗦两句。第一，月供金额可能会变。比如LPR调整后，银行会在次年1月调整你的月供，调整前会发短信通知新金额，你得按新金额存钱，别还按老数存，不然还是会余额不足。第二，换手机号要及时更新。我去年遇到个客户，换了手机号没告诉银行，扣款失败后银行短信发到老号码上，他半个月后才发现，虽然最后没上征信，但征信报告上多了条“逾期记录待核实”，后续办信用卡都受了影响。

另外，节假日扣款会顺延吗？这个得看银行。比如还款日是周六，有的银行会提前到周五扣，有的会顺延到周一。我建议你直接打贷款合同上的银行客服电话问清楚，记在手机备忘录里，比自己猜靠谱。

最后总结下：还房贷确实是自动扣款，省心，但不是“一劳永逸”。记住三个关键点：提前存够钱（最好多存100块以防金额变动）、留意银行的月供调整短信、换卡换手机号第一时间通知银行。做到这几点，基本就不会出问题。要是实在记不住还款日，在手机日历上设个提醒，或者绑定银行APP的还款通知，双重保险更稳妥。