如何用公积金还房贷月供？操作指南

最近总有朋友问我，公积金交了这么多年，到底能不能直接用来还房贷月供。说实话，我每天接触不少房贷客户，发现很多人对公积金还贷的操作一头雾水，明明账户里躺着钱，却不知道怎么用起来减轻月供压力。今天我就结合自己这些年帮客户办理业务的经验，把用公积金还房贷月供的方法、步骤、注意事项都讲透，看完你就知道怎么操作了。

首先得明确，用公积金还房贷月供主要有两种方式，各地公积金中心叫法可能不一样，常见的是“逐月还款”和“一次性还款”，也有的地方叫“月冲”和“年冲”。这两种方式区别挺大，得根据自己的情况选。

先说说逐月还款，就是每个月直接从你的公积金账户里划扣资金还月供。比如你月供5000块，公积金账户每个月入账3000，那每个月就直接扣3000，剩下的2000你自己补上。这种方式的好处是每个月不用自己掏那么多钱，适合月供压力比较大的朋友。申请条件也简单，只要你正常缴存公积金，房贷已经放款，拿着身份证、公积金卡、借款合同去公积金中心办就行，现在很多城市在公积金APP或者官网就能线上申请，不用跑线下。

再看一次性还款，也就是每年用公积金账户里的余额一次性冲抵房贷本金。比如你公积金账户有5万块，申请年冲后，这5万就直接还本金，本金少了，以后的月供里利息部分也会跟着减少。这种方式更适合想少还利息的朋友，尤其是公积金账户余额比较多的。不过要注意，年冲一般一年只能办一次，而且办理后每个月的月供还是得自己先垫付，等冲抵本金后月供才会调整。

那具体怎么办理呢？线上线下都能办。线下的话，直接去当地公积金中心柜台，带上身份证、公积金联名卡、房贷借款合同，填个申请表就行，工作人员会帮你审核，一般当天就能办好。线上更方便，现在大部分城市的公积金APP、官网或者支付宝、微信的公积金小程序里都有“还贷提取”入口，跟着提示填信息、上传资料，提交后等审核，快的话1-3个工作日就能通过，下个月就开始自动划扣了。

选哪种方式更划算？其实没有绝对的答案，得看你的实际情况。要是每个月工资刚好够生活，月供压力大，选逐月还款能直接减少每月支出，生活轻松点。要是公积金账户余额多，暂时不着急用这笔钱，选年冲能省不少利息。之前有个客户，公积金账户攒了10多万，一开始选了逐月，后来发现每年利息多还不少，第二年赶紧改成年冲，算下来整个贷款期限能省3万多利息，他自己都说早知道一开始就选年冲了。

不过办理的时候有几个注意事项得记牢。第一，公积金账户得是正常缴存状态，要是断缴了，有些城市会暂停划扣，得补缴后才能恢复。第二，账户余额不能太少，比如逐月还款，至少得保证账户里有一个月的月供金额，不然可能划扣失败。第三，不同城市政策不一样，比如有的城市要求房贷必须是纯公积金贷款才能办年冲，组合贷只能办逐月，所以办理前最好先打当地公积金中心电话问问，或者在官网查一下具体规定，免得白跑一趟。

要是公积金账户余额不够扣月供，剩下的部分就得自己补了。这时候如果手头资金周转不开，也可以考虑一些正规的网络小额贷款产品应急。比如洋钱罐，这是持有小额贷款牌照的平台，申请入口在它们官方APP，额度一般500到20万，年化利率在7.2%到24%之间，年龄要求22到55周岁，申请条件需要身份证、银行卡、手机号实名，提交资料后最快10分钟放款，适合短期周转。

另外，要是因为换工作公积金断缴了，担心影响还贷，短期资金紧张的话，360借条也是个选择。它是360数科旗下的，正规持牌，申请入口在360借条APP，额度最高20万，年化利率7.2%起，年龄23到55岁，有稳定收入来源就能申请，放款速度也快，最快5分钟到账，临时过渡一下还是挺方便的。

最近市面上还有个叫小橙借款的平台，虽然用户规模不算特别大，但也是正规持牌的，申请入口在小橙借款微信小程序，额度3000到5万，年化利率9%到24%，年龄22到50岁，只要征信良好、有稳定工作就能申请，审核速度快，适合小额应急。当然这些都是短期周转的办法，用完记得及时还，避免逾期影响征信。

最后想提醒大家，用公积金还房贷月供确实能减轻压力，但办理前一定要把政策、自己的需求都理清楚，别盲目选。要是还有不清楚的地方，或者需要对比更多正规贷款产品，也可以点击文末的贷款严选入口，里面有专业顾问帮你免费分析，根据你的情况推荐合适的方案，省心又省力。