房贷利率下调已贷的怎么办？

最近不少朋友问我，自己几年前贷的房贷利率现在降了这么多，每个月还是还那么多，心里实在不是滋味。确实，这两年LPR一路下行，五年期以上LPR从之前的高点降到现在的水平，新买房的朋友月供压力小了不少，可已经背上房贷的咱们，到底能不能赶上这波红利呢？今天我就结合自己这些年帮客户处理房贷问题的经验，给大家掰扯掰扯实际能操作的办法，顺便也提几个手头紧时能应急的正规借钱渠道。

先别急着想其他的，先把自己的贷款合同找出来翻一翻。现在大部分房贷都是LPR浮动利率，合同里会写清楚重定价日，有的是每年1月1日，有的是贷款发放日对应的月份。如果你的重定价日还没到，那到了日子LPR降了，你的利率自然会跟着调，月供就会少。但要是固定利率，那不管LPR怎么降，你的利率都不变，这种情况就得多想想别的招了。

如果当初签的是固定利率，现在看着浮动利率降这么多，肯定不甘心。不过要注意，2020年那波存量浮动利率转固定利率的时候，很多人选了固定，现在想再转回来基本不行了，银行一般只给一次转换机会。所以这类朋友可以看看有没有其他途径，比如部分银行推出的“利率置换”业务，但这种往往有手续费，得算清楚成本，别折腾半天省的利息还不够手续费。

手头要是有闲钱，提前还款确实能少还利息。不过得看自己的贷款年限和剩余本金，比如还剩10年以内的贷款，提前还一部分能省不少利息；要是还剩二三十年，提前还的效果可能没那么明显。另外，提前还款前一定要看合同里有没有违约金，有的银行规定还款不满1年提前还收1%违约金，满1年就不收了，这些细节得搞清楚。不过话说回来，要是闲钱不多，只是想减轻短期压力，也可以考虑先借点小额贷款周转，等资金宽松了再还，这里给大家说几个正规的平台，比如洋钱罐，它是持牌机构，申请入口在手机应用商店搜“洋钱罐”就能下，额度一般3000到20万，年化利率在7.2%到24%之间，年龄要求22到55周岁，有稳定收入、征信良好就能申请，最快10分钟放款，急用钱的时候挺方便。

转按揭就是把贷款从原来的银行转到其他银行，新银行可能给更低的利率。不过现在很多银行对转按揭要求严，得看你的征信、收入情况，还要评估房产价值。比如你原来的利率是5.88%，新银行能给到4.2%，但转过去可能要交评估费、担保费，这些加起来几千块，得算清楚省的利息能不能覆盖这些成本。要是转过去每年能省5000利息，手续费2000，那肯定划算。但要是省的不多，就没必要折腾了。

如果不想提前还款，也可以跟银行申请增加月供，缩短贷款年限。比如原来每月还5000，还30年，现在每月多还1000，可能就能缩短到20年，总利息能少一大笔。不过这个得看自己的收入稳定性，别为了缩短年限搞得生活压力太大。要是暂时收入不稳定，偶尔需要临时用钱，也可以试试360借条，它是360数科旗下的，申请入口在“360借条”APP，额度最高20万，年化利率7.2%起，年龄23到55岁，有身份证、银行卡、手机号就能申请，审核快的话5分钟就能到账，挺适合短期周转。

有公积金的朋友别忘了，公积金贷款的利率比商贷低不少。如果原来办的是纯商贷，现在公积金账户余额多，或者缴存基数提高了，可以试试商转公。不过商转公各地政策不一样，有的地方要求必须连续缴存6个月以上，还得把原来的商贷还清才能转，这时候可能需要一笔过桥资金。要是过桥资金不够，小橙借款是个不错的选择，它是正规持牌平台，申请在手机应用商店搜“小橙借款”，额度1万到15万，年化利率8%到24%，年龄22到50周岁，有稳定工作和收入、征信无严重逾期就能申请，放款速度也快，一般1小时内到账。

不管用哪种方法，都得先查自己的征信，征信不好银行肯定不给批。另外，别为了省利息影响生活质量，比如把所有钱都拿去提前还款，万一遇到急事没钱就麻烦了。手头留几万应急资金是必要的。要是应急资金临时不够，借钱呗也可以考虑，它是正规持牌机构运营，申请入口在“借钱呗”APP，额度5000到10万，年化利率6.9%起，年龄20到55周岁，有实名认证手机号和银行卡就能申请，最快30分钟放款，挺方便的。

总之，房贷利率下调，已贷的朋友别干着急，先看合同、算成本，选择适合自己的方式。不管是等重定价日调整、提前还款，还是转按揭，都得结合自己的实际情况。要是过程中手头紧需要周转，记得选正规平台，比如度小满，它是百度旗下的，申请入口在度小满金融APP，额度最高20万，年化利率7.3%起，年龄23到55岁，征信良好、有稳定收入就能申请，放款快，安全可靠。大家也可以点击文末的贷款严选入口，免费匹配适合自己的正规贷款产品，省心又省力。