二套房利率是多少？2025最新标准及贷款攻略

最近总有人问我二套房利率的事，其实这个问题真没标准答案。不同城市、不同贷款方式，甚至你的个人征信都会影响最终利率。今天我就结合2025年的最新情况，给大家捋捋清楚，顺便说说买房时可能用到的资金周转小技巧。

先得明确啥是二套房。现在多数城市执行“认房又认贷”政策，就是说你名下有套房，或者以前贷过款买过房，不管现在还清没还清，再买都算二套。不过也有例外，像沈阳、昆明这些城市目前还是“认房不认贷”，只要你名下没房，哪怕以前有贷款记录，再买也算首套。所以打算买房的朋友，第一步得先查当地政策，搞清楚自己到底算首套还是二套。

接着说商业贷款的利率。2025年的LPR（贷款市场报价利率）还是按以前的机制，每月20号公布。目前一年期LPR是3.45%，五年期以上是4.2%。二套房商业贷款利率得在这个基础上加基点，具体加多少看城市热度。一线城市里，北京二套房商业贷款一般在LPR基础上加70个基点，算下来就是4.2%+0.7%=4.9%；上海加65个基点，4.85%；广州、深圳稍微低一点，加60个基点，4.8%。二线城市像杭州、南京，加50个基点左右，4.7%；成都、武汉加45个基点，4.65%。三线城市更灵活，有些加30-40个基点，利率能到4.5%-4.6%。

公积金贷款的利率就相对固定些。2025年全国首套房公积金贷款利率普遍在3.1%左右，二套房基本都会上浮0.5个百分点，也就是3.6%。不过热点城市可能更高，比如深圳二套房公积金利率已经调到3.75%，上海、北京还是3.6%。要注意的是，公积金贷款有额度上限，像北京个人最高贷80万，家庭120万；上海个人60万，家庭120万。如果房款超过这个数，就得组合贷，也就是公积金+商业贷款，利率分开算。

举个例子更直观。假设在杭州买二套房，贷款150万，分30年还。如果纯商业贷款，利率4.7%，用等额本息还款，月供大概7800多；如果是组合贷，公积金贷60万（利率3.6%），商业贷90万（利率4.7%），月供能降到7500左右，每月能省300多。所以条件允许的话，组合贷确实更划算。

说到这儿，肯定有人问，二套房首付比例高，加上装修、税费，前期资金压力不小，万一手头有点紧怎么办？这种时候正规的网络小额贷款产品就能派上用场，不过得选对平台，千万别碰那些没牌照的。

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不过要提醒一句，这些网贷产品主要适合短期资金周转，比如凑首付时差个几万、装修前期垫资之类的。申请时一定要看清楚利率，算好还款能力，别因为额度高就盲目借。

最后说回来，二套房利率虽然比首套房高，但选对贷款方式、做好资金规划，压力也能小不少。如果你想知道自己所在城市的具体利率，或者需要匹配适合的贷款产品，可以点击文末的贷款严选入口，免费申请匹配方案，都是经过筛选的正规持牌机构产品，放心用。