商贷可以公积金还吗？还款方式及流程指南

最近后台收到不少私信，问“商贷能不能用公积金还”。说实话，这问题我每周都得被问个七八遍，尤其是刚办完商贷的朋友，看着每月几千的月供，总惦记着公积金账户里的余额能不能派上用场。今天就结合我经手的真实案例和各地政策，跟大家掰扯清楚——商贷不仅能用公积金还，而且方式还不止一种，只是不同方式适合不同情况，得挑对了才划算。

先给结论：商贷可以用公积金还。但具体怎么还，得看你是想“一次性减负”还是“每月松口气”。我见过有人兴冲冲跑去办手续，结果选错方式，反而影响了后续还款计划。上个月有个杭州的客户，商贷120万，月供6800，公积金账户里躺着15万。他本来想办“月冲”（每月用公积金还月供），结果听朋友说“年冲更划算”，脑子一热选了年冲，结果办完才发现，年冲是每年一次性用公积金冲抵贷款本金，冲完后月供确实从6800降到了5900，但前11个月他得自己全额掏月供，手里资金一下紧张了。后来他跟我吐槽：“早知道月冲能每月少还3000，我就不贪那点利息差了。”

目前主流的还款方式有三种，咱们一种种说。

第一种是“公积金冲还贷”，这是最直接的方式，也是用得最多的。它分“年冲”和“月冲”两种，各地叫法可能不一样，比如上海叫“年冲还贷”“月冲还贷”，广州叫“年冲本金”“月冲月供”，但本质一样。

“月冲”就是每月用公积金账户余额直接还商贷月供。比如你商贷月供5000，公积金每月缴存2000（自己交1000+公司交1000），办理月冲后，每月从公积金账户扣2000，剩下的3000你自己补。这种方式适合月供压力大、希望每月现金流宽松的人。我接触过一个深圳的客户，夫妻俩公积金每月加起来有4500，商贷月供8000，办了月冲后，自己每月只需掏3500，压力一下小了不少。不过要注意，月冲有个前提：公积金账户得有余额，而且缴存状态正常（就是你得正在交公积金，断缴了可能办不了）。

“年冲”则是每年一次用公积金账户余额冲抵商贷本金。比如你商贷还剩50万本金，公积金账户有10万，年冲后本金直接变成40万，月供会跟着减少。这种方式适合公积金账户余额多、想少还利息的人。之前帮北京一位客户办年冲，他公积金账户攒了22万，商贷本金还有85万，冲完后本金剩63万，按LPR4.2%算，利息直接少了近12万。但年冲有个“缺点”：每年只能办一次，而且冲抵后当月月供可能需要自己先垫付（具体看银行流程），像前面杭州那位客户就吃了这个亏。

第二种方式是“提取公积金余额一次性还商贷”。简单说就是把公积金账户里的钱取出来，一次性还掉部分或全部商贷本金。这种方式适合公积金账户余额多、想提前还款的人。我去年帮成都一位客户办过，他商贷还剩30万本金，公积金账户有18万，提取后一次性还了18万，本金只剩12万，月供从2100降到了800多。但要注意，提取时得满足几个条件：商贷已放款，还款满6个月（部分城市是12个月），而且得提供借款合同、还款明细等材料。另外，提取后公积金账户一般要留足一定余额，比如有些城市要求留够当地最低月缴存额的6倍，具体得问公积金中心。

第三种是“每月提取公积金还商贷月供”。这种和“月冲”有点像，但区别在于：月冲是公积金中心直接划扣到贷款账户，而这种是你先自己还商贷月供，然后凭还款凭证去公积金中心提取当月还款额。比如你每月10号还商贷5000，15号拿着银行的还款回单去公积金中心，就能把5000从公积金账户提出来。这种方式适合那些不支持“月冲”的城市，或者公积金账户余额不够覆盖月供、想灵活提取的人。我见过西安的客户，当地月冲要求公积金账户余额至少是月供的12倍，他余额不够，就选了每月提取，虽然麻烦点，但好歹能用上公积金。

不管选哪种方式，办理流程其实大同小异。以“月冲”为例，一般是先去贷款银行拿《公积金冲还贷申请表》，填好后带着身份证、公积金卡、借款合同去银行柜台提交，银行审核通过后会和公积金中心对接，大概1-2周就能生效。不过不同城市可能有差异，比如上海可以线上在“一网通办”申请，广州得去公积金中心线下办理，最好提前打贷款银行或公积金中心的电话问清楚，免得白跑一趟。

这里必须提醒几个容易踩坑的点。第一，年冲和月冲通常只能二选一，部分城市规定选了之后1-3年才能变更，所以别像前面杭州那位客户一样冲动。第二，提取公积金还商贷后，账户余额会减少，如果你以后想再办公积金贷款，贷款额度可能会受影响（很多城市公积金贷款额度和账户余额挂钩）。第三，不是所有商贷都能办，比如消费类商贷、经营性商贷就不行，必须是个人住房商业贷款，而且房子得是你的首套房或二套房（各地政策不同，三套房可能受限）。

最后说句实在话，公积金还商贷这事儿，没有绝对的“最好方式”，只有“最适合自己的方式”。如果你月供压力大，优先考虑月冲；如果想省利息，余额又多，年冲或一次性还款更划算。办之前一定先查清楚当地政策（直接搜“XX市住房公积金管理中心”官网，找“商贷冲还贷”板块），再结合自己的还款计划和资金情况做决定。实在拿不准，就像我常跟客户说的：“带上材料去贷款银行问，客户经理会根据你的情况给建议，比自己瞎琢磨靠谱。”毕竟钱是自己的，月供是自己还的，多花半小时问清楚，能少走不少弯路。