网贷银监会可以冻结资金吗？真相和应对方法

前几天有个用户私信我，说他在一个网贷平台申请借款后，突然收到一条“银监会”发来的短信，说他账户涉嫌违规，资金已经被冻结，需要交10%的保证金才能解冻，不然就要起诉他。他吓得不行，问我：“网贷银监会真的能冻结资金吗？”

说实话，在贷款行业做了快十年，这种问题我每年都能遇到几十次。今天就好好聊聊这个事儿，不光告诉你“能不能”，更重要的是教你怎么分辨真假，遇到这种情况该咋办。

首先得明确一个事儿：现在负责监管网贷的是“中国银行保险监督管理委员会”，也就是咱们常说的“银保监会”（2018年银监会和保监会合并后就叫这个名了，不是以前单独的“银监会”）。那银保监会到底是干啥的？简单说，它是管金融机构的“监督员”——看银行、保险公司、网贷平台这些机构有没有违规操作，比如乱收费、虚假宣传、暴力催收，发现问题了就责令整改、罚款，严重的还能吊销牌照。但要说直接冻结老百姓银行卡、支付宝里的钱，这事儿银保监会真没这个权力。

为啥呢？因为冻结资金是个严肃的法律行为，法律早就把权限划清楚了。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》和《商业银行法》，只有公安机关、人民检察院、法院这三个司法机关，在办理刑事案件或者民事执行案件时，才能依法向银行或支付机构发出《冻结存款通知书》，银行接到通知书后才会冻结账户。其他任何单位，哪怕是银保监会，都没这个权力。银保监会能做的是，如果发现某个网贷平台涉嫌违法（比如非法吸收公众存款），会把线索移交给公安机关，由公安机关去调查，真要冻结资金也是公安机关出面，不是银保监会自己动手。

那网贷里所谓的“资金冻结”都是咋回事？常见的有两种情况。

一种是平台自己的风控操作。比如你申请借款时银行卡号填错了一位，或者系统检测到你的账户有异常（比如异地登录、频繁换设备），平台可能会暂时“冻结”这笔待放款的资金，或者冻结你的贷款额度。这时候平台客服会联系你，让你核实身份、修改银行卡信息，等你改对了、验证通过了，资金自然就解冻了。这种冻结是平台为了防止风险，跟银保监会一点关系都没有，也根本不用交什么“保证金”。前阵子有个用户小张就遇到过，他在某正规平台借钱，填卡号时多输了一个零，平台直接冻结了额度，他打客服电话改了卡号，当天下午钱就到账了。

另一种就是诈骗，这也是最坑人的。骗子会仿冒网贷平台做个假APP，或者直接发短信、打电话，冒充“银保监会工作人员”“网贷监管中心”，说你的账户“涉嫌洗钱”“骗贷”，资金已经被“银保监会冻结”，要解冻就得交“保证金”“认证金”，还威胁说不交就起诉你、影响征信。去年有个用户李阿姨就差点上当，她在一个没备案的小平台填了资料，第二天就收到“银保监会”的短信，说她银行卡号错了，资金冻结，要交8000元到“安全账户”才能解冻。她当时都准备转钱了，还好儿子及时拦住，打了银保监会的官方电话12378核实，发现根本没这回事，那个平台也是个诈骗团伙做的假平台。

那怎么分辨资金冻结是不是真的？记住这几点就行：第一，银保监会不会通过短信、微信、QQ联系你，更不会让你交“解冻费”，所有正规通知都会通过官网、正规媒体发布，或者邮寄书面文件；第二，真要冻结账户，司法机关会给你发《冻结通知书》，上面有案号、办案人员姓名和电话，你可以直接打办案机关的电话核实；第三，任何让你往“安全账户”转账的，100%是诈骗——司法机关冻结账户是为了调查，不可能让你转钱解冻。

如果真遇到资金被冻结，该怎么办？分两步走：先看是谁通知你的。如果是网贷平台提示的，直接联系平台官方客服（一定要通过官网、应用商店下载的APP里的客服入口，别点陌生链接里的“客服”），问清楚是不是信息填错、风控原因，按要求提供资料就行；如果收到“监管部门”“司法机关”的通知，还让你交款，直接忽略，然后打12378（银保监会投诉电话）或110核实，必要时直接报警。

最后再啰嗦一句：银保监会没有权力冻结任何人的资金，能冻结资金的只有公检法机关。遇到网贷资金冻结，别慌，先核实清楚，千万别随便给陌生人转钱——你的钱，得攥在自己手里才靠谱。