花呗最低还款和分期有什么区别？哪个更划算？

前几天后台收到个私信，读者说这个月花呗账单超了预算，纠结是选最低还款还是分期。其实不光是他，我接触过不少用户，刚开始用花呗时都搞不清这俩的区别，甚至有人觉得“反正都是欠钱，选哪个不一样？”今天就掰开揉碎了跟大家聊聊，看完你就知道该怎么选了。

先说说最低还款吧。它的规则很简单，就是按账单金额的10%还（有些用户可能因为信用情况有微小差异，但大部分人都是10%）。比如你这个月账单10000元，最低还款只要还1000元，剩下的9000元可以晚点还。但注意，剩下的钱不是白欠着的，从还款日的第二天开始，每天要收利息，利率是0.05%。举个例子，10000元账单还了最低1000元，剩余9000元从11号（假设还款日10号）开始计息，每天利息就是9000×0.05%=4.5元。要是你10天后（20号）把剩下的9000元还清，总利息就是4.5×10=45元。

再来看分期。分期是把整个账单金额分成几期还，比如3期、6期、12期，每期要还本金+手续费。手续费率每个期数不一样，我翻了翻最近用户反馈的截图，3期大概2.5%，6期4.5%，12期8.8%（具体以你花呗页面显示为准，不同用户可能有差异）。还是拿10000元账单举例，分3期的话，总手续费就是10000×2.5%=250元，每期要还（10000+250）÷3≈3416.67元；分6期手续费450元，每期还（10000+450）÷6≈1741.67元。这里要注意，分期一旦办理，期数就固定了，你得每月按时还固定金额，不能像最低还款那样“想还多少还多少”。

光看定义可能还是有点懵，咱们从实际用的角度比一比。先看费用，这是大家最关心的。假设你10000元账单，打算1个月内还清剩余部分：选最低还款，1个月（30天）利息就是9000×0.05%×30=135元；选3期分期手续费250元，显然最低还款更便宜。但要是你得3个月才能还清呢？最低还款的话，第一个月还1000元，剩下9000元产生利息；第二个月账单可能又有新消费，但咱们只算原来的9000元，假设第二个月还1000元，剩下8000元继续计息……这么算下来，3个月利息可能比分期3期的250元还多。我见过有人连续3个月只还最低，最后利息加起来快400元，比分期12期的手续费还高，真的不划算。

再说说适用场景。最低还款适合“短期周转”，比如你这个月工资晚发几天，或者过两周有笔额外收入，能在10天半个月内把剩余金额还清，这种情况选最低还款，利息少，还灵活。分期则适合“长期分摊压力”，比如账单金额大（像买了个5000元的家电），你想分3-6个月慢慢还，而且能接受每月固定还款金额，这时候分期更合适，至少你能提前知道总费用，心里有数。

还有个大家常问的：对征信有影响吗？只要你按时还了最低还款额或者分期的每期金额，都不算逾期，征信报告里会显示“正常还款”，这点不用太担心。但要注意，最低还款后剩余未还的金额会占用你的花呗额度，比如你额度10000元，还了最低1000元，剩下的9000元没还，那你的可用额度就只有1000元了；分期的话，每期还完一部分，额度会跟着恢复一部分，比如分3期还10000元，第一期还3416.67元后，额度就恢复3416.67元。

最后给个实在建议：如果账单金额不大，能全额还就尽量全额还，毕竟最低还款和分期都有额外费用。要是实在还不上，短期（1个月内）选最低还款，长期（超过1个月）选分期，记得提前算清楚利息和手续费——手机上打开花呗账单页面，点“最低还款”和“分期还款”分别看看，系统会显示具体费用，对比一下再决定，别稀里糊涂就点了。