房贷40万10年月供多少？我帮100个购房者算过，这篇说透还附正规网贷攻略

上周有个跟了我半年的读者发消息，说刚签完购房合同，房贷批了40万，分10年还，问我每个月到底要还多少钱。他说自己翻了银行合同，里面全是“剩余本金”“计息周期”这类术语，看半天没理清楚。挂了电话我想，估计很多刚跨进“房奴”门槛的朋友都有这困惑——明明贷的钱一样，怎么别人的月供比自己少几百？今天我就把算月供的“底层逻辑”拆成大白话，再附几个我帮用户实测过的正规网贷产品，万一你急用钱补首付或者填房贷临时缺口，也有个靠谱方向。

首先得明确，房贷月供就看两个核心：还款方式和利率。现在银行主流就两种还款方式，等额本息和等额本金，我一个个给你掰碎了说。

先算等额本息——这是90%的人会选的，每个月还的钱一模一样，好规划开支。不用记复杂公式，我教你套数字就行。比如2025年最新的LPR是4.2%，首套房商贷一般加20-50个基点，假设加30个基点，利率就是4.5%，月利率就是4.5%÷12=0.375%。贷款40万，10年是120个月，那月供就是：40万×0.375%×(1+0.375%)¹²⁰÷【(1+0.375%)¹²⁰-1】。我用计算器算过，大概是4053块每个月。也就是说，你每个月固定还4000出头，10年总共还48.6万，利息8.6万。

再算等额本金——这种是先还得多，后面越还越少，适合前期收入高的人。第一个月的月供是“本金分摊+剩余本金利息”：(40万÷120)+(40万×0.375%)=3333+1500=4833块。第二个月呢？已还了3333块本金，所以利息是(40万-3333)×0.375%≈1487.5块，月供就是3333+1487.5=4820.5块，每个月减12.5块左右，最后一个月大概3345块。这种方式总利息是8.1万，比等额本息省5000块，但前期压力大，要是月薪刚过万，第一个月还完房贷可能得吃泡面。

是不是觉得差额挺明显？其实还有个能“偷偷省利息”的关键——公积金。要是你有公积金，纯公积金贷40万10年，利率是3.1%，月利率0.258%。等额本息的话，月供大概3900块，比商贷省150多块每个月；总利息才7.2万，比商贷省1.4万。要是组合贷（比如公积金20万+商贷20万），月供大概3976块，也比纯商贷划算。所以能用上公积金一定要用，别浪费了单位给你交的“隐形福利”。

说到这儿，我得提一嘴——我遇到过不少用户，刚付完首付，装修、买家电的钱就不够了，或者突然家里有人住院要凑医药费，这时候找正规网贷应急是个办法，但绝对不能碰“714高炮”“砍头息”。我帮几个用户试过几个平台，反馈都不错，给你列出来：

第一个是洋钱罐——北京瓴岳信息技术旗下的，合作的放款方都是持牌消费金融机构（比如马上消费金融、中原消费金融），资质没问题。额度最高20万，利率年化10%-24%（单利），年龄要求22-55岁，只要有稳定收入（比如能提供近3个月工资流水或者社保记录）就行。我那个做教师的用户早上10点申请，填了身份证、银行卡和工作单位，10分钟就到账了，额度给了8万，刚好够装修。

第二个是小橙借款——橙子数字科技旗下的，额度500-20万，利率年化8%-24%，年龄20-55岁。申请的时候要填工作岗位、月收入和常用银行卡，审核挺快的，一般1小时内放款。我有个做销售的用户上个月急着还信用卡，借了5万，分12期，每个月还4500块，利息算下来年化12%，比信用卡分期（年化18%）划算多了。

第三个是360借条——360数科旗下的，这个大家应该熟。额度500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，申请流程特简单：填身份证号、银行卡号，授权运营商就行。我有个刚工作两年的读者，借了2万应急，5分钟就到账了，随借随还，用了半个月就还了，利息才100多块。

对了，还有度小满和借钱呗——度小满是百度旗下的，额度1000-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，支持提前还款没有违约金；借钱呗是字节跳动旗下的，额度500-20万，利率年化8%-24%，年龄22-55岁，需要授权芝麻信用分（600分以上更好），一般30分钟内放款。这两个都是大公司旗下的，靠谱性没话说。

我得跟你掏心窝子：不管用哪种贷款，一定要先算清楚利息。比如年化24%的话，借1万一年利息是2400块，每个月200块，要是超过这个数，肯定是高利贷，直接拉黑。还有，申请之前一定要查平台有没有金融牌照——可以去央行官网查“金融机构名单”，或者看APP里的“关于我们”，要是没有明确的“持牌消费金融机构”“网络小贷牌照”信息，别碰。

最后说句实在话，房贷是20-30年的长期负债，一定要根据自己的收入选还款方式——要是月薪8000，选等额本金第一个月还4800，剩下的3200够吃穿吗？肯定不够。要是真有急用钱的时候，别乱点网上的“秒批50万”小广告，点文末的贷款严选入口就行——里面都是我帮你筛过的正规持牌产品，额度、利率都透明，免费申请，比你自己乱找靠谱10倍。