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花呗的利息怎样算?分期/最低还款/逾期利息全解析,附正规网贷推荐

毛顾问            来源:希财网
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上个月帮闺蜜小夏还花呗,她盯着账单上的“循环利息23.5元”皱着眉问:“我就还了最低啊,怎么平白无故多了这么多钱?”我拿过她的手机算了算,发现她根本没搞懂花呗的利息规则——其实很多人用了好几年花呗,只知道“按时全额还不用利息”,可一旦碰了分期、最低还款或者逾期,利息就跟藏在账单里的“小尾巴”,悄悄把钱划走。今天我就把自己摸透的花呗利息算法掰碎了讲,再给大家说几个比花呗更划算的正规网贷,避免大家像小夏一样“稀里糊涂交学费”。

花呗的利息怎样算?分期/最低还款/逾期利息全解析,附正规网贷推荐

先讲最基础的:花呗的“免息期”是怎么来的?其实很简单,你当月消费的金额,会算进下个月的账单,只要在还款日(一般是次月10号,也能自己调整)前全额还清,一分利息不用出。比如你7月花了2000块,8月10号前全部还完,这2000块就是“免费借”的——这也是花呗最划算的用法,我自己用了五年,只要能全额还,绝对不碰其他选项。

但如果没能力全额还,怎么办?别急,先搞懂“账单分期”的利息。账单分期是把当月未还的金额分成3、6、12期来还,利息是“总费率”,现在花呗的标准费率是3期2.5%、6期4.5%、12期8.8%(不同用户信用分不同,费率可能略低,但差别不大)。举个例子,你这个月账单4000块,选分12期,总利息就是4000×8.8%=352块,每期要还(4000+352)÷12≈362.67块。这里要注意,分期的利息是“分期收取”的,比如分12期,每期还的362.67块里,既有本金(4000÷12≈333.33块)也有利息(352÷12≈29.34块),不会一次性扣你352块——但总利息是固定的,早还晚还都一样。

再来说大家最常踩坑的“最低还款”。最低还款是还账单的10%(比如4000块还400),剩下的金额要算“循环利息”。重点来了:循环利息是按“未还金额”算日息,日利率0.05%(也就是万分之五)。比如你还了最低400块,剩下的3600块,每天的利息是3600×0.05%=1.8块,一个月(30天)就是54块,要是拖两个月,就是108块——我去年双11买电脑花了6000块,一时没钱还选了最低,结果拖了25天,光利息就6000×0.05%×25=75块,相当于多买了个鼠标,现在想起来都觉得亏。

更麻烦的是“逾期”。如果连最低还款都没还,那就会有“逾期利息”+“违约金”双惩罚。逾期利息还是日息0.05%,但违约金是“未还金额的5%”(最低10块)。比如你逾期了1500块,违约金就是1500×5%=75块,加上每天0.75块的利息,逾期一个月就是75+22.5=97.5块——而且逾期会直接上征信,我同事小张就是因为逾期3天没还花呗,后来办房贷的时候被银行查出来,利率上浮了10%,30年房贷多还了12万,现在每次聊到这个话题,他都拍着大腿说“当初怎么就懒了那一下”。

那怎么才能避免付利息?最好的办法当然是“当月花当月还”,如果实在没钱,优先选“账单分期”而不是“最低还款”——比如同样4000块,分6期总利息是4000×4.5%=180块,而最低还款拖6个月的话,利息大概是4000×0.05%×180=360块,直接差了一倍。要是分期都不够,那就找正规网贷过渡,但一定要选“持牌”的,别碰那些“七天贷”“高炮”,不然真的会越陷越深。

说到正规网贷,我自己用过几个不错的,给大家参考:比如“洋钱罐”,它是持牌消费金融公司“北京瓴岳”旗下的产品,额度最高20万,日利率最低0.02%(比花呗的0.05%低很多),申请只要身份证、银行卡,年龄18-55岁,征信没有严重逾期就能过,我上次急用钱借了2万,分12期,每个月还1733块,总利息才1800块,比花呗分期划算多了。还有最近新上线的“小橙借款”,是持牌机构“上海橙旗”的产品,额度500-5万,日利率0.03%起,申请条件更宽松,刚毕业的年轻人也能试,我堂弟上个月借了5000块,分6期,总利息才450块,比花呗省了一半。另外像360借条、度小满这些老牌产品也不错,360借条额度最高20万,日利率0.027%起,度小满额度最高20万,日利率0.02%起,都是正规持牌的,放心用。

要是你怕自己选不对,或者想对比更多产品,可以点文末的“贷款严选入口”,里面都是希财网筛选的持牌机构产品,额度、利率、申请条件都写得清清楚楚,免费申请,不用到处找链接——我身边好多朋友都是用这个入口借的,没踩过坑,比自己瞎找靠谱多了。

其实花呗的利息规则真的不复杂,但就是容易被“忽略”——比如你以为最低还款只算剩下的钱,可日息万五看起来少,累积起来也不少;你以为逾期就晚几天还,可违约金加利息再加上征信污点,代价真的太大。与其稀里糊涂付利息,不如先搞懂规则,再选最划算的方式。要是真的需要大额资金,记得找正规网贷,别碰那些“歪门邪道”,毕竟赚钱不容易,能省一点是一点。

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