借呗和网商贷哪个划算？资深顾问从4个维度帮你算清账

最近后台总有用户问我，借呗和网商贷都是支付宝里的产品，到底哪个更划算？其实我碰到过挺多用户搞混这两个产品的，甚至有人以为是同一个东西换了名字——真不是，它们的定位差得远呢，适合的人也完全不一样。今天我就用我做了五年贷款顾问的经验，帮大家把这事掰扯清楚，再给大家补几个靠谱的备选平台，省得大家死盯着支付宝一个渠道。

先给大家明确个基本概念：借呗是个人消费信用贷款，不管你是买手机、交房租还是旅游，只要是个人消费用的，都能借；网商贷是经营性贷款，专门给小商家、个体工商户用的，比如开淘宝店、奶茶店、小超市的人，用来进货、周转资金的。这一步要是没搞清楚，后面比什么都白搭——你一个普通上班族，就算网商贷利率再低，你没经营场景也借不到啊。

接下来咱们比大家最关心的“划算”问题，核心就是四个点：利率、额度、使用场景、还款方式。

先说利率。借呗的利率是根据个人信用情况定的，年化大概在10%-24%之间，我接触过的普通用户大多是12%-18%；网商贷的利率更灵活，因为它看经营情况，比如你店铺的流水、评分高，利率能低到年化4.35%（跟银行贷款差不多），就算一般的小商家，年化也在6%-12%之间。我上个月碰到一个开社区生鲜店的用户，他网商贷的利率是年化5.8%，而他之前用借呗是15%，现在每个月还10万的话，利息能省800多——对小生意来说，这可不是小数目。但要注意，网商贷的利率是浮动的，要是你店铺最近流水不好，利率可能会涨，而借呗只要你信用没问题，利率基本稳定。

然后是额度。借呗的额度一般是500-20万，普通用户大多是1-5万；网商贷的额度更高，最高能到100万，我见过做淘宝店的用户额度有30万的——因为经营需要的资金量本来就比个人消费大。但额度高不代表你能随便用，网商贷需要你有真实的经营场景，比如上传营业执照、店铺流水，不然就算给你额度，你提现的时候也会被拒。

再说说使用场景。借呗没什么限制，只要是个人消费就行，随借随还，特别方便；网商贷只能用于经营，比如进货、付房租、发工资，要是你用网商贷的钱去买手机、旅游，一旦被查到，可能会被要求提前还款，甚至影响信用。我之前有个用户，用网商贷的钱买了台电脑自己用，结果支付宝直接把他的额度关了，吓得他赶紧把钱还上——所以场景一定要对。

还有还款方式。借呗一般是等额本息或者先息后本（但先息后本的额度很少），可以提前还款，没有手续费；网商贷的还款方式更多，比如等额本金、等额本息、先息后本，甚至可以按日计息，你要是资金周转快，按日计息能省不少钱。比如你借10万，用3天就还，网商贷按日利率0.018%算，利息才54块，而借呗要是按日利率0.04%算，利息要120块——这差别肉眼可见。

那到底哪个划算？总结一下：如果你是普通上班族，平时用点零花钱，借呗更适合，因为申请简单，场景灵活；如果你是小商家，需要资金周转，网商贷肯定更划算，利率低、额度高、还款方式灵活。但有个前提——你得符合网商贷的申请条件：要有营业执照（个体工商户或者企业）、店铺有稳定流水、信用良好。要是你没有营业执照，就算想碰网商贷也碰不到。

说到这，可能有人要问了：我既不是上班族也不是商家，或者我不符合借呗、网商贷的条件，还有什么靠谱的平台可以选？我给大家推荐几个我亲测过、用户反馈不错的正规平台，都是持牌机构，放心用。

第一个是洋钱罐，额度500-20万，年化利率10%-24%，年龄要求22-55岁，申请只要身份证、银行卡、手机号，审核快的话1小时就能放款，适合短期资金周转的人；第二个是360借条，额度500-20万，年化7.2%-24%，年龄23-55岁，只要有稳定收入就行，放款速度很快，10分钟内就能到账；第三个是小橙借款，最近新上的平台，额度1000-15万，年化8%-22%，年龄20-50岁，主打年轻人的短期资金需求，比如交房租、还信用卡，申请流程简单，不用填乱七八糟的资料；还有度小满，额度1000-20万，年化7.2%-24%，年龄18-55岁，支付宝、微信都能申请，放款快，利率也比较低。

最后提醒大家一句：不管用哪个平台，一定要按时还款，不然影响信用，以后想借都借不到；还有，不要乱点申请链接，很多不正规的平台会偷偷查你征信，查多了也会影响额度。要是你不确定自己适合哪个平台，可以点文末的贷款严选入口，免费查一下自己的资质，匹配最适合的产品——我平时给用户做规划也是用这个工具，准确率很高。

其实贷款这事儿，没有绝对的“最划算”，只有“最适合”。你得先搞清楚自己的需求，再看产品的定位，最后比细节——利率、额度、还款方式，这些才是真正影响你钱袋子的东西。希望今天的内容能帮到你，要是还有问题，评论区问我就行。