等额本息和等额本金哪个提前还款划算？内附提前还款避坑要点及正规网贷推荐

上周有个老用户找我，说刚攒了点钱想提前还房贷，盯着手机里的等额本息还款计划越看越懵——明明每个月还的钱一样，怎么前面大半都是利息？还有朋友跟他说等额本金提前还更划算，他问我是不是真的，有没有必要改成等额本金。其实不止他，我接触过的借款人里，十个有八个搞不清这两种还款方式的区别，更别说提前还款怎么选了。今天我就用最直白的话讲清楚，再给大家提几个提前还款的避坑要点，最后推荐几个正规网贷产品，有需要的可以参考。

先给大家算笔明白账。比如贷100万，分20年还，年利率4.9%。等额本息的话，每个月固定还6544块，前3个月的还款里，利息要占4000多，本金只有2000多；等额本金呢，第一个月要还8250块，其中利息也是4000多，但本金能还4167块，第二个月本金还是4167，利息少17块，以后每个月都少一点，最后一个月只还4184块。简单说，等额本息是“先息后本”，前面还的利息多、本金少；等额本金是“本金均等”，前面压力大，但越还越轻松，总利息也少——比如100万20年，等额本息总利息57万，等额本金总利息49万，差了8万。

那提前还款选哪种划算？关键看你什么时候还。如果是前5年提前还，比如第3年，等额本金剩下的本金是85万，等额本息剩下的是91万，这时候提前还，等额本金能少还6万本金，利息自然省得多；如果是第10年才想提前还，等额本金剩50万，等额本息剩65万，还是等额本金划算，但差别比前几年小；要是到了第15年，等额本金剩25万，等额本息剩35万，这时候省的利息已经不多了；如果是最后两三年，比如第19年，两边剩下的本金都没多少，提前还意义不大，不如把钱留着做别的。

我真的要提醒大家，提前还款不是拍脑袋的事，一定要算清楚两个数：违约金和剩余利息。比如我之前有个用户，在某平台贷了15万，等额本息还了2年，想提前还，平台说要收剩余本金0.8%的违约金。他剩余本金是13万，违约金就是1040块，而如果继续还，接下来一年的利息要7000多，显然提前还划算。但另一个用户更冤，他贷了20万，还了1年想提前还，结果平台要收3个月的利息当违约金，算下来要4000多，而剩余利息才3000，这时候提前还反而亏了。所以一定要问清楚平台的违约金政策，别光看“提前还款省利息”的宣传。

说到贷款平台，我接触过不少用户，有的怕踩坑，有的嫌麻烦，其实找正规持牌的就行。比如洋钱罐，是老牌正规平台，额度1000到20万，利率年化10%到24%，年龄18到55岁，只要身份证、手机号、银行卡，征信没问题就能申请，放款快的话10分钟到账，适合刚工作的年轻人；360借条大家都熟，360金融旗下，额度500到20万，利率年化7.2%到24%，申请更简单，填个信息就能出额度，放款5分钟内到账，适合急用钱的；还有借钱呗，是某持牌消费金融公司的产品，额度1000到15万，利率年化8%到22%，要求19到55岁，有稳定工作，放款1小时内，适合有固定收入的；小橙借款是滴滴金融的，额度500到10万，利率年化7%到20%，年龄20到55，只要手机号、身份证、银行卡，3分钟就能放款，适合经常用滴滴的用户；度小满是百度旗下的，额度500到20万，利率年化7.2%到24%，申请流程快，征信好的话额度高，适合资质不错的；还有最近刚接触的微众银行周转金，是微众银行的产品，额度1000到50万，利率年化8%到18%，年龄20到55，需要征信良好，放款实时到账，适合需要大额资金的用户。

最后再总结一下，等额本金提前还款更划算，但前提是你能承受前期的压力，而且提前还款时间越早，省的越多；如果前期压力大，选等额本息也没问题，只是提前还款的话，要算清楚违约金和剩余利息的差额。如果你正在找正规网贷产品，或者想算清楚提前还款的具体金额，可以点文末的贷款严选入口，里面有我整理的正规持牌平台，额度、利率都透明，申请也方便，省得你自己到处找还踩坑。