房贷20万10年多少利息？两种还款方式详细计算+利息省下来的3个技巧

上周闺蜜找我算房贷，说准备贷20万供10年，问我要还多少利息。我翻出手机里的房贷计算器，又查了查最近的LPR利率——2025年7月的5年期以上LPR是4.2%，这才跟她说，房贷利息真不是简单用20万乘利率再乘10年就行，得看还款方式、银行加多少点，甚至以后有没有提前还款的打算。

先说明白房贷利率怎么来的。现在房贷都是“LPR+加点”的浮动利率，LPR是央行每月公布的基准，银行会根据你的资质加几个点——比如国有银行对征信好的用户，一般加30-50个基点；股份制银行可能加50-80个基点。我给闺蜜假设的是加50个基点，实际利率就是4.7%，这样算出来的数字最贴近大多数人的情况。

先算等额本息，就是每个月还一样多的钱。我用计算器敲了几下，每月大概要还2076块，10年下来总还款24.91万，利息就是4.91万。闺蜜凑过来看屏幕，皱着眉说：“每个月两千多倒还行，可总利息快5万了？”我点头，跟她解释：“等额本息前期还的大多是利息，比如第一个月的2076块里，利息就有783块，本金才1293块；到最后一个月，利息只剩8块，本金占了2068块。”她吐了吐舌头：“原来前面都是在给银行打工啊。”

再算等额本金，这种是前期还得多，后面逐月减少。算法其实简单，每个月还的本金固定——20万除以120个月，大概1667块。第一个月的利息是20万乘4.7%再除以12，差不多783块，所以第一个月总还款是1667+783=2350块；第二个月本金还是1667块，但利息要算剩下的本金（20万-1667）的利息，大概776块，总还款就变成2343块；到最后一个月，本金还是1667块，利息只剩6块多，总还款才1673块。算下来10年总利息大概4.74万，比等额本息省了1700块左右。

闺蜜问：“那是不是选等额本金更划算？”我赶紧摇头：“得看收入情况。等额本金第一个月要还2350块，如果你每个月收入只有3000块，那剩下的钱刚够吃饭；但如果收入有5000块，前期压力小，选等额本金就能省点利息。”

除了还款方式，影响利息的还有几个关键点。第一是LPR变化，比如明年LPR涨了0.1%，实际利率变成4.8%，等额本息的总利息就会涨到5.08万，多花1700块；要是降了0.1%，总利息就变成4.74万，省1700块。第二是银行加点，我之前帮一个用户对比过，某国有银行加30个基点（利率4.5%），等额本息总利息4.59万，比加50个基点省了3200块——所以选银行的时候，一定要多问几家的加点。第三是提前还款，我遇到过一个用户，贷了20万10年，还了3年之后提前还了10万，原来的总利息是4.91万，提前还之后总利息只剩2.2万，省了2.7万。提前还款越早，省的利息越多，但要注意银行有没有违约金，一般满1年就不用交了。

说到这儿，闺蜜突然问：“要是还房贷的时候突然手头紧，比如孩子生病要花钱，有没有正规的地方借点应急？”我想了想，跟她说现在很多持牌机构的小额贷款挺适合应急的，比找朋友借或者民间借贷安全。比如洋钱罐，是北京瓴岳旗下的持牌网络小贷，额度从500块到20万都有，利率年化10%-24%，符合国家规定；年龄要22-55岁，有稳定工作、征信没有严重逾期就能申请，放款快的话当天就能到账。还有360借条，奇虎360旗下的，额度也是500-20万，利率更低，年化7.2%-24%，还能选随借随还，用多少算多少利息。最近论坛里不少用户说小赢卡贷不错，是小赢科技的持牌产品，额度1万-15万，利率年化8%-24%，针对有信用卡的用户，能帮还信用卡账单，放款一般1-3天。这些我都查过，是正规持牌的，不会有砍头息或者暴力催收，但记住只能用来应急，别借了用来还房贷，不然利息叠加更麻烦。

最后我跟闺蜜说：“其实算房贷利息不是目的，关键是要选适合自己的还款方式，还有遇到紧急情况要找正规渠道。”她点头：“幸亏找你问了，不然我可能随便选个还款方式，或者急用钱的时候乱借。”

做贷款顾问这么多年，我发现很多人对房贷利息都有误区，要么以为利率固定不变，要么不知道提前还款能省多少。如果你也想算自己的房贷利息，或者需要找正规的应急资金，可以点击文末的贷款严选入口——里面是我们筛选过的持牌机构产品，免费申请一对一咨询，省得自己乱找踩坑。