历年贷款利率一览表：从基准利率到LPR，教你判断现在贷款成本高不高（附正规小额贷推荐）

我做贷款顾问这八年，被问得最多的问题不是“怎么贷到钱”，而是“现在贷款利率比以前高吗？”上周还有个开超市的大姐来找我，说她2018年贷了笔经营贷，利率6.8%，现在看隔壁老板刚贷的款利率才5.2%，问我是不是亏了。其实要回答这个问题，得先把历年贷款利率的脉络理清楚——不是现在利率变低了，是利率体系变了。

先说最基础的：2019年之前，咱们贷款用的是央行的“贷款基准利率”，比如2015年10月24日是最后一次调整，1年期基准是4.35%，5年期以上是4.9%，这个利率维持了四年多。再往前数，2008年金融危机时，央行半年内连续5次降息，1年期利率从7.47%降到5.31%；2011年通胀厉害，又连续3次加息，1年期利率涨到6.56%；2014年开始又连续降息，直到2015年定格在4.35%。

2019年8月是个转折点，央行推出了LPR（贷款市场报价利率），替代原来的基准利率。现在我们说的“贷款利率”，基本都是LPR加上加点——比如现在1年期LPR是3.45%，5年期以上是4.2%，如果你贷的是消费贷，利率可能是LPR+100个基点（也就是4.45%），如果是经营贷，可能LPR+50个基点（3.95%）。

知道这些有什么用？对普通用户来说，至少能判断“现在贷款成本高不高”。比如你现在想借一笔10万的消费贷，利率年化7%，对比2015年的基准4.35%，好像高了，但其实2015年的消费贷利率普遍是基准上浮30%-50%，算下来也是5.65%-6.52%，现在的7%其实差不多，甚至更低——因为现在LPR比以前的基准低。

当然，更多用户找我是想“借小额钱应急”，比如房租、装修、孩子学费，这种时候选对平台比纠结利率历史更重要。我接触过几百个用户，总结了几个靠谱的正规平台，都是持牌机构，不会踩坑：

第一个是度小满，百度旗下的，申请入口就是度小满APP。额度一般500-20万，利率年化7.2%-24%（单利），年龄要求18-55岁，只要身份证、银行卡、手机号，征信没有严重逾期就能申请。我有个刚工作的徒弟，上个月急着买电脑，用度小满借了4000块，10分钟就到账了，每个月利息才24块，比信用卡分期划算。

第二个是洋钱罐，持牌消费金融机构，入口是洋钱罐APP。额度1000-20万，利率年化10%-24%，年龄20-50岁，需要填工作信息——其实这是好事，说明平台重视你的还款能力，不会随便放款。上个月有个做快递的师傅找我，说洋钱罐给了他8万额度，利率12%，他用来买了辆新电动车，现在每个月多赚2000块，完全能覆盖利息。

第三个是360借条，360数科旗下的，入口360借条APP。额度500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，放款速度是真的快——我有个客户凌晨2点急用钱，用360借条借了3万，5分钟就到账了，后来他说“比找朋友借钱还快，而且不用欠人情”。

还有两个最近接触到的新平台，也很靠谱：一个是小橙借款，滴滴旗下的，入口是小橙意APP，额度1000-10万，利率年化8%-20%，年龄22-50岁，只要实名认证和银行卡，放款一般半小时内；另一个是众安小贷，众安保险旗下的，入口众安小贷APP，额度500-20万，利率年化9%-24%，年龄20-55岁，征信良好有稳定收入就能过，适合想长期用的用户。

要提醒的是，不管选哪个平台，一定要先看“有没有金融牌照”——比如度小满有互联网小贷牌照，洋钱罐是持牌消费金融公司，360借条有网络放贷资质，这些都能在央行官网查到。不要碰那些“无牌照、秒下款、利率模糊”的平台，比如朋友圈里的“快速放款”，很可能是高利贷，借1万每个月要还2000利息，根本还不起。

还有人问我“这些平台的利率比银行高，是不是不划算？”其实银行贷款要求高，比如要抵押房产、流水达标，很多普通人根本贷不到；而正规小额贷款平台虽然利率高一点，但门槛低、放款快，应急的时候真的能救急。比如我去年遇到个阿姨，儿子突然生病要交押金，银行贷款要3天审批，她用360借条借了5万，当天就交了押金，后来跟我说“就算多花点利息，也比看着儿子等着强”。

最后想说，不管是看历年利率还是选贷款平台，核心都是“适合自己”——如果你急用钱，选放款快的；如果想长期用，选利率低的；如果怕踩坑，就选有大公司背景的。要是你拿不准，也可以点文末的贷款严选入口，里面都是我筛选过的正规平台，免费申请，比自己乱找靠谱多了。