提前还房贷怎么还划算？内行人教你算3笔账，别白扔利息钱

我朋友小琳上周半夜给我发消息，说自己攒了20万，盯着房贷APP里的“剩余本金”看了半小时，纠结要不要提前还——其实这不是她一个人的困惑，最近后台每天都有粉丝问同样的问题：“手里有闲钱，提前还房贷到底划不划算？”

我跟小琳说，先别着急点“提前还款”按钮，先把自己的贷款“底细”摸清楚——打开房贷APP，找到三个数：剩余本金、当前执行利率、剩余还款年限。这三个数是“划算与否”的基础，少一个都算不清账。小琳的情况是2020年贷了120万，等额本息30年，利率5.4%，现在还了5年，剩余本金108万。我用希财网的房贷计算器帮她算：如果拿20万提前还，剩余本金变成88万，还款年限不变还是25年，每月还款从6700降到5200，总利息从121万降到85万——省了36万！她当时就说“原来我之前没算过，居然能省这么多”。

但不是所有人都能像小琳这么顺利。我邻居老张去年想提前还80万的房贷，结果银行说要收1%的违约金，他剩余本金60万，违约金就要6000块，算下来省的利息还没违约金多，最后只能放弃。所以第二步一定要给银行打个电话，问清楚“有没有违约金？违约金怎么算？”大部分银行对还款满1年的客户不收，但也有少数要求满3年，这点不能偷懒。

再说说还款方式的区别。如果你是等额本息贷款，前期还的大部分是利息，所以越早提前还，省的利息越多——比如前5年还，比第10年还能多省20%。但如果是等额本金，本身前期还的本金多，利息递减快，提前还的优势就没那么明显。我之前帮一个客户算过，他是等额本金贷100万30年，还了10年，剩余本金67万，提前还20万只省了12万，而等额本息同样情况能省18万。

还有个关键点，很多人容易忽略——手头的钱是不是“应急资金”。我同事阿凯去年急着提前还了15万，结果今年他爸爸住院要动手术，手里只剩2万，没办法借了民间贷，利率18%，比房贷还高，悔得直拍大腿。所以提前还之前，一定要留够3-6个月的生活费，还有大病、意外的钱——钱要省，但不能把“底线”丢了。

如果手头差几万块想凑钱，千万不要碰高息网贷，选正规持牌的产品。比如洋钱罐，它是持牌消费金融公司的产品，额度1000-20万，利率日息0.02%起（年化7.2%），18-55岁就能申请，只要身份证和银行卡，放款快的话10分钟到账——我有个粉丝之前差5万，用它借了，每月还1500多，比房贷利息低，提前还省了8万，很值。还有新上线的小橙借款，也是正规持牌，额度5000-15万，利率年化10%-24%，上班族有社保就能试，放款快2小时到账，适合短期凑钱。

最后提醒大家，别盲目跟风。如果你的房贷利率很低，比如3.9%（LPR下调后）或者公积金贷3.25%，而你买的理财能赚4.5%，那提前还反而亏。我有个客户是公积金贷，利率3.25%，本来想提前还10万，我让他算：10万存国债一年能赚3500，提前还只能省3250，还多赚250——他想了想，决定不还了。

其实提前还房贷就4步：1.查剩余本金、利率、剩余年限；2.用房贷计算器算利息差（希财网的计算器就行，输入数字就出结果）；3.问银行违约金；4.留够应急钱。如果要凑钱，选正规小额贷款。

如果还是拿不准，不妨去希财网的贷款严选入口看看，里面有专业顾问帮你算清楚账，还有正规产品可以申请，省得自己瞎琢磨——毕竟钱要花得明白，才叫真划算。