等额本金和等额本息提前还款区别 搞清楚这几点再也不踩坑

最近后台和微信上问提前还款的朋友特别多，尤其是纠结“等额本金和等额本息提前还到底有啥区别”的，我每天得重复讲好几遍——不是我嫌麻烦，是这事儿真的影响钱袋子，搞不清楚容易亏。

先给没接触过的朋友补个基础：等额本息就是每个月还的钱一样多，比如贷100万，20年，利率4.9%，每个月固定还6544块；等额本金是第一个月还得多，后面逐月减少，比如第一个月还8250块，第二个月8232块，越还越少。这俩的核心区别，其实是“本金和利息的偿还顺序”——等额本息前期还的利息多、本金少，等额本金前期还的本金多、利息少。

但大家最关心的不是“每个月还多少”，是“提前还的时候，哪种更划算”。我拿实际案例算给你看：还是贷100万，20年，利率4.9%，假设第5年年底想提前还20万。

先算等额本息的情况：前5年总共还了392640块，其中利息占了237800块，本金只还了154840块——也就是说，5年过去了，你还有845160块本金没还。这时候提前还20万，剩下的本金变成645160块，接下来的15年，每个月还款变成4180块，总共能省多少利息？大概12万左右。

再算等额本金的情况：前5年总共还了495000块，其中利息占了227500块，本金还了267500块——剩下的本金是732500块。提前还20万后，剩下532500块，接下来每个月还款从原来的第6年第一个月的6875块，变成4718块，省的利息大概是15万。

看出来没？等额本金提前还省的利息更多——因为前期还的本金多，剩下的本金少，利息自然少。但这里有个前提：你前期得扛得住等额本金的高还款。比如刚才的例子，等额本金第一个月要还8250块，等额本息只要6544块，差了1700多块，要是你每个月工资就1万，选等额本金肯定压力大。

我碰到过好几个客户踩过这个坑：比如去年有个客户小李，刚买房的时候听朋友说“等额本金更划算”，咬着牙选了，结果前3个月每个月还完房贷就剩2000块，连饭都快吃不起了，最后没办法来找我问能不能改成等额本息——可惜改不了，只能硬扛。还有个客户老张，做小生意的，每个月收入不稳定，但前期能拿得出钱，选了等额本金，第4年提前还了30万，省了差不多20万利息，他说“早知道一开始就不犹豫，多花点前期钱，后面省大了”。

那提前还款的时机怎么选？我给你个实操建议：

如果选的是等额本息，最好在前5年提前还——因为前5年还的利息占比差不多60%，越往后利息还得越少，提前还的意义就小了。比如你第10年再提前还，那时候已经还了差不多一半的利息，剩下的本金里利息没多少，省不了几个钱。

如果选的是等额本金，提前还的时机可以稍微晚一点，但最好别超过10年——因为等额本金的利息是随着本金减少而减少的，前10年已经还了大部分本金，后面的利息本来就不多，再提前还意义也不大。

说完房贷，再聊聊大家常碰到的小额贷款——比如有时候急用钱，想借点小额资金周转，这时候选对平台比啥都重要。我帮大家整理了几个正规持牌的平台，都是我自己试过或者客户反馈不错的：

洋钱罐：额度500-20万，利率年化10%-24%，年龄要求20-50岁，申请只要身份证、手机号、银行卡，放款快的话10分钟就能到账——我有个客户上个月急着交房租，用洋钱罐借了3000块，不到15分钟就到了，说比找朋友借方便多了。

360借条：额度500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，申请条件简单，只要实名认证就行，放款速度也快——适合平时需要应急的朋友。

小橙借款：这是今年新上线的平台，额度1000-15万，利率年化9%-22%，年龄22-45岁，主要针对年轻人，审批的时候不怎么查负债，只要征信没大问题就能过——我有个刚工作的小徒弟用过，借了5000块，分12期还，每个月还450块，压力不大。

度小满：背靠百度的平台，额度1000-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，正规性没的说，要是你征信好，利率能低到7.2%，比很多银行信用卡分期还划算。

其实不管是房贷还是小额贷款，核心就一个：先搞清楚自己的需求和能力，再选产品。比如你前期压力大，就选等额本息；前期能扛，就选等额本金；急用钱的话，就选洋钱罐、360借条这些正规平台，别去碰那些乱七八糟的高利贷。

最后提醒一句：提前还款之前，一定要先算清楚“违约金”——有的银行要收1-3个月的利息，有的不用，要是违约金比省的利息还多，那还不如不还。还有，小额贷款如果提前还，有的平台是可以减免利息的，比如洋钱罐，提前还的话剩下的利息就不用给了，这也是个省点的小技巧。

要是你还是搞不清楚自己该选哪种，或者需要小额贷款周转，不妨点文末的贷款严选入口——里面都是我帮大家挑的正规持牌产品，免费申请，省得你自己瞎找，踩坑。