组合贷款怎么扣款？还款方式及注意事项

最近总有人问我，组合贷款的扣款到底是怎么回事？毕竟又有公积金贷款又有商业贷款，两个部分搅在一起，还款的时候确实容易懵。今天我就结合自己这些年处理过的实际情况，把这个流程拆解开来讲，保证你看完就明白。

先说个基本情况：组合贷款是公积金贷款和商业贷款的组合，所以还款的时候，这两部分的月供会合并计算，但扣款方式得看你当时和银行、公积金中心约定的规则。一般来说，办理组合贷款时，银行会让你开一个专门的还款账户，不管是公积金部分还是商业贷款部分，每月的还款总额都会从这个账户里扣。

那具体怎么扣呢？得先看你有没有办理公积金冲抵业务。如果没办，那就简单了：每个月还款日前，你得把公积金贷款的月供和商业贷款的月供加起来，一起存到还款账户里。比如公积金部分每月还2000，商贷部分每月还3000，那你就得往账户里存5000，银行会在还款日当天一次性扣走这5000块，分别划给公积金中心和商贷银行。

要是办了公积金冲抵，情况就稍微复杂点，但能省不少事。现在大部分城市的公积金冲抵有两种方式：逐月冲抵和一次性冲抵（也就是常说的年冲）。

先说逐月冲抵，这是最常用的。如果你选了这个，每个月到还款日，银行会先从你的公积金账户里划扣钱。划多少呢？一般是先扣公积金贷款部分的月供，比如你公积金账户里有余额，这个月公积金贷款要还2000，就先从公积金账户划2000；要是公积金账户余额不够2000，比如只有1500，那剩下的500就得从你的还款银行卡里补。至于商业贷款的月供，不管公积金账户有没有钱，都是直接从还款银行卡里扣，比如商贷每月3000，那银行卡里就得至少有3000（加上刚才补的500，总共3500），不然就扣不够了。

再说说一次性冲抵（年冲），这种方式不是每月扣，而是每年一次用公积金账户的余额去冲抵贷款本金。比如你公积金账户有5万块，每年到约定的时间（一般是办贷款的月份），银行会用这5万直接冲抵组合贷款的本金。冲抵后，贷款总额变少了，月供也会重新计算。不过要注意，年冲的话，平时每个月的月供还是得自己往还款账户里存钱，因为公积金账户的钱只有到冲抵日才会用。

还有个容易混淆的点：扣款顺序。不管是哪种冲抵方式，银行扣钱的时候都是先扣公积金贷款部分的钱，再扣商业贷款部分的钱吗？其实不是的。实际操作中，银行会把公积金贷款和商业贷款的月供加起来，算一个总还款额，然后从你的还款账户里一次性扣走这个总额。至于公积金账户的钱，要么是提前转到还款账户（比如每月约定提取），要么是银行直接从公积金账户划扣（如果签了代扣协议），但最终都是为了让还款账户里有足够的钱来覆盖总月供。

这里要提醒一句，千万别以为办了公积金冲抵就万事大吉。如果公积金账户余额不够，比如这个月公积金只能划扣1000，而公积金贷款月供需要2000，那剩下的1000你得自己存到还款账户里，不然银行扣钱不够，就会算逾期。

另外，扣款时间也得注意。每个银行的扣款时间不一样，有的是还款日早上8点，有的是下午5点，建议你提前1-2天把钱存进去，避免因为银行系统延迟或者节假日影响扣款。如果担心忘记，可以设置自动转账，或者在手机银行上开通还款提醒功能。

还有人问过我，要是这个月还款账户里的钱不够扣，银行会怎么办？一般来说，银行会先扣一部分，比如账户里有3000，总月供需要5000，那银行会先扣3000，剩下的2000会标记为逾期。这时候你得赶紧把剩下的钱补上，并且联系银行说明情况，不然逾期记录可能会上传到征信报告里。

最后再总结一下，组合贷款扣款其实就是一个账户、两部分金额、按约定规则扣。只要搞清楚自己选的是哪种还款方式（逐月还是年冲），每个月确保还款账户里的钱够总月供，基本上就不会出问题。如果实在记不住细节，把当时签的还款协议找出来看看，或者直接打电话问贷款银行的客户经理，他们会告诉你具体的扣款规则。