24期免息是什么套路？隐藏成本和规避方法

经常有人问我，买东西看到24期免息，是不是真的能白嫖分期？作为在贷款行业做了这么多年的人，我得说，这事儿没那么简单。今天就跟大家聊聊，24期免息背后那些容易被忽略的门道。

先得说清楚，24期免息本身是个分期还款方式——把商品总价分成24个月还，每月还本金，不用付利息。听着挺香，尤其买手机、家电这些大件，一下子掏几千块压力大，分24期每月才几百，好像轻松不少。但实际操作中，很多免息会在其他地方找补回来，咱们得一个个捋清楚。

最常见的套路，就是免息但收手续费/服务费。我见过不少分期合同，标题写着24期免息，翻到条款里却藏着分期服务费每月0.8%。举个例子，商品总价4800元，24期免息的话每月还200元，但如果收0.8%服务费，每月就要多付4800×0.8%=38.4元，总还款金额变成（200+38.4）×24=5721.6元，比原价多了921.6元，这跟收利息没本质区别，只是换了个名字。所以看到免息，第一步必须拉到合同条款，找手续费服务费管理费这些词，算清楚每月要多掏多少钱，总费用是多少。

还有个坑是商品价格悄悄涨了。有些商家会把商品原价提高，再标上24期免息。比如某款手机官网全款4000元，某平台标24期免息卖4500元，就算免息，24期下来你要付4500元，比官网全款还多500元。这时候免息其实是幌子，商家把本应收的利息转嫁到了商品价格里。遇到这种情况，别急着下单，先打开其他购物平台，搜同款商品的全款价格，对比一下，如果分期平台的售价明显高于市场价，十有八九是在玩加价免息的把戏。

捆绑销售也是老套路了。想享受24期免息？必须买碎屏险搭配会员套餐才能分期——这种情况很常见。碎屏险可能要200多，会员费每月30块，24期下来会员费就是720元，加起来比正常分期利息还高。这时候一定要问清楚：不买附加品能不能享受免息？附加品的价格是不是比单独买贵？比如碎屏险单独买可能150元，捆绑卖200元，这多出来的50元就是套路成本。

另外得注意期数和额度限制。有些宣传写着24期免息，点进去才发现是部分商品24期免息满5000元可享24期免息。你买的商品4999元，就只能选12期，或者加钱买个凑单商品到5000元。这时候要么多花钱凑金额，要么接受更高的分期利息，等于变相逼着你多消费。所以看宣传页面时，别只看大字，一定要扫一眼小字备注，有没有限指定商品满XX元可用部分期数免息这些限制。

还有人觉得免息分期逾期没事，这是大错特错。很多平台对免息分期的逾期罚则更严，正常分期逾期可能按日收0.05%利息，免息分期可能收0.1%，还会有违约金，甚至直接上征信。之前遇到用户以为免息逾期无所谓，结果征信报告上多了逾期记录，后续办房贷都受影响。所以不管是不是免息，分期后一定要记清还款日，设置自动还款，千万别逾期。

最后说个容易忽略的点：提前还款不划算。有些24期免息分期，如果你想提前还款，可能要收提前还款手续费，或者已经收的服务费不退。比如你还了6期，想一次性还清剩下的18期，结果被告知要付剩余本金3%的手续费，算下来可能比继续分期还贵。所以签合同前问清楚：提前还款要不要额外收费？已付的费用能不能退？

总的来说，24期免息不是不能用，关键是别被免息两个字迷惑。记住这几步：先对比商品全款价格，再查有没有隐藏费用，问清楚捆绑销售和期数限制，了解逾期和提前还款规则。把这些都弄明白，再决定要不要选，就能避开大部分套路。