借小赢卡贷2万利息3600元 利息高不高这样算

最近不少人问我，借小赢卡贷2万块，利息要3600元，这到底合不合理？是不是太高了？今天我就来详细说说，大家以后遇到类似情况也能自己算明白。

首先得说，判断贷款利息高不高，不能只看利息3600元”这个数字，关键得看借款期限。同样是3600元利息，借1年和借半年，利率差得可不是一点半点。比如借1年（12个月）和借6个月（6个月），算下来的年利率完全不同，所以第一步一定要先确认：这笔贷款的期限是多久？

假设按常见的12期（1年）来算，借2万，总利息3600元，总还款额就是23600元，平均每个月还23600÷12≈1966.67元。这时候有人可能直接用利息÷本金”算利率，3600÷20000=18%，觉得年利率18%。但这里要特别提醒，咱们每月在还款，本金其实在慢慢减少，实际占用的本金并不是一直2万，所以得算实际年化利率（也就是IRR）才准确。我用工具试算了一下，12期每月还1966.67元，实际年化利率就是18%左右。

要是期限短一些，比如6期（半年）呢？借2万，6个月还完，总利息3600元，每月就得还（20000+3600）÷6≈3933.33元。这时候再算实际年化利率，大概就到33%了，比12期的18%高出不少。

那怎么判断这个利率合不合规？目前国家规定，民间借贷利率司法保护上限是一年期LPR的4倍（LPR是贷款市场报价利率，每月更新，大家可以查最新的），按现在的水平，大概在14%左右（具体以最新LPR为准）。如果算出来的实际年化利率超过这个数，那超过部分的利息是不受法律保护的，咱们可以拒绝支付。

教大家两个实操步骤，以后自己就能算：第一步，问清楚借款期限（几个月）和总利息，算出每月还款额（总还款额÷期数）；第二步，用网上免费的年化利率计算器”，输入借款金额、期数、每月还款额，直接就能得出实际年化利率。算完对比一下司法保护上限，超过了就谨慎考虑，没超过再结合自己的还款能力决定。

这里还要注意，有些贷款除了利息，可能还有手续费、服务费之类的，这些都得算进总成本。比如借2万，除了3600元利息，还要收500元手续费，那总费用就是4100元，算利率的时候得按4100元总费用来算，别漏了这些隐性成本。

所以说到底，借小赢卡贷2万利息3600元，利息高不高，先看期限，再算实际年化利率，超过司法保护上限就不合理。选贷款的时候，一定要让平台明确告诉你年化利率”是多少，别只听利息多少”，算清楚了再借，才不会多花冤枉钱。