50万5.88降到4.2能省多少钱？算清期限是关键

最近好多人问我，手里有笔50万的贷款，利率从5.88%降到4.2%，到底能省多少钱。说实话，每次遇到这种问题，我都得提醒一句：这可不是简单用利率差乘以本金就行，里面藏着贷款期限和还款方式的门道，算不对可能白欢喜一场。

先把前提说清楚，咱们按年利率算，5.88%和4.2%都是银行常用的贷款利率，贷款本金50万不变。最关键的变量是贷款期限和还款方式——这俩直接决定了能省多少钱。

先看大家用得最多的等额本息还款，就是每个月还一样的钱。我拿最常见的20年期限举例。原来利率5.88%的时候，每月要还3542元左右，还满20年，总利息大概35万。现在利率降到4.2%，每月还款一下子变成3078元，月供少了464元，总利息也降到23.8万。这么一算，总利息直接少了11.2万，相当于很多人一年的工资了，是不是挺惊喜？

要是贷款期限更长，比如30年，省的钱会更多。30年等额本息的话，原利率5.88%时总利息得56.4万，降到4.2%后总利息37.9万，能省18.5万！不过期限长了，总的利息基数也大，省得多也正常。

反过来，要是期限短，比如10年，那节省的金额就少一些。10年等额本息，原利率总利息16.1万，新利率11.2万，能省4.9万。虽然绝对值少，但月供压力小了——原月供5507元，现在5103元，每月少还404元，对月收入紧张的人来说也挺实用。

再说说等额本金还款，就是每月还的本金一样，利息逐月减少。这种方式总利息比等额本息少，所以利率下降后节省的金额也会少一点。还是20年期限，等额本金原总利息29.6万，新利率21.2万，能省8.4万，比等额本息少省2.8万，但依然是笔不小的数目。

不过这里必须敲黑板：算节省金额时，千万别光看利息差，还得把转贷成本扣掉。很多人不知道，从原银行转贷可能要交违约金，比如剩余本金的1%，50万贷款就得多掏5000元；还有评估费、手续费，零零总总加起来可能要小一万。比如20年等额本息能省11.2万，扣掉1万成本，实际到手能省10.2万，还是划算的。但要是你只剩3年就还完了，可能总共才省2万，扣掉1万成本，就只剩1万，值不值就得自己掂量了。

另外提醒一句，不是所有贷款都能随便转利率。比如公积金贷款转商贷、或者原贷款合同有锁定期，可能转不了，得先查清楚自己的贷款能不能调整利率，别白算半天。

所以总结下来，50万贷款从5.88%降到4.2%，能省多少钱，核心就是看你还剩多少年贷款、用什么方式还款，再把转贷的手续费、违约金这些成本减掉。最稳妥的办法是拿到自己的贷款合同，看看剩余期限和还款方式，按我说的方法算一遍，心里就有数了。利率降了是好事，但得算明白真实收益，才不算白忙活。