贷款30万提前还10万怎么算？利息节省+实操步骤

前几天后台收到个私信，是位姓赵的朋友，说五年前在银行贷了30万买婚房，当时选的20年期限，年利率4.9%，现在手里攒了10万闲钱，想提前还进去，问我利息能省多少，具体怎么算才对。其实这种问题每天都能碰到，今天就结合我经手的真实案例，给大家掰扯清楚——贷款30万提前还10万，到底该怎么算，利息能省多少，实操时又要注意哪些坑。

先得说清楚，提前还款的利息计算，最关键的两个前提：你贷款时选的是“等额本息”还是“等额本金”？这两种还款方式，提前还10万的利息节省差不少。我见过最夸张的，同样提前还10万，等额本息比等额本金多省了近2万利息，就因为还款方式不同。

先拿赵先生的情况举例，30万贷款，20年期限，年利率4.9%，假设他选的是“等额本息”（这是大多数人的选择，每月还款额固定）。等额本息的特点是：每月还款额里，前期利息占比多，本金少；越往后本金占比越高。赵先生还了5年（60个月），我们先算他这5年还了多少本金和利息。

按等额本息公式，每月还款额=【300000×(4.9%/12)×(1+4.9%/12)^240】÷【(1+4.9%/12)^240-1】，算下来每月固定还1963.33元。5年总共还了1963.33×60=117799.8元。这里面，本金还了多少呢？可以用贷款计算器反推，或者记住一个简单逻辑：等额本息前几年还的本金很少，5年下来，赵先生大概只还了3.5万本金（具体以银行实际还款计划表为准），剩余本金就是30万-3.5万=26.5万左右。

现在他提前还10万，剩余本金就变成26.5万-10万=16.5万。接下来有两种选择：要么保持剩余期限不变（15年），减少月供；要么缩短期限，保持月供接近原来的金额。两种方式省的利息不一样。

如果选“减少月供”，剩余16.5万本金，15年期限，年利率4.9%，新的月供=【165000×(4.9%/12)×(1+4.9%/12)^180】÷【(1+4.9%/12)^180-1】≈1240元。原来月供1963元，现在每月少还723元，总利息从原来剩余的（1963×180-265000）≈10.8万，变成（1240×180-165000）≈5.8万，利息直接省了5万。

如果选“缩短期限”，比如想让月供还是1963元左右，那剩余本金16.5万，按1963元月供算，新的期限大概是多少？用公式反推，(1+4.9%/12)^n≈【1963×(1-(1+4.9%/12)^-n)】/(165000×4.9%/12)，算下来大概8年（96个月），总利息≈1963×96-165000≈2.3万，比“减少月供”又多省了3.5万利息。所以想多省利息，优先选“缩短期限”。

再说说“等额本金”的情况。同样30万贷款，20年期限，年利率4.9%，等额本金是每月还固定本金（30万÷240个月=1250元/月），利息按剩余本金算，所以月供逐月递减。赵先生还了5年（60个月），已还本金1250×60=7.5万，剩余本金30万-7.5万=22.5万。提前还10万后，剩余本金22.5万-10万=12.5万。

如果选“缩短期限”，剩余本金12.5万，每月本金12.5万÷剩余月数，假设剩余期限想缩到10年（120个月），每月本金12.5万÷120≈1041.67元，首月利息12.5万×(4.9%/12)≈510.42元，首月总月供≈1552.09元；次月利息（12.5万-1041.67）×(4.9%/12)≈505.3元，月供≈1546.97元，以此类推。总利息≈（首月利息+末月利息）×剩余月数÷2，末月利息≈1041.67×(4.9%/12)≈4.26元，总利息≈（510.42+4.26）×120÷2≈3.1万。对比不提前还款时，剩余22.5万本金15年的总利息≈（22.5万×4.9%/12 + (22.5万-1250×179)×4.9%/12）×180÷2≈8.5万，提前还10万后省了5.4万利息，比等额本息的“缩短期限”方式省得更多，因为等额本金前期还的本金多，剩余本金少，利息本就更低。

上个月有个客户，兴冲冲去提前还款，结果银行说要收3个月利息的违约金，10万本金按剩余利率算，3个月利息10万×4.9%/12×3≈1225元，白损失一千多。后来才知道他的贷款合同里写了“还款未满3年提前还款，收取3个月利息违约金”，所以提醒大家，提前还款第一步，一定先翻合同看“提前还款条款”，或者直接打银行客服，问清楚违约金比例（常见0-3个月利息）、最低还款额（有的银行要求最低5万起还）、是否有次数限制（有的银行一年只能提前还1次）。

最后说下实操步骤，别到了银行手忙脚乱：1. 联系贷款银行客户经理或客服，说要提前还款，问清楚需要带什么材料（身份证、贷款合同、银行卡），有没有预约时间（有的银行需要提前1-30天预约）；2. 确认还款金额和到账时间，别存晚了导致扣款失败；3. 去银行网点办理或线上操作（现在很多银行APP能直接申请，比如建行、工行的APP里搜“提前还款”就能找到入口）；4. 扣款后让银行出具“提前还款结清证明”，后续办房产证解压可能需要；5. 确认新的还款计划，是缩短期限还是减少月供，记准新的月供金额和还款日。

到底值不值得提前还？如果你的贷款利率低于4%（比如现在很多LPR下调后，首套房利率3.6%左右），手里的钱如果能找到年化收益4%以上的理财（比如大额存单、国债），提前还款反而不划算，不如拿这笔钱去理财。但如果利率5%以上，剩余期限还长（比如10年以上），提前还款绝对能省一大笔利息。我之前有个客户，利率5.88%，提前还10万后，总利息少了8万多，相当于白赚了两年工资，他当时激动得给我发了个红包（当然没收哈）。

说到底，提前还款不是简单的“还10万就少10万本金”，得结合你的贷款方式、已还时间、利率、违约金来算。最好的办法是自己先按上面的例子，代入自己的贷款数据算个大概，再联系银行确认细节。如果算下来能省不少利息，但手头资金紧张，也别勉强；如果省得不多，或者资金有其他用处（比如孩子上学、看病），也不用非得提前还。毕竟贷款是为了让生活更轻松，不是给自己添堵，对吧？