房贷提前还款10万能省多少利息？计算方法与因素

平时工作中，经常有客户问我，手里有笔闲钱，想提前还10万房贷，到底能省多少利息。这个问题其实挺关键的，毕竟利息省得多，相当于变相赚钱。但具体能省多少，真不是一句话能说清的，得看你的贷款还剩多少年、利率是多少，还有当初选的是等额本金还是等额本息。今天我就掰开揉碎了讲，帮大家弄明白怎么算，避免白忙活一场。

先说第一个，剩余贷款期限。这点很好理解，你想想，房贷利息是按剩余本金和剩余时间算的。如果你的贷款才还了几年，还剩二三十年，这时候提前还10万，剩下的本金少了，时间又长，利息自然能省不少。反过来，如果已经还了十几年，剩下没几年了，这时候提前还10万，省的利息可能就没那么多了。打个比方，同样还10万，剩余20年和剩余5年，省的利息可能差好几万，这点一定要心里有数。

再来说说贷款利率。利率越高，提前还款省的利息就越多。比如之前有些客户的房贷利率是5.88%甚至更高，这种情况下，提前还10万，每年能少付的利息就比利率4.3%的多不少。现在LPR降了，但很多老房贷客户的利率还是之前的固定利率，所以利率高低直接影响省息效果，这点也得算清楚。

第三个关键是还款方式，也就是等额本金和等额本息。这两种方式前期还的本金和利息比例不一样，对提前还款的影响也不同。等额本息的话，前期月供里利息占比高，本金占比低，比如刚开始可能月供5000块，有4000都是利息，本金才1000。这时候如果提前还10万，相当于把后面要还的很多利息截胡”了，省的利息会比较明显。等额本金呢，每月还的本金固定，利息逐月减少，前期月供里本金占比高，所以提前还款的话，省的利息可能比等额本息前期稍微少一点，但具体还是看剩余时间。

光说因素可能有点抽象，我举两个例子，大家一看就明白了。假设房贷总额100万，贷款期限30年，年利率4.9%（这是之前常见的基准利率），已经还了5年，现在想提前还10万。

先看等额本息的情况。等额本息每月月供固定，刚开始还的利息多、本金少。还了5年后，剩余本金大概还有92万左右（具体可以通过银行APP或房贷计算器查，这里取个大概数方便计算）。这时候提前还10万，剩余本金就变成82万，剩余期限25年。原来剩下的25年，按92万本金算，总利息大概是92万×4.9%×25（简化算，实际是复利，但大概能看出趋势）≈112.7万；提前还10万后，82万本金25年利息≈82万×4.9%×25≈100.45万，这样就省了112.7万-100.45万≈12.25万。当然，实际计算要按每月还款的复利来，但大概是这个方向，剩余时间越长，省得越多。

再看等额本金的情况。同样100万，30年，4.9%，等额本金首月还本金约2777元（100万/360），首月利息约4083元（100万×4.9%/12），月供约6860元，之后每月利息减少约11.3元。还了5年（60期）后，已还本金2777×60≈16.66万，剩余本金83.34万。提前还10万后，剩余本金73.34万，剩余期限25年。等额本金的总利息是（剩余本金+首月剩余本金）×剩余期数/2×月利率，原来剩余25年利息≈（83.34万+83.34万-2777×299）×300/2×(4.9%/12)（这里简化），大概比等额本息少一些，提前还10万后，利息会进一步减少，省的利息可能比等额本息略少，但具体数字还是要根据剩余期限算，核心是本金减少后，每月利息跟着少了。

不过要提醒大家，提前还款不是想还就能还，还得注意这几点。第一，违约金。有些银行规定，还款未满1年提前还，要收1-3个月的利息作为违约金，比如你月供5000，违约金可能就1万多，这时候如果省的利息还不够违约金，就不划算了，所以一定要先看贷款合同里的违约金条款。

第二，还款方式选择。提前还款后，银行一般会问你是缩短贷款期限还是减少月供。我个人建议优先选缩短期限，比如原来剩25年，改成剩15年，这样月供可能变化不大，但总利息会少很多，比单纯减少月供划算。

第三，手里的钱有没有更好的用途。如果你的房贷利率才4%，但你有其他投资能稳定拿到5%以上的收益，那不如把钱拿去投资，收益比省的利息多，反而更划算。或者如果有高利率的负债，比如信用卡分期利率10%以上，那肯定先还高息负债，再考虑房贷。

所以，房贷提前还10万能省多少利息，真得结合自己的情况算。最好的办法是，先从银行APP或贷款合同里查清楚剩余本金、剩余期限、贷款利率，然后用网上免费的房贷计算器，分别输入提前还款前后的本金和期限，对比总利息差额，就是能省的利息。记住，算清楚再决定，别让闲钱白折腾。