等本等息和等额本息的区别有哪些

最近帮人看贷款合同，发现不少人把等本等息”和等额本息”搞混了。这俩词儿就差俩字，实际利息能差出一大截。今天我就用大白话给你讲清楚，以后签合同前自己就能算明白，别吃了文字游戏”的亏。

先说说等额本息吧，这是房贷里最常见的。它的意思是，你每个月还的总钱数（月供）是固定的，但里面的本金和利息每个月都在变。刚开始还的时候，利息占大头，本金还得少；还到后面，利息越来越少，本金越来越多。比如你贷100万还30年，第一个月可能5000块月供里有4000是利息，1000是本金；最后一个月可能4000是本金，1000是利息。

等本等息就不一样了，它是把你借的本金平均分到每个月还，利息也是每个月固定的。比如说你借12万，分12期，那每个月还的本金就是1万（12万÷12），利息呢，就是按初始本金算，比如月利率0.5%，那每月利息就是12万×0.5%=600块，所以月供就是1万+600=10600块，每个月都还这么多，本金和利息各自固定。

你发现没，等额本息的月供里，本金和利息是动态”的，前期利息多，后期本金多；等本等息是静态”的，本金每月一样，利息每月也一样。这直接导致了总利息的差异，咱们拿具体数字算一下就清楚了。

假设你贷款12万元，期限12个月，年利率6%（注意，这里说的年利率是名义利率，实际计算时得换算成月利率）。先算等额本息：月利率就是6%÷12=0.5%。月供公式稍微复杂点，不过咱们可以用贷款计算器算，月供大概是10328.22元。12个月总还款就是10328.22×12≈123938.64元，总利息就是123938.64-120000≈3938.64元。

再算等本等息：每月本金=120000÷12=10000元，每月利息=120000×0.5%=600元（这里要注意，等本等息的利息是按初始本金算的，不是剩余本金），月供=10000+600=10600元，总还款=10600×12=127200元，总利息=127200-120000=7200元。

对比一下，同样12万12期，年利率6%，等额本息总利息约3938元，等本等息7200元，差了3262元！就因为计息方式不一样，利息差了快一倍。

这里有个坑你得注意，等本等息的名义利率”和实际利率”不是一回事。刚才例子里等本等息名义年利率6%，但因为你每月都在还本金，实际占用的本金在减少，可利息还是按初始本金算，所以实际利率要高得多。怎么算实际利率呢？有个简单公式，等本等息的实际年化利率≈名义月利率×24×期数÷(期数+1)。刚才例子期数12，名义月利率0.5%，实际年化≈0.5%×24×12÷13≈11.08%，比名义的6%高了快一倍！所以你看到月息0.5%”的等本等息产品，实际年化可能超过10%，别被表面数字骗了。

那这俩分别适合啥情况呢？等额本息因为总利息低，适合长期大额贷款，比如房贷、经营贷，你可以慢慢还，利息压力小。等本等息呢，月供固定，本金和利息分开算，手续简单，常见于信用卡分期、短期消费贷（比如分6期、12期买东西），适合短期周转，每月还款金额固定，方便记。但你要是借长期（比如3年以上），等本等息的利息就太高了，不划算。

最后给你个小建议，选的时候先看贷款期限，短期小额（1年以内）周转，手头紧想月供固定，选等本等息也行，但一定要算清楚实际利率；长期大额贷款，优先选等额本息，能省不少利息。签合同前，让对方把两种方式的总利息、月供明细列出来，自己对比一下，别光听销售说利率低”。