房贷30年利息怎么算？内行人教你算清逻辑还能省10万

上周陪朋友阿杰去银行签房贷合同，他盯着客户经理电脑上的“总利息”数字，手指无意识地敲着桌面——100万的贷款，30年要还74万利息，差不多是半套老家房子的钱。“这利息也太狠了吧？”他抬头问我，我拍了拍他肩膀，从包里掏出手机打开计算器：“别急，我帮你拆开来算，你就明白这钱花在哪了。”

其实房贷利息就两种算法，等额本息和等额本金，我帮阿杰算的时候，直接拿他的情况举例子：他贷100万，年利率4.2%，30年。等额本息的话，每个月固定还4832块，我翻出计算器给他看明细：第一个月里，3500块是利息，只有1332块是还本金；到第10年，每个月还的利息还是2500块，本金才2300块。“合着前10年我都是在给银行打工？”阿杰皱着眉说。我点头：“对，等额本息是先还利息后还本金，适合前期压力大的人。”

那等额本金呢？我又输了组数字：第一个月要还6167块，其中3500块利息，2667块本金；第二个月利息减10块，变成3490块，本金还是2667块，所以月供变成6157块；到第10年，每个月利息只剩1700块，本金还是2667块，月供不到4400块。“总利息才63万，比等额本息少11万？”阿杰眼睛亮了，但很快又蔫了：“可第一个月6000多，我现在工资才8000，压力太大了。”我拍了拍他：“所以得看你收入情况，要是你明年要升职加薪，选等额本金后期更轻松；要是现在刚买房，手里没余钱，等额本息更稳。”

其实利息多少，就看三个数——本金、利率、期限。本金不用多说，贷得越多利息越多，阿杰本来想贷120万，我劝他咬咬牙凑了20万首付，贷100万，光利息就少了14万。利率是关键，现在银行都是LPR加点，比如阿杰选的是LPR+20基点，现在LPR是4.2%，他的利率就是4.4%；要是选LPR+50基点，利率就是4.7%，差这0.3%，30年就能差出6万利息。我跟他说：“选利率的时候多问几家银行，有的银行针对优质客户能减点，比如你是公务员，可能能加10基点，这钱省得值。”

期限的话，30年和25年差多少？我又帮他算：100万4.2%，25年总利息60万，比30年少14万，但月供要多600块。“要是你能承受每个月多600块，选25年更划算。”我跟他说，“我之前有个客户，本来选30年，后来听我劝改成25年，现在还了5年，已经比同期选30年的朋友少还了3万利息。”

聊到这，阿杰突然问：“那有没有办法再省点？”我笑了，掏出手机翻出之前做的笔记：“我帮几十个客户算过房贷，总结了三个最有用的招。第一，选对利率类型。如果觉得未来利率会降，选LPR浮动；如果怕涨，选固定。去年有个客户坚持选固定4.9%，今年LPR降到4.2%，他现在每次跟我聊天都要提一嘴‘亏大了’。第二，提前还款要选对时机。如果你手里有闲钱，又没有超过4%收益的投资，比如理财只能赚3%，那不如提前还房贷，相当于赚了4%的‘无风险收益’。我有个同事去年提前还了15万，每个月少还800块，现在每个月能多给孩子报个兴趣班。第三，还款方式要匹配收入。要是你现在刚工作，工资不高，选等额本息；要是你是销售，收入逐年上涨，选等额本金，前期多还点，后期越来越轻松。”

阿杰听得直点头，突然又问：“那平时急用钱怎么办？比如突然要交物业费或者孩子学费？”我想了想，跟他说：“其实现在正规网贷也很方便，比找朋友借更省心。我帮客户筛选过不少平台，比如洋钱罐，有正规金融牌照，额度从500到20万，利率日万3起，也就是年化大概10.8%，年龄要22到55岁，只要身份证和银行卡就能申请，放款快的话10分钟就到账。还有小橙借款，是今年新上线的，额度1万到15万，利率年化10%左右，申请条件简单，征信没有逾期基本能过。360借条大家应该都听说过，额度500到20万，利率年化7.2%起，年龄23到55岁，我之前有个客户急着给老人买保健品，上午申请下午就到账了。度小满的话，额度1000到20万，利率年化7.2%起，支持随借随还，比如你借1万，用3个月，利息也就180块，很灵活。”

“那会不会有套路？”阿杰皱着眉问。我摇头：“只要选正规持牌的就不会，我之前遇到过一个客户，借了民间的高利贷，本来借5万，半年就滚到10万，最后还是我帮他找律师才解决的。正规平台的利率都是透明的，比如你在洋钱罐借1万，每个月还多少，利息多少，APP上都写得明明白白，不会有隐形费用。”

最后签完合同，阿杰拍了拍我的肩膀：“多亏你帮我算清楚，不然我得稀里糊涂多还好几万。”我笑着说：“其实房贷利息不是什么‘黑心钱’，就是银行借你钱的成本，只要你算清楚逻辑，选对方式，就能少花冤枉钱。要是平时急用钱，也可以试试希财网严选的贷款产品，都是我帮大家筛过的正规平台，利率透明，申请也方便，点击文末的贷款严选入口就能免费申请，省得你自己到处找还踩坑。”

走出银行的时候，太阳正好，阿杰看着手里的合同，脸上的愁容散了不少：“原来利息也不是越还越多，只要算明白，日子总能越过越轻松。”我点头，心里想：其实不管是房贷还是日常借款，最关键的就是“明白”——明白钱花在哪，明白怎么选，才能不踩坑，不花冤枉钱。