买房贷款30年合适还是20年合适？结合真实案例给你算笔明白账

最近见了个刚买房的朋友，坐在奶茶店皱着眉说，销售让选20年还是30年贷款，他算来算去头都大了。其实我做贷款顾问这么多年，碰到过太多这样的纠结——有人怕30年利息太高，像背着块大石头；有人怕20年月供压得喘不过气，连奶茶都不敢喝全糖。今天我就把跟客户聊过的真实情况摊开说，帮你理理到底该选哪款。

先说说最直观的月供。我之前有个客户小吴，刚工作三年，在杭州买了套刚需房，贷款120万。销售给他算，20年的话月供大概8200，30年是6300。小吴月薪刚好1万，选20年的话，月供占了收入的八成，剩下的2000块连房租都不够——他还没装修呢。后来他选了30年，月供剩下的钱能存1500，还能给爸妈买份医疗险。你看，月供不是冷冰冰的数字，是你每个月能留多少活钱，能不能应对意外。

再聊聊总利息，这是大家最在意的点。还是拿120万贷款举例，LPR现在是4.2%（加点忽略的话），20年总利息大概46万，30年是76万，差了30万。是不是觉得30年亏大了？但你得想，现在的100块，10年后能买多少东西？我2015年买奶茶才8块，现在都18块了。再说，如果你选30年，每个月少还2000块，拿来定投货币基金或者买国债（稳一点的理财），按年化3%算，20年下来能攒个60万，说不定能覆盖部分利息——当然，理财有风险，别光盯着收益，但至少比把钱全砸在月供里强。

还有个更重要的点：现金流的灵活性。去年有个客户张姐，本来选了20年，月供9000，结果她老公所在的公司裁员，一下子少了一半收入。她急得找我问能不能改年限，我帮她问了银行，刚好她的贷款没逾期过，银行同意改成30年，月供降到6500，这才扛过来。你看，30年的贷款就像给生活留了个缓冲垫，万一遇到失业、生病这种事，不会一下子崩掉。

再说提前还款的事。很多人觉得选30年就是要还满30年，其实不是。我有个客户老陈，做建材生意的，贷款150万选了30年，第5年生意好了，一次性提前还了50万，总利息从95万降到了50万，比一开始选20年还少花了10万。为啥？因为30年的月供低，他手里能留更多钱做生意，赚的比利息多得多——对做生意的人来说，现金流比那点利息重要一百倍。

那到底该怎么选？我给你分几类情况：

如果你是刚工作的年轻人，收入还在涨，比如月薪8000，未来两三年能涨到1万5，选30年绝对没错——现在少还点，等收入涨了，月供压力自然就小了，还能存点钱提升自己。

如果你是中年夫妻，收入稳定，比如两人加起来月薪2万，没什么外债，想早点还清贷款安心，选20年挺好——总利息少，不用背那么久的债。

如果你是做生意的，或者收入不稳定（比如做销售），一定要选30年——手里的钱能用来周转，赚的钱肯定比利息高，就算偶尔亏了，月供也不会压垮你。

对了，要是你首付差点，或者需要周转一下装修钱，我也给你推荐几个正规的小额贷款平台，都是我帮客户试过的：

洋钱罐，是持牌的消费金融公司，额度1000到20万，利率万3一天（年化大概10.95%），年龄22到55岁，有稳定收入就能申请，最快1小时放款——我有个客户首付差5万，用洋钱罐借了，没耽误网签。

小橙借款，是新上线的正规产品，额度5000到15万，利率年化12%左右，申请条件简单，只要征信没有逾期，当天就能放款——适合短期周转，比如装修买材料急用钱。

度小满，大家应该都听说过，额度最高20万，利率最低万2一天（年化7.2%），放款快，而且可以循环使用——要是你月供偶尔紧张，用这个救急挺方便的。

不过得提醒你，这些贷款都是用来应急或者补充的，别用来炒房，不然风险太大。要是你想找更适合自己的产品，不妨看看文末的贷款严选入口，都是我合作过的正规平台，免费申请，能省不少查资料的时间。

最后我想说，选20年还是30年，从来不是哪个更划算的问题，是哪个更适合你的问题。你得坐下来算笔账：每个月的收入多少，固定开支多少，能留多少应急钱，未来三五年有没有大开销（比如结婚、生小孩、父母看病）。别听销售说20年利息少就选20年，也别听朋友说30年轻松就选30年——你的钱，得按你的日子算。

就像我那个朋友，最后选了30年，昨天发朋友圈说，终于敢买全糖奶茶了，还能攒钱给猫买新玩具。你看，买房不是为了背着债过日子，是为了更舒服的生活啊。