房贷还清后还需要办理什么手续？过来人亲测的4个关键步骤，少一步都不行

上周刚陪闺蜜跑完房贷结清的最后手续，她前两个月还在朋友圈晒“终于还完30年房贷”，结果上周末突然慌慌张张给我打电话：“银行说我还得去开什么证明，不然房产证拿不到？”我一听就知道，她犯了很多人的通病——以为把最后一笔月供打进去，房子就彻底是自己的了，压根没意识到后面还有几个“收尾动作”，要是漏了，别说卖房子，连房产证上的“抵押章”都消不掉。

今天我就把陪闺蜜办手续的全过程整理出来，再加上之前帮10多个客户处理过的经验，给大家说清楚：房贷还清后，到底要做什么？

第一步：先找银行开“房贷结清证明”，这是所有后续手续的起点。闺蜜最开始的反应是“我都还完钱了，银行怎么不主动给我证明？”其实银行不会自动发，得自己去要——带好身份证、当时的房贷合同、还款用的银行卡，直接去当初办理贷款的支行。要是嫌跑网点麻烦，现在很多银行的手机银行里能在线开，比如我自己的工行房贷，就是在APP里搜“房贷结清证明”，填了资料第二天就收到电子版了。但要注意，有的银行要求必须线下开，比如闺蜜的招行房贷，就得本人带身份证去网点，所以建议提前打银行客服电话问清楚，省得白跑。为什么一定要这个证明？因为接下来办理解押手续时，不动产登记中心要看到这个，才能确认你真的把贷款还完了——相当于“通关文牒”，没它根本进不了下一步。

第二步：办理解押手续，这是最关键的一步，直接关系到房子的产权。闺蜜拿到结清证明后，以为“终于完事了”，结果我提醒她：“你房子还在抵押状态呢，得去解除抵押！”她当时就懵了：“我都还完钱了，怎么还抵押着？”其实房贷本质是把房子抵押给银行换贷款，就算你还完钱，银行的抵押权还在，必须去不动产登记中心办理解押，才能把房子的“所有权”彻底拿回来。办理解押需要带什么？结清证明、不动产权证书（或者老房产证）、身份证、当时的抵押合同——有的银行会把抵押合同和结清证明一起给你，有的需要自己找。然后去当地的不动产登记中心，直接取号办“抵押权注销登记”。闺蜜是在杭州办的，那边可以线上预约，我们提前在“杭州不动产”APP上约了号，到了直接办，10分钟就搞定了。工作人员会在不动产权证书上盖个“抵押权注销”的章，或者直接换一本新的证书（如果是老房产证的话）。要是你没时间自己跑，有的银行可以代办解押——比如我之前帮一个客户办过建行的房贷，银行直接把解押资料寄到不动产登记中心，客户不用去，等了一周就收到更新后的证书了。但不是所有银行都有这服务，得提前问清楚。

第三步：查一下房子的“抵押状态”，确认真的解押成功。闺蜜办完解押后，我让她赶紧查一下房产状态，她疑惑：“不是盖了章吗？还要查？”我告诉她：“我之前有个客户，解押手续办了，但系统没更新，后来想卖房，买家贷款批不下来，因为系统显示还是抵押状态，最后又跑了一趟不动产中心才改过来。”所以一定要查——比如通过当地的不动产登记官网，或者“不动产登记”APP，输入房产证号或者身份证号，看“抵押情况”是不是显示“无”。闺蜜查了之后，看到“无抵押”三个字，才真正松了口气。

第四步：如果是公积金贷款或者组合贷，记得补一步公积金中心的手续。闺蜜是纯商贷，所以没这一步，但我之前帮一个用组合贷的客户处理过——他商贷还完了，公积金贷也还完了，结果忘了去公积金中心开“结清证明”，后来办理解押时，不动产中心说少了公积金的证明，又跑了一趟公积金中心。所以如果是公积金贷款或者组合贷，除了银行的结清证明，还要去公积金中心开一份“公积金贷款结清证明”，不然解押手续办不了。

讲完这些步骤，再给大家提几个避坑提醒：所有资料都要保存好——结清证明、解押回执单、更新后的房产证，别随便扔，万一以后卖房子或者抵押，还要用到；解押手续要及时办——有的银行会给你一个“解押期限”，比如30天内，超过期限可能要重新开证明，别拖着；组合贷要分开处理——商贷找银行，公积金贷找公积金中心，有的地方可以一起办，但大部分要分开，别漏了。

聊完房贷结清的手续，再说说大家可能关心的另一个问题：房贷还完后，要是有资金需求怎么办？比如闺蜜还完房贷后，想把房子重新装修一下，预算差5万，问我有没有靠谱的小额贷款平台。我给她推荐了几个正规的持牌产品，都是我帮客户试过的：第一个是洋钱罐——持牌消费金融平台，申请入口在应用商店搜“洋钱罐”就行，额度一般500-20万，利率年化10%-24%，年龄要求22-55岁，申请只要身份证、银行卡、手机号，放款最快10分钟到账，闺蜜试了一下，批了3万，利率年化12%，她觉得挺合适；第二个是小橙借款——最近新上线的正规产品，背后是持牌机构，额度1000-10万，利率年化8%-22%，年龄22-50岁，申请流程很简单，填基本信息就行，放款速度快，适合短期应急；第三个是360借条——360数科旗下的，额度500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄23-55岁，申请需要身份证、手机号、银行卡，放款一般1小时内；还有度小满——百度旗下的，额度500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，申请方便，放款快。其实房贷还完后，很多家庭会有装修、孩子上学之类的资金需求，找正规小额贷款平台应急没问题，但一定要注意：选持牌机构，看清楚利率，根据自己的收入选还款期限，别盲目借太多。要是拿不准哪个平台适合自己，也可以点文末的贷款严选入口，免费测一下额度——都是我们希财网筛选过的正规机构，放心用。

最后再总结一遍：房贷还清不是终点，开结清证明、办理解押、查状态、公积金手续（如果有），这几个步骤一个都不能少。我见过太多人因为漏了某一步，后来遇到麻烦的——比如卖房子时卡住，或者想抵押时发现产权有问题。所以别嫌麻烦，花半天时间把手续办完，才能真正安心说一句：“这房子，终于完全是我的了。”