最近帮老家的发小算房贷月供,他拿着银行的贷款合同问我:“这上面写的LPR+50BP是啥意思?不是说房贷基准利率吗?”我突然发现,好多人对“房贷基准利率”的理解还停在几年前,今天就把我这些年帮客户算房贷的经验攒一攒,跟大家说清楚——到底现在的房贷基准利率是多少?它怎么影响你的月供?还有急用钱的时候,哪些正规小额贷款能帮上忙?
先纠正一个常见误区:2019年10月之后,央行就把房贷的定价基准从原来的“贷款基准利率”换成了LPR(贷款市场报价利率)。原来的基准利率是央行定的固定数,比如2019年之前5年期以上商贷基准利率是4.9%,现在换成LPR之后,房贷利率变成了“LPR+基点”。LPR是每个月20号由18家银行报价,央行计算平均值得出来的,分1年期和5年期以上两种,房贷用的是5年期以上LPR。比如2025年7月最新的5年期以上LPR是3.45%,这个数是实时变的,大家可以上央行官网查最新的。
基点就是BP,1个基点等于0.01%。比如你买首套房,银行给你加50个基点,那实际利率就是3.45%+0.5%=3.95%;如果是二套房,可能加100个基点,就是3.45%+1%=4.45%。基点一旦确定,在贷款合同期内是固定的,所以以后LPR变了,你的实际利率才会变。
我发小买的房子总价150万,首付30万,贷款120万,30年等额本息。他的贷款合同是LPR+50BP,也就是3.95%的实际利率。我帮他算月供的时候,用房贷计算器输进去,每月要还大概5400块。要是下个月LPR降到3.35%,他的实际利率就变成3.35%+0.5%=3.85%,月供会降到大概5340块,每个月少60块,一年就是720块——虽然不多,但积少成多也是钱啊。
除了LPR和基点,还有几个因素会影响你的房贷利率。比如首套房和二套房的区别:首套房的基点一般加得少,二套房加得多,比如有的城市二套房要加100-150BP;还有你的个人资质:征信好、收入高、工作稳定的优质客户,银行可能会给你少加一点基点,比如加30BP而不是50BP;还有房子的类型:普通住宅的利率一般比别墅、商住房低,因为后者的风险更高。
聊完房贷,可能有人会问:要是买房前后急用钱怎么办?比如装修款差个几万,或者首付凑不够(当然首付最好不要借钱,但实在没办法的话),这时候找正规的小额贷款产品比找亲戚朋友开口更方便。我最近帮几个客户试过几个平台,都是正规持牌的,放心用:
第一个是洋钱罐,北京瓴岳信息技术有限公司的产品,我有个客户装修差5万,用洋钱罐申请,额度批了4.5万,利率年化12%,每个月还大概1400块,他说放款挺及时的,提交资料后第二天就到账了。申请条件也简单,18-55岁,有身份证、手机号、银行卡,填一下工作信息就行。
第二个是360借条,360数科的产品,我同事之前急用钱还信用卡,用360借条借了2万,利率年化8%,因为他征信好,额度给得高,而且放款快,上午申请下午就到账了。年龄也是18-55岁,需要身份证、手机号、银行卡。
第三个是众安小贷,众安保险旗下的,最近新出的,我一个朋友做小生意,进货差3万,用众安小贷申请,批了2.8万,利率年化10%,放款速度也不错,当天就到了。年龄要22-55岁,申请资料和前面的差不多。
还有度小满,百度旗下的,我有个客户买房前凑首付差4万,用度小满借了3.5万,利率年化7.2%,因为他是百度的老用户,征信好,额度给得高,放款也快。
这些平台都是正规持牌的,不用担心踩坑。要是你想对比这些产品,或者找更适合自己的,可以点文末的贷款严选入口,免费申请,会有专人帮你匹配最合适的。
最后提醒大家,不管是房贷还是小额贷款,一定要选正规持牌的机构。不要相信那些“无抵押无征信”“秒批100万”的广告,都是坑。借款前一定要算清楚利率,比如年化超过24%的不要碰,因为超过24%的部分法律不保护。还有,要根据自己的还款能力借款,不要过度负债,不然影响征信,以后房贷都不好批。
总之,现在的房贷基准利率就是5年期以上LPR,2025年7月是3.45%,实际利率是LPR加基点。要是急用钱,选洋钱罐、360借条、众安小贷这些正规平台,比高利贷靠谱多了。希望这篇文章能帮到你,要是有疑问,随时留言问我。