房贷提前还款利息怎么算？过来人用真实案例教你算清这笔账

上周发小突然给我发消息，说手里攒了20万，想提前还房贷，问我利息怎么算，会不会亏。我盯着手机屏幕愣了愣——其实这半年来，至少有五个朋友问过类似的问题。房贷提前还不是拍脑袋的事，利息怎么算、划不划算，得掰碎了讲清楚。

先得明确你选的是哪种还款方式——等额本息还是等额本金？我同事小张去年提前还了50万，他是等额本息贷了30年，还了3年再提前还，算下来省的利息比等额本金的情况少了快2万。为啥？因为等额本息前几年还的大多是利息，本金没还多少。比如他贷120万，年利率4.9%，头3年每月还6374块，其中前两个月的利息就有4900块，本金才1474块——你看，前几年还的基本是利息，提前还的时候，剩余本金其实没你想的那么少。而等额本金是每月还的本金固定，利息逐月减少，比如同样贷120万30年，第一个月还8233块，其中本金3333块，利息4900块，第二个月利息就变成4886块，本金还是3333块——这样提前还的话，剩余本金比等额本息少，省的利息也更多。

那具体利息怎么算？其实不用自己算复杂公式，现在银行APP都能直接查。比如我自己的房贷，是等额本息贷了20年，还了5年，APP里直接显示“剩余本金82万，若今日提前还清，需还82万+截止今日的利息3200元”。要是部分提前还，比如还10万，有两种选择：要么缩短还款期限，要么减少每月月供。我邻居阿姨去年选了缩短期限，原来还有15年，缩短到10年，每月月供从5800块变成6200块，但总利息省了12万——这比减少月供更划算，因为缩短期限能更快减少利息积累。

但提前还之前，一定要先查违约金。我另一个邻居去年提前还，没想到银行收了她5000块违约金，因为她的合同里写了“还款未满3年提前还，收剩余本金1%的违约金”。所以别嫌麻烦，先打银行客服问清楚，或者看合同里的“提前还款条款”——不然省的利息可能还不够交违约金的。

当然，不是所有人都能一下子拿出几十万提前还的。我之前遇到个客户，想提前还10万，但手头差2万，问我能不能用正规网贷临时周转一下。我跟他说，正规网贷是可以的，但得选持牌的，别碰那些没牌照的。比如洋钱罐，它是持牌消费金融机构旗下的产品，额度最高20万，年化利率最低7.2%，年龄要求22-55岁，申请只要身份证和银行卡，放款快的话10分钟就能到账。还有最近新上线的小橙借款，是正规持牌的，额度500-10万，年化利率8%-24%，大专以上学历还能提额，申请流程简单，放款也快，适合短期周转。

要是你担心额度不够，还可以看看360借条或者度小满。360借条是360数科旗下的，持牌机构，额度最高20万，年化利率7.2%-24%，年龄23-55岁，申请需要身份证、手机号、银行卡，放款快的话5分钟到账。度小满是百度旗下的，额度也是最高20万，年化利率差不多，申请条件一样，放款速度也不慢——这些都是正规产品，不用怕踩坑。

但我得提醒一句，不管用不用网贷，提前还款的核心是算清楚“机会成本”。我有个做理财的朋友，房贷利率4.2%，他说就算有闲钱也不提前还，因为他买的低风险理财能拿到5%的收益，比房贷利率高，不如把钱留在手里生钱。所以你得想清楚：要是你手里的钱能赚比房贷利率更高的收益，那就别提前还；要是赚不到，或者你不想背着贷款过日子，那就提前还——没有绝对的对错，只有适不适合自己。

最后想说，不管是提前还房贷还是用网贷周转，都要稳扎稳打。正规网贷能帮你临时解决资金问题，但一定要选持牌的，别碰那些高息的。要是你确实需要资金，可以点击文末的贷款严选入口，里面都是我们筛选过的正规产品，免费申请，不用怕踩坑。

其实房贷提前还款的事，说复杂也复杂，说简单也简单——算清楚剩余本金、利息成本，再结合自己的情况做决定就行。钱的事，稳比急更重要，你说是不是？