房贷利率每年都会调整吗？调整规则和时间说明

最近整理房贷咨询记录时，发现很多人都在纠结一个问题：房贷利率是不是每年都会调整？作为经手过几百笔房贷申请的顾问，我得说这个问题没有标准答案，得结合你的贷款合同和利率类型来看。

先说最常见的浮动利率房贷。现在大家办的房贷基本都是LPR浮动利率，利率计算公式是LPR+基点，基点是签合同时定好的，不会变，但LPR会跟着市场调整。比如你的房贷利率是LPR+50个基点，如果LPR从3.45%降到3.35%，你的利率就会变成3.35%+0.5%=3.85%。不过LPR调整不代表房贷利率马上变，这里有个关键时间点——重定价日。

重定价日是合同里约定的利率更新时间，最常见的是每年1月1日，也有银行约定按贷款发放日对应日期（比如3月15日办的贷款，每年3月15日重定价）。举个例子，如果你重定价日是1月1日，那么当年12月公布的LPR（12月20日左右公布）会作为次年的基准。如果2024年12月LPR是3.4%，2025年1月1日起你的房贷利率就按这个算；要是2024年LPR一直没动，那2025年利率也不会变。所以浮动利率是不是每年调整，要看两个条件：当年LPR有没有变化，以及重定价日是否触发更新。

再说说固定利率房贷。这种比较简单，签合同的时候利率就定死了，比如5.2%，不管之后LPR涨还是跌，你的房贷利率从第一个月到最后一个月都不会变。不过现在选固定利率的人不多，除非是2019年之前办的老房贷，当时还有基准利率固定的选项，现在新办的房贷基本都是LPR浮动利率为主。

可能有人会问，那我的房贷到底是哪种利率？最简单的办法是翻贷款合同，里面会写利率类型是固定还是浮动，浮动利率还会注明重定价日和重定价周期（大部分是每年一次）。如果合同找不到，直接打银行客服电话，报身份证号就能查。实际工作中，经常遇到用户把重定价日和还款日搞混，以为还款日就是调整日，其实两者没关系，调整日只看合同约定。

还有个细节要注意，LPR调整和房贷利率调整不是同步的。比如2024年5月LPR降了0.25%，但你的重定价日是1月1日，那这次降息要等到2025年1月1日才会影响你的月供。如果重定价日是贷款发放日（比如6月10日），那2024年6月10日之后的LPR变动，要到2025年6月10日才会体现。所以别看到新闻说LPR降了就急着算月供，先看看自己的重定价日在什么时候。

最后总结一下：固定利率房贷，利率从始至终不变；浮动利率房贷，是否每年调整取决于两个因素——当年LPR是否有变动，以及合同约定的重定价日是否触发更新。如果LPR全年没变化，或者重定价日还没到，当年利率就不会调整。建议大家每年年底前查一下最新LPR，再对照自己的重定价日，心里就有数了。