企业贷款需要什么手续和条件？资深顾问结合真实案例拆解，附正规平台推荐

上个月我在小区楼下的面馆碰到开川菜馆的老周，他攥着皱巴巴的营业执照跟我说“小王，你帮我看看，我想贷20万装修店面，就这能行不？”我接过营业执照翻了翻——注册时间刚满8个月，流水都是微信个人收款，征信里还有一次信用卡逾期30天的记录。其实像老周这样的中小微企业主，我每个月能碰到十几个，都想问“企业贷款到底要什么手续和条件？”今天我就把这五年帮客户办贷款的经验攒成干货，掰开了揉碎了说。

先讲最基础的“门槛条件”，企业得先“合法活着”。营业执照得是有效的，三证合一的正副本都要，要是个体户得有个体工商户营业执照。然后经营时间得够——一般平台要求满6个月，像小橙借款对餐饮、零售这类现金流波动大的行业，要求得满1年，毕竟刚开的店还没稳定客源，平台不敢轻易放钱。还有企业类型，像合伙制企业、有限责任公司都能贷，但注销中的企业肯定不行，老周当时就是经营时间差2个月，我让他再等了俩月才申请。

接下来是“财务硬指标”，流水和纳税记录是关键。流水得是企业经营的真实收入，对公账户流水最好，要是没有，法人个人账户流水也行，但得能看出是“经营款”——比如微信、支付宝收款备注里有“货款”“营收”这类字样。像360借条的企业贷，要求近6个月流水月均不低于3万，而且得覆盖月还款额的2倍以上；度小满的企业贷更看重纳税，要是有连续1年的正常纳税（增值税、所得税都算），额度能比没纳税的高30%。老周当时就是流水都在个人微信里，我让他把微信收款码绑到对公账户，补了两个月流水，后来才符合小橙借款的要求。

然后是“征信不能花”，企业和法人的征信都得查。企业征信要看有没有逾期、欠税、法律纠纷，要是有失信被执行人记录，直接没戏；法人个人征信要看逾期次数——比如洋钱罐的企业经营贷，要求近1年逾期不超过2次，单次不超过30天；度小满更严，要是有逾期超过90天的记录，直接拒。老周之前那笔信用卡逾期，就是因为忘了还，后来他赶紧还上，我帮他写了份情况说明，说明是“非恶意逾期”，才算过了关。

再讲“要准备的手续”，其实没想象中复杂。基本材料就这几样：营业执照正副本、公章（有的平台要盖公章的申请表）、法人身份证正反面、近一年的财务报表（小规模企业不用太专业，利润表和资产负债表就行）、近6个月的银行流水（对公或法人个人）。有的平台还要额外材料——比如洋钱罐要经营场所的租赁合同或房产证复印件，证明你有固定经营地点；小橙借款要餐饮类企业的卫生许可证，毕竟涉及食品安全。老周当时就是少了卫生许可证，赶紧去工商局补了一份，才提交成功。

选对平台比什么都重要，我帮客户踩过不少坑，现在只推正规持牌的。比如洋钱罐的企业经营贷，额度5万-50万，利率年化10%-15%，法人年龄22-55岁，申请入口在洋钱罐APP里的“企业贷”板块，要求营业执照满1年，流水月均5万以上；360借条的企业贷，额度3万-30万，利率年化9%-14%，法人年龄25-55岁，申请入口在360借条APP“经营贷”，经营时间满6个月就能试，适合刚起步的小生意；小橙借款的企业贷我用得最多，额度10万-80万，利率年化8%-12%，法人年龄23-58岁，申请入口在小橙借款APP“企业服务”，特别适合餐饮、零售类企业，老周就是用这个拿到了20万，提交材料后2小时出额度，当天到账；还有度小满的企业贷，额度5万-100万，利率年化7%-13%，法人年龄22-60岁，申请入口在度小满APP“企业金融”，有纳税记录的优先，我之前帮做批发的张姐申请，她有3年纳税记录，月均流水15万，半天就批了30万；最近还有个新上线的“商易贷”，是中银消费金融的产品，额度2万-20万，利率年化11%-16%，法人年龄20-55岁，申请入口在商易贷微信小程序，经营满6个月就能申请，适合做小本买卖的。

最后说几个“实操小技巧”，帮你提高通过率。要是流水不够，可以加担保人——比如借钱呗的企业贷，允许找配偶或股东做担保人，额度能提10%-20%；要是没有对公流水，用法人个人账户流水时，记得把微信、支付宝的收款记录导出，加上银行流水一起提交，证明收入真实；还有，线上申请比线下快多了，像小橙借款和360借条，都是线上提交材料，不用跑银行，省时间还透明。

其实企业贷款没那么难，关键是摸清楚条件，选对平台。老周现在已经把店面装修好了，每天晚上都坐满了人，上次碰到他还说“多亏你帮我选了小橙借款，钱到得快，不然错过旺季就麻烦了”。要是你怕自己找错平台，或者不知道该准备什么材料，可以点文末的贷款严选入口，里面都是我筛选过的正规持牌产品，填个基本信息就能免费匹配，省得像老周刚开始那样瞎撞。