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​分析：太保少儿超能医门急诊医疗、平安保安康18医疗 对小孩子而言，日常难免有个小意外或小病，需要看门诊抓药等，而常规医疗险一般报销住院费用，在门诊费用这一块往往保障欠缺。 太保少儿超能医和平安保安康就是专门的少儿门急诊医疗，可以报销因为意外或疾病导致的门诊费用，都是100免赔，保险责任非常相近。 本期产品分析： 1、少儿超能医和平安保安康共同点 2、两款产品主要区别分析 3、少儿常见的医疗险搭配思路 一、少儿超能医和平安保安康对比 两款产品都是针对少儿门急诊的医疗险，看下基本信息区别： 共同一：报销比例相同 按照有社保投保，用了医保可以报销80%，没有用医保，报销40%； 按照没有医保投保，报销比例都是80%，两款产品都是单次免赔100元。 共同二：不报销自费药 两款产品只能报销社保范围内的合理费用，不能报销自费药。 二、产品两大大区别 1、保障范围不同 太保少儿超能医多了质子离子医疗30万，免赔0，平安保安康没有质子离子医疗。 这个质子离子医疗，一般是针对特定癌症（特定部位且没有大范围转移的癌症）会用到质子离子医疗，这个超能医尴尬在于额度太低，一般质子离子医疗可能治疗费用上百万，30万额度太低，而且日常用到的人很少。 只能说有比没有好。 2、交费价格差异比较大 太保的产品交费价格相对更高一点，尤其是无医保投保情况下。 分析小结：平心而论，这两款门急诊医疗都比较鸡肋，当前小孩子一般都是城乡居民医保，内地的城乡居民医保在村和乡镇社区卫生机构看门诊可以报销一定门诊费用，但是县级以上医院看门诊是不报的。 这款两款医疗险，要是有社保，却没有报销情况下，只能报销40%，报销比例很低，如果投保无医保版本，交费很贵。 如果只是看门诊就能解决的疾病或意外，一般都是非常小的情况，稍微严重一点就要住院，这种交费高，赔付限制大，报销范围仅限门诊的产品，投保价值并不高。 如果一年交费几十块钱或一两百块钱还可以考虑。 三、少儿医疗险的常见搭配思路 小孩子医疗险用的最多的年龄段就是0-4岁，稍微一个肺炎住院花费就是好几千，在大医院住院费用上万是家常便饭。 小孩子一般优先考虑投保小额住院医疗险，意外或疾病住院都能报销治疗费用，应付小病小意外，小额医疗险自带有疾病门诊可能更好，一般没必要专门买个门诊医疗。 另外买个百万医疗险，应付治疗费用一两万以上的严重疾病或意外，报销治疗费用即可。 阅读全文
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2024-11-12
分析：平安吉星送宝少儿两全保险优缺点详解（停售产品） 吉星送宝是平安人寿2011年左右推出的一款分红两全保险，所谓两全就是生死两全，生可领钱，死可赔钱，每年享有分红。 这款产品过去是一款比较火的少儿保险，3000或4000一份起投，平安近年来净利润保持行业第一，分红比较高。本期产品分析，看下这款产品究竟保什么，具体是怎么返还，预期收益大概怎么样？ 1、吉星送宝两全保险产品基本保险责任 2、吉星送宝优缺点分析 3、吉星送宝产品值得买吗？ 一、吉星送宝两全保险产品基本保险责任 这款产品交10年保至75岁，看下基本情况： 这款产品每年有分红，分红金额不确定，通常随着现金价值累计，一般一年 比一年高。 这是一款纯理财产品，定期返还，每年有分红，享有一个持续现金流，可以用教育或孩子养老补充。 这款产品身故赔付较高，意外身故最高赔保费30倍，成年以后有一定身价保障。 二、吉星送宝优缺点分析 主要优点分析 1、现金价值比较高，回本比较快 这款产品十年交费，第十年回本，当前2020年的保险理财产品，搭配有万能账户二次增值情况下，常规投保的保险理财也是十年交费第十年末回本。 这款十年前的产品，没有万能账户情况下，也是第十年回本，说明前期现金价值很高。 2、预期收益水平较高，能达到中等偏上 根据过去的投保计划书，分析发现： 生存总利益=现金价值+未领生存金+未领分红，生存总利益反映的是前期返还没有领取情况下，某一年退保总金额。 当前带有万能账户复利增值的保险理财，按照中档万能利率，第21-25年翻一番 这款十年前的吉星送宝，在没有万能账户情况下，按照中档利率29年翻一番。 消费者如果有机会升级产品，能够附加类似平安聚财宝万能账户，每年分红和生存金二次增值，投保价值更高。 3、平安公司经营比较好，分红可期 保险产品分红是不确定的，属于不确定利益，公司经营的好，盈利高，分红自然就更高。 平安目前净利润保持行业第一，财富世界500强排名行业第一，长期保持高分红不一定，能拿到中档分红，比较可信。 缺点： 过去没有万能账户复利增值 当前常规保险理财产品一般都有万能账户，返还的钱可以二次增值，平时可以追加，长期收益更高。 三、吉星送宝两全保险值得买吗？ 这个产品本身从收益角度并不差，回本也比较快，如果是为了给孩子存一笔钱，可以继续持有，利用机会看能不能补充一个万能账户，长期收益相对更高，退保退生存总利益，这款10年回本，前期退保会有经济损失。 另外这是纯理财产品，成年以后有一定身价保障，但是健康保障基本没有，消费者需要考虑重疾险和医疗险是否已经配齐，一般先保障后理财。 阅读全文
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2024-11-12
分析：天安健康源2020重疾险优缺点详解 天安人寿的“前身”是外资合伙公司，诞生的“洋保险”在国内并未出现水土不服的局面，反之主打的重疾险不但轻中重疾病保障全面，而且还附加了满期金功能，符合了想保大病又想本金安全用户的心理。 健康源2020，天安人寿新升级的明星产品，在大病分组上，仍保留了老版【癌症】单独分组的优势，早期癌症、癌症能赔二次，60岁后住院还有津贴给付，加上较为完善的附加医疗险组合，保障无缺失，但交费不便宜。 本期主要分析： 1、健康源2020在疾病分组、产品创新等的优势 2、健康源2020在癌症多赔、保障完整性等需要留意 3、健康源2020费率分析 4、健康源2020适用人群分析 一、产品基本信息了解 二、主要优势分析 1、癌症单独分组 癌症单独一组，意味着赔付的时候不会因为赔完癌症之后，同组的其他疾病失去赔付的机会，从理论上来说，多次获赔的概率不减。 2、大龄投保保费不倒挂 首次重疾在保额、已交保费、现金价值中取较大者赔，避免了大龄人士投保出现已交保费大于保额的情况。 3、保额递增赔 重疾分6组赔6次，第2-6次依次赔保额的110%-150%，发生重疾的次数越多，赔付的额度越高，赔付条款体现人性化。 4、早期癌症二次赔 癌症，位居我国是高发大病的首位，这款产品设计癌症二次赔付关爱金，是一大亮点。 三、值得注意的细节部分 1、轻疾保障上的缺失 （1）隐形分组：轻症种类出现了几类疾病只赔一种的现象，有疾病重复的现象，需稍微关注，如【不典型心机梗塞】和【微创冠状动脉搭桥手术】两类只赔一个。 （2）高发轻疾定义相对同类比较严格：像早期病变或极早期癌症、冠状动脉搭桥手术、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，具体见下表： 2、医疗险组合有缺失 附加百万医疗险和住院医疗，交费都很便宜，前者理赔门槛高（免赔额1万，应付大病医疗），而后者小病一律都赔（往往无免赔，很实用）。 但健康源2020住院医疗险可保证续保5年，但是总额度限制，如保额做到1万，交费30年，只有1万的额度，完全不够用。 这款产品无百万医疗险，作为重疾险的补充，后期需补上。 3、癌症二次赔付关爱金门槛高 新加入的责任【恶性肿瘤二次赔付】，不仅间隔期长（高达5年之久），而且需满足与初次诊断不同的病理学及组织学类型的癌症，或者已缓解，后来又复发扩散的情况，提高了理赔门槛。 4、自带住院津贴占保额 天安人寿健康源2020自带住院津贴，本身理应是优势，但设计上却有不仅人意的三个地方：必须要满60岁、住院津贴占保额以及住院天数有90日限制，限制非常多。 三、适用人群分析 1、有经济能力的大龄人士：这款交费比较贵，加上身价保障是在保费、保额、现价三者取大，保证了本金不亏，因此很适合有经济能力、既想保障又想本金不亏的人士。 2、加保额人群：用户买了较为全面的医疗险、重疾或身价保障的前提下，在之前保额不高的前提下，每年花个一千元上下，加大保额，也不失为一个好办法。 产品点评： 天安健康源2020保障责任丰富，但是投保的灵活度不高，相应的所交保费不便宜，不过亮点突出，身故和首次罹患重疾，赔付设计非常好，特别有助于大龄人士投保，加上返保费，适合需要补充养老又想保障全面的人群。 阅读全文
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2024-11-12
对比：平安福2020和无忧人生2020 互联网重疾因为灵活的保障期、较低的费率，受到很多人的青睐；而传统渠道的重疾也因为更宽松的赔付门槛、完善的险种组合，一直稳居市场霸主地位…… 平安旗舰型重疾-平安福2020单独投保，重疾作为主险，100种大病赔保额，早期癌症赔付条款最好，加上小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，综合保障好，不过轻症保障不实际。 横琴人寿新出的互联网重疾-无忧人生2020，113种大病60岁前最高额外赔60%保额，癌症二次赔120%保额，此外可选少儿特疾和心脑血管疾病额外赔，保障责任覆盖全，加上实用性强的住院垫付、直付增值服务，综合性价比不错，不过需留意搭配医疗险组合…… 本期主要分析： 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款在险种组合上的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况对比 4、平安和横琴人寿服务质量情况对比 一、产品基本信息了解 区别一：承保期限和费率的不同 无忧人生2020的保障期可以灵活选择，既可以保定期作为消费型重疾，同时也可以保终身。 平安福作为只能保终身的险种，在交费上会比无忧人生2020明显贵不少，具体看下不同年龄的交费价格： 区别二：疾病赔付规则 无忧人生2020有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。 平安福2020重疾单赔，如果平安福没有添加附加险，那么重疾险赔付后合同终止，跟其他公司产品一样。 如果平安福有附加长期意外、医疗等附加险，赔付重疾以后，附加险继续有效。 区别三：险种组合区别 无免赔医疗险： 平安福2020附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 百万医疗险： 平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 无忧人生2020作为网销重疾，不能组合医疗险，相当于是“裸”重疾险。 区别四：癌症多次赔付责任 平安福2020：可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。 无忧人生2020：可选添加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移及持续，赔付条件宽松，具体分为两种情况： （1）首次重疾为恶性肿瘤，间隔期3年后，可获得120%保额赔付； （2）首次重疾非恶性肿瘤，间隔期1年后，首次确诊恶性肿瘤，可获得120%保额赔付。 划重点：平安福2020的两次癌症赔付间隔时间比较长，间隔5年，相比之下，间隔3年实用性更强。 区别五：疾病定义 行业对轻症疾病没有统一的规定，从理赔最多的几类重症来看，对应的高发轻症定义各有不同，具体的区别如下： 小结：平安福在第一高发原位癌、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上，理赔门槛更低。 此外，在疾病的划分上，都有一定的隐形分组，具体见下表： 区别六：其他特色保障内容差别 无忧人生2020： （1）不同群体特定疾病保障 可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。 （2）心脑血管疾病二次赔 首次重疾非12种约定心脑血管疾病，间隔期1年后，确诊心脑血管疾病，可获赔100%保额； 首次重疾为12种约定心脑血管疾病，间隔期3年后，再患心脑血管疾病，可获赔100%保额。 平安福2020在保障内容的创新上，没有亮点可寻。 区别七：增值服务 横琴无忧人生2020提供实用的增值服务，具体分为：大病一站式就医绿通、大病门诊预约及医疗陪诊、大病住院安排、住院垫付/直付/免押金住院等。对于很多一线城市大医院，基本是一床难求，这样的增值服务实用性很强。 平安福2020没有这些增值服务，相对来说较单一。 区别八：消费者投诉情况 从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，平安人寿相对靠前，越靠前，说明投诉越多，具体见表格： 产品点评： 平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜。而无忧人生2020保障期限灵活，保障责任丰富，费率便宜。 如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过无忧人生2020加大保额。 阅读全文
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2024-11-11
分析：阳光护重疾计划优缺点详解 阳光护是阳光人寿最新推出的返还型重疾险，少儿和成人都能投保，相对当前的返还型重疾险来说，最大亮点在于最快30年就能返还，不是只能等到60岁以后，返还以后重疾险还能保终身。 近年来不少大公司又相继推出返还型产品，就是迎合中国人骨子里在乎本金的心理，平平安安一生有保障，到了约定年龄还能返还保费，相当于保障白送。那么这款阳光护值得买吗？ 本期产品分析： 1、阳光护与国寿、平安同类产品对比分析 2、阳光护重疾险比较优势和相对不足分析 3、阳光护这款产品值得买？ 一、阳光护与国寿、平安同类产品对比分析 国寿康宁终身2019和平安最新的守护百分百，都是返还型重疾险，相对其他产品来说，对比参考价值更高，看下对比情况： 1、阳光产品30年就返还，平安和国寿要60岁返还，阳光产品交费较高很正常，可以理解。 2、阳光这款产品没有少儿特疾保障，在重疾保障方面就是常规轻重疾，18岁后身故赔保额，成年以后有身价保障。 简单看：阳光这款产品综合保障算是比较全面，且返还时间早，有自己的特定优势，交费稍高，应该可以接受。 重疾高发期是40-70岁，少儿重疾险一般优先考虑保长期或终身，这款重疾保终身，没有太多其他好担心的。 二、阳光护重疾险比较优势和相对不足分析 主要优点： 1、返还时间早，对少儿明显更有利 最快30年返还，这个对少儿投保明显更有利，孩子30岁拿到保费以后，保障继续有效，重疾险仍然有现金价值。 2、综合保障比较全面 高发轻疾，如早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入和慢性肾功能衰竭等都保，轻疾赔付比例30%，比较高 18岁后身故赔保额，有一定身价保障，且重疾可以保终身，保障期限长。 相对不足： 1、高发轻疾定义比较严 重疾险理赔是按照疾病定义来理赔，不是根据疾病名称，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾来看： 阳光护在轻微脑中风上理赔门槛较低，但在早期癌症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入、慢性肾功能衰竭上较为苛刻。 尤其是冠状动脉介入，也就是心脏支架，是少有要求特定情况下做支架手术才能赔，这一点是其他公司没有的，有心脑血管病史的需要留意。 2、没有癌症多赔或加量赔付 在重疾保障方面，属于常规重疾险，没有当前热门的癌症单独赔多次，少儿生存周期长，随着医学进步，理论上多次赔付重疾险更有利，比如发生癌症赔了20万以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症还能再赔20万。 3、留意阳光百万医疗险续保 阳光重疾险可以组合融合家庭版百万医疗险，家庭成员共享免赔，理赔门槛要低，但是这个医疗险实际上续保每年审核，具体怎么审核的，发生大病情况下第二年是否还能续保，需要消费者向保险公司了解清楚。 写在最后： 阳光这款重疾险，在返还型产品中有创新，轻疾上还是有一定瑕疵，如果整体交费价格可以接受，配一个续保宽松的医疗险（不管重疾险有没有赔，至少医疗险可以报销治疗费用），尤其是对少儿而言，整体上投保价值比较高。 阅读全文
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2024-11-11
对比：百年康惠保2020版和康惠保2.0版 百年人寿的产品一直以性价比著称，旗下的康惠保系列性价比一直不错。 单赔的康惠保2020版延用了老版“高性价比”的优势，前15年叠加赔付，赔完轻中症，重疾保额增加，赔付设计处处体现人文关怀，加上可自由组合癌症二次赔和特定疾病保障，只是轻疾含有隐形分组情况。 近期升级的最新版康惠保2.0版，保障十分全面，涵盖轻症、中症、重疾，亮点是增加了“前症保障”，60岁前重疾额外赔60%保额，可选心脑血管特定疾病二次赔。但癌症二次赔付为必选责任，保费比不含癌症二次赔贵了不少。 本期主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、百年人寿网点分布和服务质量介绍 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、保障期限和费率 两款都既能保定期到70岁，也能保终身，且最长30年交费期，分摊到每年的保费更少，同时能最大化的豁免保费，交费压力更小，具体看下不同年龄交费价格情况： 不过康惠保2020版可选责任多，而康惠保2.0版癌症二次赔和前症是自带保障责任，附加责任越多，交费相应的也会上涨。 2、轻症隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 3、高发轻症定义 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。 下面再看看这几类高发轻症的定义，以几款较火的互联网重疾险作为参考对象，具体的对比如下： 小结：可以看到，康惠保系列在同类产品中疾病定义算是比较好的。 4、重疾“裸险” 两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。 重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。 5、癌症二次赔 癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况： 区别一：疾病赔付规则 （1）从重症来看 都有叠加赔，康惠保2020版前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。 此外，如果先赔了轻症或中症，再患上重大疾病，额外给付25%保额。 康惠保2.0版60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。 （2）从轻症来看 康惠保2.0版有48种赔3次，依次赔保额40%、45%、50%。 康惠保2020版35种赔3次赔保额，保额递增赔，依次赔保额35%、40%、45%。 区别二：特色保障内容差别 康惠保2.0版： （1）前症疾病 前症即“重疾前症”，前症病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。 虽然赔付15%保额不高，但易发生，且还有新增前症豁免，确诊免交余期保费。 （2）心脑血管二次赔 心脑血管2次赔有两种赔付方式： A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。 B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。 康惠保2020版： （1）不同群体特定疾病 面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。 其他事项介绍：百年人寿的网点分布和服务质量 网点分布： 百年人寿是2009年成立的，旗下网点在全国绝大部分省市都有，具体分布如下： 服务质量： 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多： 产品点评： 两款产品作为网销险种，兼有网销险种的优点-费率便宜，投保灵活，保障全面。 产品基本形态上，两款产品都是轻中重症，另外增设了有特色的保障，两款产品各有侧重，百年的康惠保2020是额外保特定疾病。 而康惠保2.0针对高发大病-癌症、心脑血管疾病可以赔二次，且自带癌症二次赔，不像康惠保2020版可自由选择附加，适合需要加保且附加癌症保障群体。 阅读全文
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2024-11-11
分析：复星优越保医疗险优缺点详解 复星成立于2017年，虽然成立的时间不长，但借助旗下几款高性价比保险，打开了市场知名度。 优越保是旗下新出的一款百万医疗险，一般住院保额300万，重疾住院保额翻倍，还有特殊门诊、法定传染病危重型疾病保险金，质子重离子、外购药均可报销，可按需选择少儿专项保障，增值服务也比较实用，保障十分全面。 本期主要从健康告知、续保条款、增值服务及费率几个方面进行分析。 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、续保无审核 续保时无需审核，身体健康状况发生变化或已经发生了理赔，都是可以续保的。见条款： 2、核保宽松 这款产品的核保对于某些疾病来说相对宽松，比如部分1-3级甲状腺结节、良性甲状腺结节且术后痊愈满1年、1-3级乳腺结节、1级高血压等可按标体承保，为身体欠佳的人群提供了更多的选择机会。具体见条款： 且配备智能核保功能，身体有异常能提前知道核保结论。 3、增值服务实用 优越保百万医疗险增值服务包括就医绿通、质子重离子100%报销、外购药、医疗费用垫付等增值服务，增值服务齐全。 4、免赔额人性化 很多市面上的医疗险，对于免赔额是雷打不动1万元。 这款产品分为计划一和计划二（计划一是5000元免赔，计划二是1万元免赔），计划一比计划二在相同的保额下，贵几百元，但是可以接受，赔付门槛更低，用户患病出钱更少了。 5、交费便宜 具体看下不同年龄的交费价格对比： 三、值得注意的细节部分 1、少儿专项责任赔付有条件 少儿专项保障指少儿接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴和少儿特定重疾津贴，需要注意的是，附加时被保人年龄要求是0-17岁，而且要求3项同时附加，不可单独选择。 另外少儿特定重疾津贴仅赔付一次，续保后不再承担该责任。 2、免责范围 不保“宫外孕”，但不是所有的险种都有这项免责，具体见条款： 产品点评： 优越保作为复星旗下一款百万医疗险，大病保障内容扎实，加上宽松的核保和有吸引力的费率，适合大多数人群投保。但是要知道停售不续保，可能面临保障中断。 阅读全文
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2024-11-11
分析：泰康神奇宝贝少儿重疾险优缺点详解 纵观整个保险市场，虽然投保年龄都是从0岁起，意味着绝大部分险种，少儿群体都可买。不过这类险种，没有针对少儿群体的特异保障，相对来说，保障的针对性不够强。 市场上有不少专门针对少儿设计的重疾险，仅限0-17岁投保，疾病设置也是群体特征明显，少儿高发的重症手足口、白血病等，赔2倍甚至3倍保额。 最近泰康人寿效仿互联网少儿重疾险形式，推出了一款名为“神奇宝贝的重疾险”，固定保障到孩子23周岁，交费期和保障期同长，费率很低。 本期主要分析： 1、泰康神奇宝贝在费率、疾病定义方面的比较优势 2、泰康神奇宝贝在少儿保障、承保期限值得留意的地方 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、费率低 作为一款保定期的消费型重疾，和传统保终身的长期重疾险相比，交费价格便宜很多，具体看下不同年龄的交费情况： 2、少儿疾病双倍赔 少儿险的重点需要考虑少儿保障的全面性。泰康的这款产品，12类少儿特疾中，常见的白血病、重症肌无力、严重原发性心肌病、严重川崎病、严重手足口、疾病或者意外导致的智力障碍、幼儿风湿类关节炎和重疾种类一一对应，在重疾和少儿特定重疾中都可获赔，相当于赔2倍，覆盖面比较广。 见条款： 3、高发轻症保障全 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。 在这些高发的轻症中，这款产品保障全面，具体的疾病定义如下： 从上表可以看到，神奇宝贝这款产品在【轻微脑中风后遗症】、【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】定义上宽松。 三、值得注意的细节部分 1、轻症承保内容上 神奇宝贝轻症保障力度比较差，只能赔付一次，赔完后责任也就终止了，相比市面上那些轻症能赔付多次的产品来说，竞争力就差了很多。 2、少儿高发疾病保障不全 虽然少儿重疾额外赔100%基本保额，但不是所有少儿重疾都能和重疾一一对应，实现200%保额的赔付。 其中“严重心肌炎、严重脑损伤、溶血性尿毒综合征”不在保障范围内。相比之下，有险种不仅有少儿特定疾病，还有罕见病的赔付，保障更加完整，见对比： 产品点评： 神奇宝贝是泰康旗下一款消费型少儿重疾险，保障内容覆盖重疾、轻症、少儿特疾、身故以及被保险人豁免保障，其优势在于少儿特疾可翻倍赔付，价格也比较便宜。 不过种整体上来看，保障力度一般，轻症和重疾均是单次赔付，且没有中症保障，另外保障期间较短，最长保至23岁，成年之后面临保障中断。 阅读全文
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2024-11-11
对比：平安福2020和信泰超级玛丽Max2.0 平安旗舰型重疾-平安福2020单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，不过附加癌症多赔不实用。 信泰最新升级的超级玛丽Max2.0保障好，不仅轻症、中症赔付比例高，并且在60岁前，确诊重疾额外赔付60%保额，原位癌能赔两次保额45%，加上可选癌症二次赔、心脑血管疾病多次赔，投保灵活度高，不过需留意保障的完整性。 本期主要分析： 1、两款产品投保险种组合的区别 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：重疾承保内容的差别 （1）一是从赔付规则上看 平安福2020重疾单赔，如果在重疾发生之前，已发生特定重疾赔付（70周岁前），额外给付对应的保额。发生一次特定重疾，额外给付20%保额的重大疾病保险金，最高额外给付60%额度。 超级玛丽Max2.0重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。 （2）二是从疾病定义上看 重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。 以高发的糖尿病疾病定义为例，平安福明显条件更宽松，对于肠道弱的群体，平安福赔付也更容易，具体见条款规定： 区别二：轻症承保细节不同 （1）疾病种类划分 从轻症疾病种类划分上看，两款产品都有多项轻症只赔一项，即轻症的隐形分组，实际保障的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下： （2）高发轻症定义 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。 在这些高发的轻症中，两款产品的定义差别很大，具体的疾病定义如下： 平安福在原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，是目前赔付最好的险种之一； 另外在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】赔付宽松。 区别三：特色保障内容差别 超级玛丽Max2.0： （1）原位癌可赔付2次，赔付45%保额，只是需留意第二次极早期恶性肿瘤需与初次确诊位于不同部位。 （2）可选添加心脑血管疾病二次赔，首次确诊重疾“急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症”1年后，再次确诊，赔120%； 首次确诊3种心血管疾病之外的重疾180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。 平安福2020：运动增保额，保单前2年内，达到运动标准，相应的赔付保额可增加5%或10%。 区别四：癌症多次赔付不同 平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是需注意： （1）首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了） （2）癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。 超级玛丽Max2.0的癌症二次赔门槛宽松很多，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付保额的120%。前次为癌症，则间隔3年；前次非癌症，间隔180天即可再次赔保额120%，理赔门槛宽松。 区别五：承保期限和费率 超级玛丽Max2.0作为网销险种，能保定期到70岁，同样保额的前提下，费率便宜很多，具体看下不同年龄的交费情况对比： 区别六：险种组合 无免赔医疗险： 平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 百万医疗险： 平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 超级玛丽Max2.0作为网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，综合保障不够完整。 产品点评： 平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜。超级玛丽max2.0可选癌症和心脑血管二次赔，灵活度高，更加适合加保提高保额。 最好的购买组合是：平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过超级玛丽Max2.0加大保额，消费型重疾险能保定期，同样保额下交费更便宜。 阅读全文
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2024-11-11
综合分析：百年康欣保2020、童佳倍2020、康惠保2.0版 网销市场的产品更新换代快，短短数月的时间，能被甩掉几代…… 百年旗下新出的康惠保2.0自带叠加赔，60岁前患病都能赔160%保额，目前赔付最优；童佳倍2020前症疾病额外赔20%保额，自带重症叠加赔35%、癌症二次赔；康欣保2020组合保证续保5年的无免赔和百万医疗险，险种组合优势突出。 三款产品的共同点是：都自带百年新创的“前症疾病保障责任”，但是在具体承保责任上也有差别。 为了让大家更直接的区别这三款产品，本期文章主要分析三款产品的相同点、不同卖点、优缺点以及适用人群进行对比。 一、产品基本信息了解 二、三款产品不同点 1、轻症隐形分组 多项轻疾只赔一种，就是赔了A类，就不能赔B类，让保障的疾病种类打折扣，详见： 2、自带“前症”保障 前症即“重疾前症”，是重大疾病前高风险病症(高重疾风险病症)的简称，前症的特点：病情轻，但后果严重。但前症不属于重疾，买了重疾往往也得不到赔付，增加前症保障，相当于扩大保障责任。 康惠保2.0版：包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。虽然赔付15%保额不高，但易发生，且还有新增前症豁免，确诊免交余期保费。 童佳倍2020：患上约定的前症疾病并实行约定治疗后，可赔20%保额前症保险金。 康欣保2020：覆盖14个器官的疾病，且发生在不同种器官的前高风险病症保险金可多次给付，最高给付保额的20%。 划重点：对于在早期就发现的疾病治疗，有一定的保障。具体的器官和对应赔付额度如下：（1）脊髓、心脏：赔保额20%。（2）肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸：赔保额10%。（3）食道、胃、小肠、大肠、乳房：赔保额5%。 3、重症叠加赔 康惠保2.0：60岁前确诊重疾，额外获赔60%基本保额，赔付年龄限制宽松，叠加赔付额度高。市场上也有不少产品有叠加赔，相比之下，更难获赔且获赔的额度不够高。 童佳倍2020和康欣保2020都是叠加赔35%保额，且限制（1）需要在51岁前投保；（2）需要是在投保前10年内。 4、自带癌症二次赔 具体的区别见表格： 康惠保2.0版二次癌症赔付120%保额，其他都是赔保额。 5、险种组合不同 在险种组合最优优势的是康欣保2020，组合小额医疗险-附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔） 可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利。 百万医疗险：高诊无忧百万医疗险，同样保证续保5年，产品稳定性好，但是不保门诊手术治疗费，就医项目保障有缺失。 另外两款无组合险种，相当于“裸”重疾。 6、承保期限和费率的差别 康惠保2.0作为最新款，增加了保定期到70岁，相对费率会便宜些，见下表： 康惠保2.0版是重疾单赔，另外都是重疾分组多赔，多赔的比单赔交费要贵。 三、各自的卖点和适用人群分析 1、童佳倍2020（介于两者之间） 作为重疾多次赔付险种，大病分组优，加上特色的前症和癌症二次赔，核心保障好，不过重疾裸险，且叠加赔限制条件多。 总体来说，特色一般，没有明显突出的优势和亮点。 2、康欣保2020（险种组合最优） 同作为百年旗下分组多赔重疾险，相比童佳倍2020新增了30年交费期，且能组合医疗险一起投保，保费分摊性能和保障完整性都更优。 适合看重重疾多赔和保障全面性群体投保。 3、康惠保2.0版（性价比最高） 目前赔付最好的叠加保障，无论是从赔付额度还是限制条件，都是最好的，加上宽松的癌症二次赔和创新的前症保障，险种特色明显，作为消费型重疾险，能保定期，降低费率，性价比很高。 适合加保提高保额群体投保。 阅读全文
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