分析：阳光护重疾计划优缺点详解

阳光护是阳光人寿最新推出的返还型重疾险，少儿和成人都能投保，相对当前的返还型重疾险来说，最大亮点在于最快30年就能返还，不是只能等到60岁以后，返还以后重疾险还能保终身。

近年来不少大公司又相继推出返还型产品，就是迎合中国人骨子里在乎本金的心理，平平安安一生有保障，到了约定年龄还能返还保费，相当于保障白送。那么这款阳光护值得买吗？

本期产品分析：

1、阳光护与国寿、平安同类产品对比分析

2、阳光护重疾险比较优势和相对不足分析

3、阳光护这款产品值得买？

一、阳光护与国寿、平安同类产品对比分析

国寿康宁终身2019和平安最新的守护百分百，都是返还型重疾险，相对其他产品来说，对比参考价值更高，看下对比情况：

1、阳光产品30年就返还，平安和国寿要60岁返还，阳光产品交费较高很正常，可以理解。

2、阳光这款产品没有少儿特疾保障，在重疾保障方面就是常规轻重疾，18岁后身故赔保额，成年以后有身价保障。

简单看：阳光这款产品综合保障算是比较全面，且返还时间早，有自己的特定优势，交费稍高，应该可以接受。

重疾高发期是40-70岁，少儿重疾险一般优先考虑保长期或终身，这款重疾保终身，没有太多其他好担心的。

二、阳光护重疾险比较优势和相对不足分析

主要优点：

1、返还时间早，对少儿明显更有利

最快30年返还，这个对少儿投保明显更有利，孩子30岁拿到保费以后，保障继续有效，重疾险仍然有现金价值。

2、综合保障比较全面

高发轻疾，如早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入和慢性肾功能衰竭等都保，轻疾赔付比例30%，比较高

18岁后身故赔保额，有一定身价保障，且重疾可以保终身，保障期限长。

相对不足：

1、高发轻疾定义比较严

重疾险理赔是按照疾病定义来理赔，不是根据疾病名称，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾来看：

阳光护在轻微脑中风上理赔门槛较低，但在早期癌症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入、慢性肾功能衰竭上较为苛刻。

尤其是冠状动脉介入，也就是心脏支架，是少有要求特定情况下做支架手术才能赔，这一点是其他公司没有的，有心脑血管病史的需要留意。

2、没有癌症多赔或加量赔付

在重疾保障方面，属于常规重疾险，没有当前热门的癌症单独赔多次，少儿生存周期长，随着医学进步，理论上多次赔付重疾险更有利，比如发生癌症赔了20万以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症还能再赔20万。

3、留意阳光百万医疗险续保

阳光重疾险可以组合融合家庭版百万医疗险，家庭成员共享免赔，理赔门槛要低，但是这个医疗险实际上续保每年审核，具体怎么审核的，发生大病情况下第二年是否还能续保，需要消费者向保险公司了解清楚。

写在最后：

阳光这款重疾险，在返还型产品中有创新，轻疾上还是有一定瑕疵，如果整体交费价格可以接受，配一个续保宽松的医疗险（不管重疾险有没有赔，至少医疗险可以报销治疗费用），尤其是对少儿而言，整体上投保价值比较高。